Investičné Životné Poistenie: Výber Peňazí a Rozhodovanie

Investičné životné poistenie (IŽP) je komplexný finančný produkt, ktorý kombinuje prvky životného poistenia a investovania. Hoci v minulosti patrilo k najpredávanejším finančným produktom, v súčasnosti je na ústupe. V tomto článku sa pozrieme na jeho fungovanie, výhody, nevýhody a možnosti výberu peňazí, aby sme vám pomohli zorientovať sa v tejto problematike.

Čo je Investičné Životné Poistenie?

Investičné životné poistenie kombinuje investovanie do podielových fondov a poistenie rizík formou pripoistenia. Zmluvy investičného životného poistenia obsahujú poistnú časť a investičnú časť. Hlavnou zložkou zmluvy je investičná zložka zmluvy, ktorá sa následne dopĺňa o pripoistenia. Tie si vie klient voliť podľa potreby podobne, ako aj pri rizikovom životnom poistení. Základný rozdiel medzi týmito dvoma produktami je v práve v investičnej zložke, ktorú v sebe investičné poistenie má. Poistná časť spravidla ponúka krytie rizika smrti, vážnych aj menej vážnych úrazov, kritických ochorení, invalidity, chirurgického zákroku, práceneschopnosti a podobne. Pri detských produktoch mávajú poisťovne aj predpripravené balíky úrazových krytí.

Investičné Životné Poistenie pre Deti

Investičné životné poistenie pre deti môže kryť tradičné riziká ako klasické životné poistenie a zároveň umožniť rodičom sporiť dieťaťu do budúcnosti. Radoslav Trubiansky, odborník na životné poistenie zo spoločnosti Arise, potvrdzuje, že investičné životné poistenie pre deti môže byť výhodné. „Jednou z tých hlavných je možnosť prevzatia platenia poistného poisťovňou v prípade, ak by sa rodič stal invalidným alebo zomrel. To môže byť v krízovej situácii veľká pomoc,“ vysvetľuje. V niektorých prípadoch môže byť v investičnom poistení aj lacnejšie krytie rizika smrti, pretože poistné za toto riziko sa navyšuje vzhľadom na pribúdanie veku.

Ak sa rodičia rozhodnú uzatvoriť investičné životné poistenie pre deti, mali by sa zamerať najmä na také riziká, ktoré ak by nastali, tak by významne zasiahli rodinný rozpočet. „Pri diagnostikovaní závažného ochorenia alebo trvalých následkov z úrazu sa často stáva, že jeden z rodičov musí prerušiť svoju prácu, aby sa mohol starať o dieťa. Možnosť výberu je v investičnej zložke. Odborníci vysvetľujú, že vybrať si možno stratégiu investovania alebo konkrétne fondy, ktoré má poisťovňa v ponuke. Spravidla ide o predpripravené portfólio a investičný horizont je rovnaký ako doba, na ktorú je zmluva uzatvorená. Investičné stratégie je možné časom napríklad aj meniť.

Poplatky a Nevýhody

Investičné životné poistenie pre deti na druhej strane zdražujú poplatky. Vo všeobecnosti je investovanie cez poistnú zmluvu pre klientov menej výhodné ako priame investovanie do podielových fondov alebo ETF. Má totiž vyššie poplatky za uzatvorenie zmluvy a najmä za správu aktív. To sa prejaví v nižšej nasporenej sume na konci investovania. Navyše tieto zmluvy ponúkajú menšie možnosti výberu portfólia pre klienta a nemôže si tak zvoliť riešenie šité na mieru. Rozdiel je aj v tom, že finálna suma v sporení nie je zaručená. Pri kapitálovom životnom poistení je napríklad vopred stanovená poistná sumu na dožitie. „Nakoľko ide o investovanie do fondov, o garancii reč nemôže byť. Výsledok bude závislý od toho, ako sa fondom bude dariť. Rovnako od poplatkovej štruktúry produktu investičného poistenia samotného. Svoju hodnotu konta si vie klient pravidelne kontrolovať v ročných výpisoch,“ vysvetľuje R. Trubiansky.

Prečítajte si tiež: Podmienky pre čiastočný invalidný dôchodok na Slovensku

Ako Funguje Investičné Životné Poistenie?

V praxi to funguje tak, že zaplatené poistné následne poisťovňa prepošle do správcovskej spoločnosti, ktorá ich zainvestuje. Keďže poisťovňa je v tomto prípade v úlohe sprostredkovateľa, je takýto spôsob investovania o niečo drahší.

Výber Peňazí

Výber peňazí zo zmluvy investičného životného poistenia je možný až v momente, keď sú na jeho účte nejaké prostriedky. „Pri ukončení zmluvy detského investičného poistenia skončí dieťaťu poistná ochrana a zároveň dôjde k výplate nasporenej sumy. Koniec zmluvy investičného životného poistenia je pevne daný v zmluve, čo znamená pre klienta menšiu flexibilitu. Napríklad v prípade, že koniec zmluvy pripadne na obdobie, kedy kapitálové trhy výrazne poklesli, klient nemôže počkať rok-dva, kým sa trend otočí,“ varuje I. Kahanec.

Alternatívy k Investičnému Životnému Poisteniu

Odborníci sa zhodujú, že v súčasnosti je lepšie rozdeliť si poistenie a investovanie. Klasické rizikové životné poistenie podľa nich ponúka krytie jednotlivých rizík a kapitálový trh zase širokú paletu investičných riešení, ktoré sú flexibilnejšie a lacnejšie. „Investičné životné poistenie ide už niekoľko rokov do úzadia. Nepomohla tomu ani nová regulácia, ktorá zabezpečuje napríklad to, že klient má aj v prvých rokoch nárok na odkupnú hodnotu pri zrušení zmluvy,“ myslí si I. Kahanec.

Zmeny v Investičnom Poistení

Investičné poistenie prešlo zmenami od začiatku roka 2020. Po novele zákona o poisťovníctve by malo byť o niečo výhodnejšie pre samotných klientov. Najväčší problém bol v tom, že prvé roky od uzatvorenia poistky klient v podstate len splácal poplatky a províziu. Po novom je poisťovňa povinná v prvom roku trvania poistnej zmluvy investovať najmenej 50 percent zo zaplateného poistného, v druhom aspoň 60 percent a v treťom roku 70 percent z poistného.

Ponuky Poisťovní na Slovenskom Trhu

Poisťovne na slovenskom trhu spravidla ponúkajú podobné investičné životné poistenie pre deti. Generali napríklad umožňuje dojednať na jednej zmluve dva investičné účty. Ak sa rodine narodí aj druhé dieťa, dá sa dopoistiť už na existujúcej zmluve. Investičné životné poistenie pre deti je v nej možné dojednať už dvoch týždňov veku dieťaťa. V prípade potreby je možné z investičného životného poistenia realizovať počas trvania poistenia čiastočný odkup.

Prečítajte si tiež: Príspevok pre mladých

Allianz - Slovenská poisťovňa ponúka jeden produkt, ktorého hlavnou zložkou poistenia je investovanie do fondov spojené s poistením pre prípad úmrtia dieťaťa. Rodič si môže na začiatku zvoliť investovanie do veku 25 alebo 65 rokov dieťaťa. K hlavnej zložke je možné pridať voliteľné poistenia pre dieťa aj rodiča.

Poisťovňa Kooperativa ponúka investičné životné poistenie pre deti, v ktorom poistenou osobou môže byť aj dieťa od nula rokov a v prípade dožitia poistená osoba dostane vyplatenú hodnotu osobného účtu. Poistný program umožňuje poistiť dieťa a súčasne pripoistiť dve dospelé osoby.

Poisťovne si myslia, že investičné poistenie bude mať stále svoje miesto v portfóliu klientov aj v najbližších rokoch. Na jednej strane budú podľa nich stáť ľudia, ktorí chcú mať spojené poistenie s investovaním, a na druhej zase tí, ktorým nebola ponúknutá žiadna alternatíva.

Poplatky Spojené s Investičným Životným Poistením

Pri investičnom životnom poistení je dôležité rozumieť poplatkovej štruktúre, ktorá môže výrazne ovplyvniť konečný výnos. Medzi hlavné poplatky patria:

1. Vstupný poplatok: Účtuje si ho poisťovňa za zainvestovanie bežného poistného do podielových fondov. Jeho výška sa štandardne pohybuje medzi 2% až 5% z bežného poistného.
2. Počiatočný poplatok: Slúži na pokrytie nákladov so sprostredkovaním zmluvy. Môže byť strhávaný formou počiatočného osobného konta (POK) alebo alokačného percenta.
   • Počiatočné osobné konto (POK): Z prvých platieb bežného poistného sa nakupujú podielové jednotky, ktoré tvoria POK. Poisťovňa z neho následne strháva určité percento (štandardne medzi 4% až 8%) po dobu 30 rokov na úhradu počiatočných nákladov.
   • Alokačné percento: Definuje, aké percento z platby sa bude používať na úhradu poplatku. Štandardne sa strháva po dobu dvoch až ôsmich rokov a výška zrážky sa pohybuje medzi 25% až 70% z poistného do hlavného poistenia.
3. Odkupný poplatok: Predstavuje pokutu za predčasné zrušenie zmluvy. Našťastie si ho uplatňuje len minimum poisťovní.
4. Administratívny poplatok: Poplatok za vedenie zmluvy, účtovaný mesačne. Jeho štandardná výška bola od 0,66 € do 2 €.
5. Inkasný poplatok: Niektoré poisťovne si ho účtujú za spracovanie/spárovanie platby. Jeho štandardná výška je na úrovni okolo 0,33-0,5 € a je splatný len v mesiacoch, kedy je splatné poistné.
6. Rizikový poplatok: Cena za poistenie akejkoľvek smrti, ktoré je súčasťou hlavného poistenia. Vypočítava sa len z kladného rozdielu medzi poistnou sumou na smrť v hlavnom poistení a aktuálnou hodnotou účtu klienta.

Ako Ušetriť na Poplatkoch pri Zrušení Zmluvy?

Ak už musíte z finančných či iných dôvodov životnú poistku ukončiť, čakajú vás poplatky. Tie závisia od druhu vašej poistky. Pri investičnom či kapitálovom životnom poistení, kde si aj sporíte a vytvárate odkupnú hodnotu (časť poistenia, ktorá sa vyplatí pri zrušení poistenia pred koncom doby poistenia), vás čakajú za predčasne ukončenie zmluvy sankčné poplatky. Pri predčasnom ukončení poistnej zmluvy vám poisťovňa vyplatí nasporenú sumu, ale zníženú o poplatok za jej predčasné ukončenie. Ten slúži na krytie počiatočných nákladov poisťovne, ktoré mala s uzatvorením zmluvy a poplatkov za krytie rizika.

Prečítajte si tiež: Invalidný dôchodok a dovolenka na Slovensku

„Výška poplatku závisí od druhu poistenia, počtu rokov trvania poistnej zmluvy od vzniku po deň odkupu a od pôvodne dojednanej poistnej doby. Poplatky sa pohybujú obvykle od 2 % do 8 %,“ vysvetľuje Zuzana Wagnerová, riaditeľka marketingu a komunikácie Kooperativa poisťovne. Taktiež Daniela Šulcová, hovorkyňa Komunálnej poisťovne, uvádza, že výška poplatku závisí od rôznych faktorov, ako je rok odkupu alebo aktuálna hodnota účtu klienta, a dodáva: „Vo všeobecnosti z kapitálového poistenia si poisťovňa za predčasné ukončenie zmluvy účtuje poplatok v rozmedzí od 1 % do 5 % z aktuálnej hodnoty poistenia. Pri rizikovom životnom poistení sa vyhnete akýmkoľvek poplatkom a zrážkam pri zrušení, no nedostanete späť žiadnu odkupnú hodnotu.

Ako teda môžete pri zrušení zmluvy ušetriť na poplatkoch? „Čím dlhšie poistná zmluva „prežije“, tým je odkupný poplatok nižší, po určitej dobe je už nulový,“ dodáva Milan Janásik, hovorca Generali poisťovne. Poisťovne si tiež môžu pri ukončení zmluvy účtovať jednorazový administratívny poplatok, ten však zväčša dosahuje len niekoľko eur. Vyplatená odkupná hodnota sa tvorí postupne a v prvých rokoch je nízka. Navyše sa vypláca, iba ak bola vytvorená kladná rezerva poistenia a tá sa vytvorí zvyčajne po dvoch rokoch trvania poistenia, preto do tohto obdobia určite nie je výhodné poistenie rušiť. Na vyplatenie odkupnej hodnoty pred ukončením doby poistenia sa nevzťahuje ani garancia úplnej návratnosti počiatočnej hodnoty investície.

Poisťovne preto odporúčajú predtým, než zrušíte zmluvu, zvážiť iné možnosti. Môžete si napríklad znížiť poistné, požiadať o čiastočný odkup nasporených prostriedkov, či požiadať o prerušenie platenia poistného až na jeden rok. O čiastočný odkup môžete požiadať iba pri investičnom poistení, pri kapitálovom životnom poistení to možné nie je. Pri odkupe si musíte dávať pozor na podmienku minimálneho zostatku na poistnej zmluve. Často pomôže zmena frekvencie platenia. „Ak napríklad klient platí poistné ročne, čo je finančne najvýhodnejšie, no jednorazovo je to veľká čiastka, môže prejsť napríklad na mesačné platby, ktoré ho nebudú zaťažovať nárazovo,“ vysvetľuje Guťanová. Za prerušenie platenia poistného tiež zaplatíte poplatok. V NN poisťovni je vo výške 5 alebo 6 eur v závislosti od typu produktu. Pri jednostrannom vypovedaní poistnej zmluvy musíte dodržať termíny na výpoveď stanovené zákonom. S poisťovňou sa môžete na zániku poistenia aj dohodnúť. Pri zrušení zmluvy dohodou zmluva zanikne k najbližšej splatnosti poistného.

Alternatívne Poistenia

Úrazové poistenie pre deti

Škola sa už čoskoro začína a s ňou aj nové dobrodružstvá pre našich školákov! Ako rodičia chceme pre naše deti len to najlepšie, a preto by sme nemali zabúdať na úrazové poistenie. Úrazy detí sú v školách pomerne časté, preto je dôležité vedieť, aké úrazové poistenie má škola uzatvorené pre svojich žiakov. Skupinové poistenie je často výhodnejšie ako individuálne a môže poskytnúť komplexnejšiu ochranu. Preto neváhajte a informujte sa ešte pred začiatkom školského roka, aké možnosti poistenia sú k dispozícii. Nezabudnite, že prevencia je kľúčová a dobré poistenie môže ušetriť mnoho starostí v prípade nepredvídateľných situácií.

Životné poistenie

Keď premýšľame o životnom poistení, často sa pýtame, koľko stojí. Ale skutočná otázka by mala byť: "Akú hodnotu má bezpečie a istota pre moju rodinu?" Denne čítame v médiách o tragických príbehoch - o rodinách, ktoré sa zo dňa na deň ocitli v existenčnej núdzi kvôli úmrtiu živiteľa, napríklad pri dopravnej nehode. Často sa potom organizujú verejné zbierky, aby sa im aspoň trochu pomohlo. No čo ak by táto situácia nemusela vôbec nastať? Životné poistenie znamená ochranu. Pre vás, pre vašich najbližších, pre ich budúcnosť. Je to investícia do istoty, že ak sa niečo nepredvídateľné stane, vaša rodina bude finančne zabezpečená. Buďte o krok vpred. Nepýtajte sa, koľko stojí, ale čo všetko dokáže ochrániť. Pretože pokoj v duši a pocit, že je vaša rodina chránená, sú nevyčísliteľné.

Havarijné poistenie

Havarijné poistenie je jedným z tých finančných nástrojov, ktoré by mali byť na vrchole zoznamu priorít každého majiteľa vozidla. Bez ohľadu na to, ako skúsený vodič ste, nehody sa stávajú a môžu mať vážne finančné následky. Havarijné poistenie pokrýva opravy vášho vozidla v prípade nehody, vandalizmu, živelnej pohromy alebo krádeže. Bez neho by ste mohli čeliť vysokým nákladom na opravy alebo stratu celého vozidla. Na rozdiel od povinného zmluvného poistenia, ktoré pokrýva škody spôsobené iným, havarijné poistenie chráni vaše vozidlo. To je obzvlášť dôležité, ak ste vinníkom nehody. Vedieť, že ste chránení v prípade nečakaných udalostí, vám umožňuje jazdiť s väčším pokojom a istotou.

Povinné zmluvné poistenie (PZP)

Od 1.8.2024 je účinná novela zákona o PZP - povinnosť poistiť si zodpovednosť za spôsobené škody majú po novom majitelia všetkých vozidiel s konštrukčnou rýchlosťou vyššou ako 25 km/h, prípadne ťažších ako 25 kilogramov s konštrukčnou rýchlosťou nad 14 km/h. Aké údaje sú potrebné na uzatvorenie poistenia? Je potrebné mať k dispozícii výrobný alebo technický list, potrebné je VIN číslo, výkon v kw. Každý rok poisťovne menia ceny povinného zmluvného poistenia (PZP) a často sa stáva, že rozdiel medzi ponukami dvoch poisťovní môže byť markantný. V dnešnej dobe, keď si mnoho ľudí dojednáva poistenie online, je ešte dôležitejšie venovať pozornosť tomu, za čo platíme.

Cestovné poistenie

Hoci sa cestuje po celý rok, nadchádzajúce letné mesiace sa označujú ako tie hlavné „dovolenkové“. Nielen v čoraz častejších exotických destináciách je potrebné myslieť na dobré cestovné poistenie, aby vás nepríjemná nehoda neobrala nielen o krásny zážitok, ale nenačrela hlboko aj do vášho vrecka. Klientom odporúčame celoročné cestovné poistenie, ktoré je z pohľady ceny najvýhodnejšie. V ponuke je aj poistenie výhradne liečebných nákladov (vrátane odškodnenia v prípade trvalých následkov úrazu) už za 23,10 EUR. Poistiť je možné samozrejme aj batožinu, storno letenky či zájazdu, poistenie zodpovednosti za škody na majetku a zdraví, špeciálne golfové poistenie a dokonca aj úhradu liečebných nákladov v prípade akútnych stavov chronických ochorení či úhradu právnických služieb. Dnes je na slovenskom trhu naozaj široká škála možností cestovného poistenia. Jedným zo špeciálnych poistení je možnosť poistenia profesionálneho vodiča - kamionistu. Je určené pre vodičov kamiónov, ktorí cestujú do zahraničia (v rámci Európy) a chcú mať pokryté nepredvídané náklady spojené s cestou.

Poistenie pre podnikateľov

Poistenie pohľadávok je ideálnym riešením pre všetkých podnikateľov, ktorí chcú ochrániť svoje podnikanie pred rizikom nezaplatenia faktúr. Či už ste malá firma, stredný podnik alebo veľká korporácia, toto poistenie je navrhnuté tak, aby vám pomohlo minimalizovať finančné straty a zaistiť stabilitu vášho cashflow.

Zákon hovorí jednoznačne - zamestnávateľ má nárok vyžadovať od zamestnanca náhradu spôsobenej škody do výšky 4násobku jeho hrubej mzdy. Jedná sa o škodu, spôsobenú pri výkone jeho práce - poškodenie, zničenie majetku zamestnávateľa, stratu zverených predmetov, vyrobenie nepodarku alebo chybne vykonanú prácu, atď. Aj na takéto situácie existuje riešenie v rámci poistenia zodpovednosti za škodu zamestnanca. Poisťovne ponúkajú rozličné krytia, je potrebné si vybrať podľa druhu vykonávanej činnosti a výšky potrebného krytia (osobitnou skupinou sú napr.

Pripoistenie PN

Každý vieme, že choroba nám v prípade čerpania PN urobí „dieru“ v rozpočte - v závislosti od toho, ako dlho sme chorí. Mnohí si radšej čerpáme dovolenku, čo nie je ideálne. Je tu však v rámci životného poistenia ponuka pripoistenie pre takýto prípad a je už na zváženie každého, aké denné dávky sú pre neho zaujímavé. Áno, je pravda, že ak chorí nie sme, sú to financie, ktoré sa nám nesporia, ale to nie je ani účelom poistného produktu. Poistné produkty sú naozaj produkty, kde je poistné plnenie vtedy, keď sa stane udalosť, na ktorú sme poistení (výnimku tvoria rezervotvorné kapitálové životné poistenia a investičné poistenia, z ktorých prvý typ sa už na Slovensku vďaka úrokovým mieram v bankách takmer nevyskytuje a druhý typ negarantuje zhodnotenie fondov, pričom poplatky sú zvyčajne vysoké). Pripoistenie PN je voliteľné, dá sa vo veľkej väčšine prípadov pripoistiť aj počas už existujúceho poistenia, ale pozor - čakacie doby sú vo všetkých poisťovniach, hoci odlišné. Myslite preto na toto pripoistenie včas, určite nie vtedy, keď už je zrejmé, že práceneschopný budete. Maximálne doby možnosti poberať dávky z takéhoto pripoistenia je až do 600 dní (maximálne doby majú poisťovne rozličné).

tags: #wuatenrot #ciastocny #vyber #penazi