Štátny Príspevok k Úveru Zabezpečenému Nehnuteľnosťou: Podmienky a Možnosti

Bývanie predstavuje jednu zo základných životných potrieb a jeho zabezpečenie je často spojené s nutnosťou čerpania úveru. Štát si uvedomuje túto skutočnosť a snaží sa rôznymi formami podporovať občanov pri získavaní vlastného bývania. Cieľom tejto podpory je uľahčiť prístup k bývaniu pre širšiu skupinu obyvateľov, najmä pre mladé rodiny a nízkopríjmové domácnosti. Štátna podpora je zvýhodnenie poskytované štátom za účelom podpory cieľovej skupiny poberateľov finančných produktov.

Formy Štátnej Podpory Bývania

Štátna podpora bývania na Slovensku má niekoľko foriem, ktoré sú zamerané na rôzne cieľové skupiny a situácie. Medzi najvýznamnejšie patria:

• Daňový bonus na zaplatené úroky z hypotekárneho úveru pre mladých
• Štátna prémia pri stavebnom sporení
• Príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie

Daňový Bonus na Zaplatené Úroky z Hypotekárneho Úveru pre Mladých

Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky.

Podmienky pre Získanie Daňového Bonusu (Platné do 31. decembra 2023)

• Vek do 35 rokov.
• Príjem poberateľa hypotéky nižší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok (v prípade manželov 2,6-násobok).
• Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 400 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia.

Podmienky pre Získanie Daňového Bonusu (Platné od 1. januára 2024)

• Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok.
• Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia.
• Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.

Príklad:

Stano a jeho manželka (obaja 21 rokov) si vzali hypotéku 100 000 eur. Ich spoločný príjem je nižší ako 2,6-násobok priemernej mzdy. V roku 2023 zaplatili na úrokoch 1 200 eur. Môžu si uplatniť daňový bonus vo výške 50 % zo sumy 600 eur (polovica zo sumy 50 000 eur), čo je 300 eur. Ak by Stano zarábal napr. 2 500 eur, pričom jeho manželka stále poberá rodičovskú dávku (tzn. ich spoločný príjem je < 3,2-násobok).

Stavebné Sporenie a Štátna Prémia

Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok Vám štát poskytne štátnu prémiu. Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok, resp. ak sporiteľ nedodží stanovené podmienky, nárok na štátnu prémiu mu zaniká.

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na bývanie a refinancovanie

Jednou z podmienok je, že mesačný príjem sporiteľa nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Ak chce stavebný sporiteľ v roku 2024 získať štátnu prémiu v plnej výške 70 eur, musí v roku 2024 vložiť finančné prostriedky vo výške 1000 eur, čiže 83,33 eur mesačne. Tieto finančné prostriedky môže sporiteľ vkladať priebežne, ale napr. aj jednorazovo v priebehu kalendárneho roka. Nasporené peniaze spolu s úrokom a štátnou prémiou môžete použiť na financovanie vášho bývania.

Príspevok na Zvýšenú Splátku Úveru na Bývanie

V súvislosti s nárastom úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa zvyšuje finančné zaťaženie najmä nízkopríjmových domácností, čím môže dôjsť k vážnemu ohrozeniu platobnej schopnosti obyvateľov splácať úvery na bývanie dôsledkom nárastu ich úrokovej sadzby. Právne vzťahy pri poskytovaní pomoci pri splácaní úveru na bývanie formou príspevku na zvýšenú splátku úveru na bývanie upravuje zákon č. 526/2023 Z. z. Oprávneným žiadateľom môže byť dlžník alebo spoludlžník uvedený na zmluve o úvere na bývanie.

Podmienky pre Získanie Príspevku

• Typ úveru:
  • Zmluva „refinancovaný úver s refixom“ - zmluva uzatvorená pred 01.06.2024, k zvýšeniu úrokovej sadzby úveru došlo po 31.12.2022, úver bol poskytnutý na splatenie jedného alebo viacerých úverov a aspoň jeden z týchto splatených (pôvodných) úverov bol aspoň z časti poskytnutý na účel: „nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti, výstavba tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmena dokončenej stavby. Ide o oprávnený úver na poskytnutie príspevku od mesiaca február 2024 a príspevok je možné poskytnúť od mesiaca február 2024, ak žiadateľ podá žiadosť najneskôr do 31.07.2024.
  • Úver bol poskytnutý aspoň z časti na splatenie jedného alebo viacerých úverov a aspoň jeden z týchto splatených (pôvodných) úverov bol poskytnutý aspoň z časti na účel: „nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti, výstavba tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmena dokončenej stavby“. Ide o oprávnený úver na poskytnutie príspevku od mesiaca január 2024 a príspevok je možné poskytnúť od mesiaca január 2024, ak žiadateľ podá žiadosť najneskôr do 31.07.2024.
  • V prípade refinancovaných úverov musí byť splnená podmienka, že súčasná úverová zmluva, na ktorú žiadateľ žiada o poskytnutie príspevku, musí mať súvis s predošlými splatenými úverovými zmluvami, v ktorých alebo v ktorej je uvedený aspoň z časti niektorý z účelov: „nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti, výstavba tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmena dokončenej stavby.
  • Príspevok nie je možné poskytnúť na úvery na bývanie, pri ktorých došlo k refinancovaniu len spotrebiteľských úverov a tzv.
• Príjem: Na účely vzniku nároku na príspevok sa posudzuje príjem oprávnenej osoby a spoludlžníka za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť.
  • jedna dvanástina zohľadňovaného príjmu za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť o príspevok (pri žiadostiach podaných napr.
  • ak priemerný mesačný príjem oprávnenej osoby a spoludlžníka za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza podaniu žiadosti prekročí vyššie ustanovenú hranicu príjmu (2 288 eur, pri žiadostiach podaných od januára 2025), pre vznik nároku na príspevok bude zohľadňovaný priemerný mesačný príjem za 6 kalendárnych mesiacov predchádzajúcich kalendárnemu mesiacu, v ktorom bola podaná žiadosť o príspevok (napr. ak žiadosť bude podaná v máji 2025, príjem bude posúdený za obdobie november 2024 až apríl 2025).
  • Nárok na ďalšie poskytovanie príspevku sa u poberateľov prehodnocuje vždy v januári kalendárneho roka, a to vo vzťahu k jednej dvanástine zohľadňovaného príjmu za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom sa prehodnocovanie príjmu vykonáva. To znamená, že v januári 2025 sa u poberateľov príspevku prehodnocoval príjem na účely poskytovania príspevku vo vzťahu k priemernému mesačnému príjmu dlžníka a spoludlžníka za rok 2023. Ak bol priemerný mesačný príjem dlžníka a spoludlžníka za rok 2023 vyšší ako 2 288 eur, na účely poskytovania príspevku sa ďalej zohľadní priemerný mesačný príjem dlžníka a spoludlžníka za kalendárny rok 2024. Ide o zákonnú podmienku na poskytnutie príspevku podľa § 5 ods. 1 písm.

Výška Príspevku

Výška príspevku je 75 % z kladného rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou za príslušný mesiac a referenčnou splátkou, najviac v sume 150 eur mesačne. Ak sa dlžníkovi zvýši mesačná splátka o 300 eur, napr. ak sa dlžníkovi zvýši mesačná splátka o 60 eur, napr. zo 120 eur na 180 eur (75% zo 60 eur je 45 eur) - príspevok bude poskytnutý v sume 45 eur.

Žiadosť o Príspevok

Nárok na príspevok sa uplatňuje podaním písomnej žiadosti oprávnenej osoby na tlačive určenom Ústredím práce, sociálnych vecí a rodiny. Žiadateľ predkladá vyplnenú a podpísanú žiadosť úradu, v ktorého územnom obvode má trvalý pobyt. Súčasťou žiadosti je aj čestné vyhlásenie oprávnenej osoby. Oprávnená osoba je povinná do ôsmich dní písomne oznámiť úradu zmeny v skutočnostiach rozhodujúcich na nárok na príspevok a jeho výplatu (napr. V prípade, ak oprávnená osoba neoznámi úradu zmenu skutočností a príspevok bude vyplatený neoprávnene alebo vo vyššej sume, úrad je povinný požadovať vrátenie poskytnutého príspevku. Oprávnená osoba je povinná vrátiť príspevok vyplatený neprávom alebo vyplatený vo vyššej sume ako patril.

Príklady Nehnuteľností Financovateľných Hypotekou so Štátnym Príspevkom

Štátny príspevok k úveru zabezpečenému nehnuteľnosťou je možné využiť na rôzne typy nehnuteľností, ktoré slúžia na bývanie. Nižšie sú uvedené príklady nehnuteľností, ktoré je možné financovať hypotékou so štátnym príspevkom, spolu s informáciami o ich lokalite a vlastnostiach:

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na pobyt pre schizofrenikov

• Obchodný priestor 26,23 m2, R CENTRUM - Richtárske pole, Galanta: Tento obchodný priestor by mohol byť teoreticky prerobený na bytovú jednotku, ak by to bolo stavebne možné a schválené príslušnými úradmi. V takom prípade by sa na financovanie jeho kúpy a rekonštrukcie dala využiť hypotéka so štátnym príspevkom. R CENTRUM ponúka bezbariérový prístup, výťah, parkovanie a optické pripojenie na internet. V blízkosti sa nachádzajú škôlky, školy a obchody.
• Dvojpodlažný dom v centre Smoleníc (162 m2): Tento dom ponúka kombináciu bývania a podnikania. Horné poschodie je kompletne zariadené na bývanie, zatiaľ čo dolné poschodie je pripravené na služby alebo podnikanie. Na financovanie kúpy a rekonštrukcie dolného poschodia na obytný priestor by sa dala využiť hypotéka so štátnym príspevkom.
• Nebytový priestor pri Malackách (83,90 m2): Tento priestor sa nachádza v novopostavenom bytovom dome v rekreačnej oblasti Vampíl. Dá sa dokončiť ako veľkometrážny 2-izbový byt. Na financovanie jeho kúpy a dokončenia na byt by sa dala využiť hypotéka so štátnym príspevkom. Lokalita ponúka dobrú dostupnosť do Malaciek a Bratislavy, ako aj blízkosť prírody.
• Priestor veľkosti 134,10 m2 v novostavbe bytového domu: Tento priestor je možné využiť na bývanie a na financovanie jeho kúpy by sa dala využiť hypotéka so štátnym príspevkom.

Dôležité je poznamenať, že nie všetky komerčné priestory je možné automaticky financovať hypotékou so štátnym príspevkom. Podmienkou je, aby sa priestor dal stavebne prerobiť na bytovú jednotku a aby to bolo schválené príslušnými úradmi.

Zrušenie Zákona o Pomoci pri Splácaní Úveru na Bývanie a Presun na Bankový Sektor

S účinnosťou od 01.12.2025 bol zrušený zákon č. 526/2023 Z. z. o pomoci pri splácaní úveru na bývanie v znení neskorších predpisov, a to novelou zákona č. 90/2016 Z. z. Novela zákona o úveroch na bývanie zároveň upravila presun poskytovania pomoci pri splácaní úverov na bývanie zo štátu na bankový sektor. Klientom bánk, ktorí mali nárok na príspevok poskytovaný úradom práce, sociálnych vecí a rodiny do 30.11.2025 a naďalej spĺňajú podmienky v zmysle zákona o úveroch na bývanie, bude banka poskytovať hypotekárnu pomoc automaticky (bez podania žiadosti), a to aj spätne za obdobie od 01.12.2025.

Mladomanželský Úver

Mladomanželia môžu požiadať o štátnu podporu mladomanželského úveru prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú čerpať úver. Ide o úver, na získanie ktorého prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník. Samotná podpora pre mladomanželov predstavuje štátny príspevok - percentuálnu výšku, o ktorú štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve. Mladomanželia do 35 rokov si môžu zobrať úver max. 1.

Prečítajte si tiež: Príspevok pre zamestnancov mimo obce

tags: #ziafost #statny #prispevok #k #uveru #zabezpecenemu