Hypotéka s postupným čerpaním: Podrobný sprievodca

Pri porovnávaní hypoték sa môžete stretnúť s viacerými ponukami, pričom niektoré sú výhodnejšie ako iné. Líšia sa podmienkami a poplatkami. Medzi obľúbené typy, najmä pri stavbe domu, patrí hypotéka s postupným čerpaním. Čo to je a ako funguje? Tento článok vám poskytne komplexný prehľad o tomto type hypotéky.

Čo je hypotéka s postupným čerpaním?

Keď sa rozhodnete vziať si hypotéku, s veľkou pravdepodobnosťou idete:

  • Stavať dom,
  • Kúpiť dom alebo byt,
  • Rekonštruovať dom alebo byt.

V takýchto prípadoch si môžete vybrať z dvoch typov čerpania hypotéky:

  1. Jednorazové čerpanie: Peniaze získate naraz.
  2. Postupné čerpanie (v tranžiach): Peniaze dostávate po častiach.

Všetko závisí od bánk a dohody s nimi. Niektoré inštitúcie postupné čerpanie neposkytujú, iné áno, ale za určitých podmienok. Hypotéka s postupným čerpaním je v zásade bežná pôžička, rozdiel je len v spôsobe a počte splátok.

Jednorazové vs. Postupné čerpanie

Jednorazové čerpanie je bežné pri kúpe bytu alebo domu, keďže peniaze potrebujete naraz na zaplatenie nehnuteľnosti alebo pri refinancovaní úveru. Po splnení podmienok a podpísaní dokumentov vám financie prevedú na účet.

Prečítajte si tiež: Dôležité aspekty postupného financovania bytu

Na druhej strane, postupné čerpanie je výhodné pre tých, ktorí plánujú stavať alebo rekonštruovať. Financie vám pribúdajú na účet postupne, čo uľahčuje rozloženie výdavkov. Jednotlivé čerpania sa nazývajú tranže, pričom ich počet (zvyčajne 3-5) si dohodnete s bankou. Nejde o čerpanie každý mesiac alebo dva.

Splácanie hypotéky s postupným čerpaním

Splácanie bežnej, jednorazovo vyplatenej hypotéky, je jednoduché: peniaze dostanete naraz a začnete mesačne splácať. Pri hypotéke s postupným čerpaním je prax trochu iná.

Počas čerpania úveru väčšina bánk účtuje klientom len úroky z vyčerpanej sumy. Tranže sa čerpajú 3-5 krát počas 18 mesiacov. V tomto období platíte len úrok zo sumy, ktorú ste vyčerpali. Je to logické, keďže v prvých mesiacoch máte k dispozícii len jednu alebo dve tranže.

V zmluve o hypotéke je uvedené percento úroku, ktoré sa pri splácaní môže zdať vyššie. Dôvodom je, že obdobie splácania sa skracuje o 18 mesiacov (alebo inú dobu čerpania tranží). Výška splátok sa tak musí rozpočítať na zostávajúce mesiace, bez obdobia čerpania tranží.

Ako získať hypotéku s postupným čerpaním?

Hypotéka s postupným čerpaním sa získava pomerne jednoducho. Ide o bežnú hypotéku, odlišný je len spôsob získania financií.

Prečítajte si tiež: Vzor zmluvy o príspevku

Žiadosť o hypotéku pozostáva z niekoľkých krokov:

  1. Porovnanie ponúk: Zistite, aké možnosti máte a čo banky poskytujú. Niektoré hypotéky sú výhodnejšie ako iné, preto si vyberte pozorne.

  2. Podanie žiadosti: Vyberte si banku a podajte žiadosť, pričom predložte rozpočet na stavbu alebo rekonštrukciu a fotografie nehnuteľnosti pred poskytnutím hypotéky.

  3. Overenie: Banka overí:

    • Váš príjem,
    • Vášho zamestnávateľa,
    • Register dlžníkov,
    • Vaše dlhy, záväzky, exekúcie,
    • Vašu nehnuteľnosť (na založenie).

Okrem príjmu zo zamestnania banky zohľadňujú aj:

Prečítajte si tiež: Pracovná zmluva opatrovateľky v Belgicku

  • Príjem z podnikania,
  • Príjem z prenájmu nehnuteľnosti,
  • Prídavky na deti,
  • Rodičovský príspevok,
  • Príjem z dôchodku.

Pri študentoch niektoré banky zohľadňujú aj štipendiá, ale nie je to pravidlo. Vždy sa informujte vopred.

Vyšší príjem a trvalý pracovný pomer sú výhodou, pretože pre banky predstavujú stabilitu a bezpečnosť. Môžete tak získať výhodnejšiu ponuku. Naopak, zápis v registri dlžníkov a iné dlhy či záväzky získanie hypotéky sťažia alebo znemožnia. Dôležitá je aj samotná nehnuteľnosť, ktorú plánujete založiť.

Po overení a schválení hypotéky bankou získate peniaze do niekoľkých dní. Tu prichádza rozdiel v jednorazovom a postupnom čerpaní: na účet vám nepríde celá čiastka, ale len určitá časť.

Výhody a Nevýhody Hypotéky s Postupným Čerpaním

Výhody hypotéky s postupným čerpaním

Hypotéka s postupným čerpaním má niekoľko výhod:

  • Postupné financovanie: Financie dostávate postupne, čo vám umožňuje prakticky rozložiť výdavky na jednotlivé obdobia.
  • Možnosť založenia rozostavanej nehnuteľnosti: Je výhodná pre tých, ktorí nemajú čo založiť. Banka uvoľňuje financie postupne, na základe toho, ako rastie vaša stavba, ktorá je následne založená. K dátumu poslednej tranže budete mať nehnuteľnosť skoro celú hotovú a budete mať čím založiť úplne celý úver.

Nevýhody hypotéky s postupným čerpaním

Hypotéka s postupným čerpaním má aj nevýhody:

  • Riziko komplikácií pri stavbe: Pri stavaní sa nemusí vždy všetko podariť. Niektoré veci jednoducho nejdú podľa plánu a trvajú dlhšie, ako sa očakávalo, prípadne sú finančne náročnejšie. V takej situácii nemáte všetky finančné prostriedky, čo dokáže skomplikovať celý proces.
  • Administratívna náročnosť: Čerpanie každej tranže si vyžaduje zdokladovanie predošlých prác, čo môže byť časovo náročné.

Banky s hypotékou s postupným čerpaním

Pri hľadaní hypoték s postupným čerpaním sa stretnete s viacerými bankami, ktoré vám ich poskytnú:

  • ČSOB
  • Unicredit
  • Tatra banka
  • VÚB

ČSOB

ČSOB poskytuje hypotéku s postupným čerpaním s maximálnym počtom 6 tranží. Na jej získanie stačí predložiť len fotografie. V prvej tranži vám poskytne 70 - 90 % z hodnoty pozemku. Výška ďalšej tranže závisí od schváleného LTV (Loan-To-Value).

Unicredit

Unicredit umožňuje klientom využiť maximálne 6 tranží. V prvej tranži poskytuje 70 % z hodnoty pozemku. Suma sa následne počíta podľa schváleného LTV. Na získanie hypotéky vám budú stačiť fotografie a obhliadka nehnuteľnosti.

Tatra Banka

Tatra Banka má prísnejšie pravidlá. V prvej tranži poskytuje len 60 % z hodnoty pozemku. Ďalšie tranže sa odvíjajú od schváleného LTV. Výhodou však je, že ako jediná umožňuje ich neobmedzený počet. Na získanie hypotéky budete potrebovať fotografie nehnuteľnosti a súpis prác.

VÚB

VÚB má maximálny počet tranží 6 a v prvej poskytuje 70 % z hodnoty pozemku. Na získanie hypotéky budete potrebovať len fotografie nehnuteľnosti.

Výhodná ponuka pre stavbu nehnuteľnosti

Hypotéka s postupným čerpaním je najlepšia v prípade, keď idete stavať alebo rekonštruovať. Financie získavate postupne a vždy v určitý čas.

tags: #zmluva #o #postupnom #financovaní #vzor

Ďalšie články