Ako si vybrať správny dôchodkový fond: Porovnanie pre lepšiu budúcnosť

Vstup do druhého piliera predstavuje dôležitý krok pre každého, komu záleží na výške svojho budúceho dôchodku. Výber správneho fondu je pritom kľúčový. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na to, ako sa rozhodnúť, do akého dôchodkového fondu investovať, s cieľom maximalizovať potenciál vašich úspor.

Čo je 2. pilier a prečo je dôležitý?

Väčšina pracujúcich odvádza časť svojej hrubej mzdy do Sociálnej poisťovne. Z týchto odvodov ide 18 % na starobné zabezpečenie. Druhý pilier umožňuje presmerovať 4 % z týchto odvodov na váš vlastný dôchodkový účet. Ak napríklad zarábate 1 800€ mesačne, namiesto toho, aby 324€ odišlo do Sociálnej poisťovne, 72€ môže ísť priamo na váš účet v 2. pilieri.

Výhody a nevýhody 2. piliera

Medzi hlavné výhody 2. piliera patrí, že peniaze sú "zadarmo" - ide o presmerované odvody z vašej mzdy, ktoré by inak putovali do štátneho systému. Pri správnom nastavení môžu tieto prostriedky zarobiť priemerne až 9 % ročne. Ďalšími výhodami sú nízke poplatky, vstup zadarmo a dedičnosť.

Najväčšou nevýhodou je štátny vplyv a potenciálne zásahy do fungovania systému. Peniaze v 2. pilieri sú určené na zabezpečenie na dôchodku, preto nie je možné ich vybrať skôr.

Akciové fondy vs. Dlhopisové fondy: Kam investovať?

Dôchodkové fondy sa delia na dva základné typy: dlhopisové a akciové. Dlhopisové fondy investujú do dlhopisov a sú považované za bezpečnejšiu variantu. Akciové fondy investujú do akcií a sú riadené aktívne.

Prečítajte si tiež: Podmienky príspevkov do III. piliera

Prečo sa vyhnúť dlhopisovým fondom v 2. pilieri?

Hoci dlhopisy majú svoje miesto v diverzifikovanom dôchodkovom portfóliu, v 2. pilieri by ste sa im mali vyhnúť. Dôvodom nie sú len nízke výnosy v poslednom období. Štátny dôchodok, na ktorý prispievate prostredníctvom Sociálnej poisťovne (dve tretiny vašich peňazí smerujú do prvého piliera), je ekvivalentom štátneho dlhopisu. Okrem toho, vaša DSS začne 10 rokov pred vašim odchodom do dôchodku automaticky presúvať vaše akciové investície do dlhopisového/garantovaného fondu (týka sa to len povinných odvodov). Preto by ste mali v 2. pilieri investovať výhradne do akcií a aj vaše ďalšie investície by mali smerovať primárne do akciových fondov.

Prečo sa vyhnúť aktívne spravovaným akciovým fondom?

Napriek tomu, že poplatky sú zo zákona rovnaké pre všetky fondy, aktívne spravované fondy nedosahujú trhové výnosy. Manažéri týchto fondov nie sú schopní získať pre svojich investorov ani priemerné výnosy trhu.

Indexové fondy: Rozumná voľba pre 2. pilier

Peniaze v indexových fondoch sa investujú na základe indexu, ktorý kopíruje výkonnosť najväčších spoločností na sledovanom trhu. Väčšina DSS investuje do najväčších svetových firiem, čo predstavuje investovanie do akciového trhu, ktorý je z dlhodobého hľadiska najvýkonnejší.

Ako si vybrať indexový fond?

Keďže poplatky sú rovnaké, výber by sa mal riadiť podľa indexu, ktorý fond sleduje. Dôležité je zvážiť nasledovné:

1. Nákladovosť: Niektoré fondy investujú do iných ETF fondov, čo zvyšuje celkové náklady. Napríklad, fond Perspektíva investuje do ETF spoločnosti Invesco s nákladmi 0,55 % ročne a zároveň si účtuje vlastný poplatok.

   Prečítajte si tiež: Dôchodkový fond v Československu pred rokom 1989

2. Tracking Error: Sledujte rozdiel medzi výnosom fondu a výnosom indexu, ktorý sleduje. Veľký rozdiel (tracking error) môže znamenať neefektívne riadenie fondu.

3. Sledovaný index: Vyberte si fond, ktorý sleduje široký index, ako napríklad MSCI World, ktorý zahŕňa akcie z celého sveta. Fondy, ktoré sledujú užší index, ako napríklad STOXX 50 (50 najväčších európskych firiem), nemusia byť optimálne.

Konkrétne fondy a ich charakteristika

• Index Global (NN): Bývalý fond INDEX spoločnosti Aegon, ktorý po zlúčení spoločností prešiel pod NN. Sleduje index MSCI World investovaním do ETF fondov ako iShares MSCI World alebo Xtrackers MSCI World.

• Fondy Kooperativa: Zamerané na ESG (životné prostredie, sociálne vplyvy a riadenie podnikov). Ide o prvý takýto indexový fond ponúkaný DSS.

3. pilier: Alternatíva alebo doplnok k 2. pilieru?

Podobne ako v 2. pilieri, aj v 3. pilieri sa peniaze investujú a zhodnocujú. Na rozdiel od 2. piliera, peniaze tam neodchádzajú z vašich sociálnych odvodov, ale z vašich vlastných prostriedkov.

Prečítajte si tiež: Nepoberanie dôchodku a vek

Oplatí sa 3. pilier?

3. pilier je povinný pre rizikové povolania kategórie 3 a 4 a pre tanečných umelcov a hráčov na dychový nástroj. Pre ostatných sa odporúča len vtedy, ak doň prispieva aj zamestnávateľ. Ak nie, investovanie do ETF fondov je zvyčajne výnosnejšie.

Čo by ste mali vedieť o 3. pilieri?

• Dostupnosť peňazí: K peniazom v 3. pilieri sa viete dostať po 10 rokoch sporenia (platí len pre vaše vlastné vklady).
• Daňové výhody: Pri podávaní daňového priznania si viete odpočítať svoje príspevky do 3. piliera od základu dane (maximálne 180€ ročne, čo predstavuje úsporu 34,20€).
• Príspevky zamestnávateľa: Ak vám zamestnávateľ prispieva do 3. piliera, využite túto možnosť a vložte aj vy maximálnu sumu, ktorú vám zamestnávateľ dorovná.

Ako si založiť 2. alebo 3. pilier?

Založenie 2. aj 3. piliera je jednoduché, rýchle a zadarmo. Pri založení 2. piliera nemusíte nič oznamovať, Sociálna poisťovňa automaticky začne prerozdeľovať vaše odvody. Pri 3. pilieri sa informujte u svojho zamestnávateľa o možnostiach príspevkov.

tags: #aký #dôchodkový #fond #si #vybrať #porovnanie