Hypotéka pre mladých: Nárok na príspevok a podmienky

Hypotéka pre mladých predstavuje štandardný úver na bývanie so zvýhodnením pre mladých žiadateľov. Cieľom štátu je podporiť mladých pri zabezpečení vlastného bývania. V tomto článku sa podrobne pozrieme na podmienky, nárok na príspevok a zmeny, ktoré nastali v roku 2024.

Zmeny v podpore hypoték pre mladých

Ministerstvo financií SR predstavilo návrh pomoci pri náraste splátok hypoték po refixácii. Pomoc budú môcť čerpať ľudia už za rok 2023, no pomoc zo strany štátu príde aj v nasledujúcich rokoch. Ide však len o návrh.Pre ľudí, ktorým v roku 2023 po refixácii hypotéky skokovo narástli úroky a tak aj splátka, pomôže ministerstvo financií formou daňového bonusu. Maximálny príjem môže dosahovať maximálne 1,6 násobok priemernej mzdy. V prípade, ak je na úverovej zmluve spoludlžnik (napríklad manželia), táto hranica sa zdvojnásobuje.Pre ľudí, ktorým v roku 2024 po refixácii hypotéky skokovo narastú úroky a tak aj splátka, pomôže Ministerstvo práce sociálnych vecí a rodiny formou špeciálneho príspevku. Podobne ako v predchádzajúcom prípade, štát klientovi preplatí 75 % z nárastu splátky a to až do maximálnej výšky 150 € mesačne (1 800 eur ročne). Príjem môže dosahovať maximálne 1,6 násobok priemernej mzdy. V prípade, ak je na úverovej zmluve spoludlžnik (napríklad manželia), táto hranica sa zdvojnásobuje. Žiadateľ o pomoc si bude musieť podať žiadosť na hociktorom úrade práce.

Ako fungovala hypotéka pre mladých do roku 2023?

Do konca roka 2023 fungovala štátom zvýhodnená hypotéka pre mladých formou daňového bonusu. Tento daňový bonus nahradil v roku 2018 štátny príspevok pre mladých. Vzhľadom na vyššie úroky bol daňový bonus veľmi užitočný. Suma, ktorú bolo možné získať, bola 400 eur ročne počas prvých piatich rokov splácania hypotéky, čo predstavovalo celkovú úsporu 2 000 eur.

Daňový bonus bolo možné čerpať po celých 5 rokov, teda 60 mesiacov. Ak prvý rok splácania trval len 10 mesiacov, bonus sa uplatnil za týchto 10 mesiacov.

Hypotéka pre mladých v roku 2024: Nové podmienky a výhody

Štát bude ponúkať zvýhodnenie hypoték pre mladých žiadateľov aj v roku 2024. V roku 2024 daňový bonus pre mladých nadobudol výhodné zmeny. Maximálna výška daňového bonusu pre mladých sa zvýšila z pôvodných 2.000€ na novú sumu 6.000€. Štát poskytne príspevok vo forme daňového bonusu vo výške polovice zaplatených úrokov za kalendárny rok, maximálne do výšky 1.200€ ročne a maximálne po dobu 5 rokov. Spolu teda štát prispeje mladým maximálne 6.000€. Ruší sa maximálny limit výšky úveru v sume 50.000€. Doteraz ste si mohli uplatniť si štátny príspevok len na časť hypotéky do výšky 50.000€. Tento limit sa zmenou zákona ruší. Štátny príspevok tak bude možné uplatniť aj na celú výšku hypotéky.

Prečítajte si tiež: Hypotéka a opatrovateľský príspevok: Ako to funguje?

Klienti s nárokom na príspevok pre mladých dostanú z banky potvrdenie o výške zaplatených úrokoch daného kalendárneho roka. Zvyšuje sa limit maximálneho príjmu z pôvodného 1,3 násobku na 1,6 násobok priemernej hrubej mesačnej mzdy. Žiadatelia o príspevok pre mladých musia spĺňať podmienku maximálneho príjmu, ktorú nesmú presiahnuť. Tento limit sa zvýši na 1,6 násobok priemernej hrubej mzdy v slovenskom hospodárstve. Pre prvý kvartál 2024 ide o sumu zhruba 2.240€ mesačne. Tento limit sa následne mení každý kvartál podľa vývoja priemernej slovenskej mzdy.

Pribudla podmienka trvalého pobytu vo financovanej nehnuteľnosti. Po novom tak bude potrebné splniť aj podmienku zriadenia trvalého pobytu v nehnuteľnosti, na hypotéku ktorej žiadate príspevok pre mladých. Nebude teda možné uplatniť si príspevok na nehnuteľnosť, v ktorej nebývate, alebo ktorú prenajímate.

V roku 2024 je možné získať až 1 200 eur ročne, čo predstavuje celkovú úsporu 6 000 eur počas piatich rokov.

Podmienky pre získanie daňového bonusu v roku 2024

Podmienky pre získanie daňového bonusu na hypotéku pre mladých sa dajú rozdeliť do troch kategórií:

Podmienky týkajúce sa hypotéky:

• Musí ísť o prvú účelovú hypotéku žiadateľov.
• Účelom hypotéky musí byť nadobudnutie, výstavba, rekonštrukcia, dostavba alebo údržba nehnuteľnosti.

Podmienky týkajúce sa nehnuteľnosti:

• Platí len na 1 hypotéku a 1 nehnuteľnosť.
• Nehnuteľnosť musí byť určená na bývanie (byt alebo dom).
• Po novom tak bude potrebné splniť aj podmienku zriadenia trvalého pobytu v nehnuteľnosti, na hypotéku ktorej žiadate príspevok pre mladých.

Podmienky týkajúce sa žiadateľov:

• Žiadatelia musia mať 35 rokov alebo menej. Vek - pri podaní žiadosti o úver môže mať žiadateľ maximálne 35 rokov.
• Príjem na jedného žiadateľa môže byť maximálne do 1,6-násobku priemernej mzdy na Slovensku. Zvyšuje sa limit maximálneho príjmu z pôvodného 1,3 násobku na 1,6 násobok priemernej hrubej mesačnej mzdy.

Základné podmienky získania hypotéky

Tak ako pri každej hypotéke, aj pri hypotéke pre mladých musíte spĺňať základné podmienky pre jej získanie:

Prečítajte si tiež: Možnosti hypotéky pre mladých

Maximálna celková výška hypotéky pre mladých - DTI

Podmienka DTI určuje aké maximálne úverové zaťaženie môžete mať podľa výšky vášho príjmu. Vypočítava sa ako 8 násobok vášho čistého ročného príjmu. V prípade viacerých žiadateľov o úver sa váš čistý ročný príjem najprv sčíta a následne vynásobí ôsmimi.

Avšak ak ste dlžník, ktorý má nad 41 rokov a váš úver bude splatený po dovŕšení 65. roku vášho života, limit sa bude znižovať každým rokom o čiastku 0,25. A teda ak máte 41 rokov DTI sa vypočíta 7,75 násobok vášho čistého ročného príjmu. Ak máte 42 rokov limit klesne o 0,25 opäť a DTI bude 7,5 násobok a nasledovne.

VÝNIMKY pri DTI

Existujú aj výnimky, ktoré sa môžu podľa nariadení NBS udeliť, ak vám daný DTI limit nepostačuje. Objem výnimiek predstavuje 5 až 10% z celkového objemu poskytnutých hypoték. Na 5% hypoték môže byť poskytnutá táto výnimka bez dodatočných podmienok. Na ďalších 5% hypoték sa môže poskytnúť táto výnimka žiadateľom do 35 rokov, s príjmom do 1,3-násobku priemernej mzdy ale len do limitu 9-násobku ročného príjmu.

Maximálna mesačná splátka hypotéky pre mladých- DTSI

Podmienka DTSI určuje vašu schopnosť splácať úvery s vašou výškou čistého príjmu. Vypočítava sa tak, že sa od čistého mesačného príjmu odčítajú životné minimá na všetkých žiadateľov a ich deti, z toho sa odčíta rezerva 40% a výsledok určuje limit na mesačnú splátku všetkých úverov. Následne sa vaša hypotéka simuluje so zvýšeným úrokom o 2%, čo je tzv. “stress test”, aby sa zistilo, či budete schopný úver splácať aj po potenciálnom zvýšení vašej úrokovej sadzby v budúcnosti.

VÝNIMKY pri DTSI

Aj pri DTSI sú určité výnimky, konkrétne v 5 percentách prípadov, kde sa môže rezerva znížiť zo 40 na 30 percent.

Prečítajte si tiež: Hypotéka pri vysporiadaní majetku

Maximálna výška hypotéky na základe hodnoty nehnuteľnosti - LTV

Podmienka LTV určuje maximálne možnú hypotéku vzhľadom na hodnotu zakladanej nehnuteľnosti. Štandardne poskytujú banky 80-percentné financovanie. Zvyšných 20% môžete financovať z vlastných zdrojov, využiť úver na dofinancovanie alebo založiť ďalšiu nehnuteľnosť. Pri hypotéke vo všeobecnosti platí, že vám ju banka poskytne vo výške maximálne 90 % z ceny nehnuteľnosti. Na to, aby banka zistila cenu nehnuteľnosti, bude potrebné vypracovať znalecký posudok, ktorý je dnes možné vybaviť cez banku, alebo banka použije vlastné ohodnotenie nehnuteľnosti interným znalcom alebo na to určenou pomôckou.

VÝNIMKY pri LTV

Vo výnimočných prípadoch sú banky ochotné poskytnúť aj 90% financovanie. Tým, že o vyššie financovanie žiada viac klientov, ako reálne vedia poskytnúť, tak je zvyčajne poskytované bonitnejším klientom. Do lepšej bonity spadajú napríklad klienti s vyšším príjmom, dobrou úverovou históriou, vysokoškolským vzdelaním, prácou na TPP a podobne. Okrem bonity si väčšina bánk potrpí aj na lokalitu zakladanej nehnuteľnosti. Lokality v krajských mestách majú väčšiu šancu na získanie výnimky.

Špecifiká hypotéky pre mladých, ak žiadajú o úver 2 osoby

Ak žiadate o hypotéku dvaja, obaja musíte v dobe podania žiadosti spĺňať vekovú podmienku do 35 rokov vrátane. Zároveň musíte obaja spĺňať podmienku príjmu - súčet vašich príjmov musí tvoriť maximálne 3,2 násobok priemernej hrubej mzdy na Slovensku za minulý kalendárny rok.

Výhodou tohto výpočtu je, že jeden z vás môže zarábať aj viac ako 1,6 násobok priemerného príjmu, ak ten druhý zarába o toľko menej. Pozor ale na to, že daňový bonus si môže podľa zákona uplatniť len hlavný žiadateľ na pôžičke pre mladých. Ten môže žiadať o bonus len na jednom účelovom úvere, pričom zároveň nemôže figurovať ako spolužiadateľ na inom úvere, kde sa bonus uplatňuje.

Kedy môžete prísť o daňový bonus?

O zvýhodnenie pôžičky pre mladých môžete prísť, ak svoj hypotekárny úver zrefinancujete. Daňový bonus sa vzťahuje len na vašu prvú úverovú zmluvu spojenú s bývaním. Pri refinancovaní sa stará úverová zmluva ruší a nahrádza ju nová. Pri refinancovaní nevzniká povinnosť vyplatený bonus vrátiť. Napriek tomu je dôležité pri refinancovaní prepočítať, koľko môžete získať z bonusu oproti ušetreniu preplatenosti v novej banke.

Na aké tipy hypoték sa vzťahuje daňový bonus?

Daňový bonus na zaplatené úroky pre mladých sa vzťahuje na hypotekárny úver s účelom:

• Kúpa bytu
• Kúpa domu
• Výstavba domu
• Rekonštrukcia nehnuteľnosti

Ako prebieha schvaľovanie daňového bonusu?

Daňový bonus nie je schvaľovaný bankou. Pokiaľ spĺňate podmienky pre získanie daňového bonusu na zaplatené úroky hypotéky pre mladých, banka vám vydá potvrdenie o zaplatení úrokov. Následne toto potvrdenie posuniete podľa pokynov svojej mzdárke alebo si ho uplatníte sami.

Ako a kedy si uplatniť daňový bonus?

Prvým krokom k uplatneniu daňového bonusu je získanie potvrdenia o výške zaplatených úrokov, ktoré vystavuje vaša banka. Daňový bonus si môžete uplatniť potom dvoma spôsobmi:

1. U zamestnávateľa: V tomto prípade potrebujete zamestnávateľovi do 15. februára predložiť potvrdenie o zaplatených úrokoch vystavené bankou. Výpočet za vás spraví mzdárka na vašom mzdárskom oddelení na základe potvrdenia vašej banky.
2. Sám podaním daňového priznania: V tomto prípade ste povinný k daňovému priznaniu priložiť kópiu potvrdenia vystaveného bankou ako prílohu k daňovému priznaniu. Tento spôsob využijete, ak ste podnikatelia alebo ľudia, ktorí si daňové priznanie podávajú sami. Čas na to máte do konca marca alebo do konca júna, ak si podáte odklad daňového priznania. To, či spĺňate podmienku príjmu 1,3-násobku priemernej mzdy si musíte overiť po prvom kalendárnom roku vy.

Rozdiely medzi bankami

Dôležité je získať Potvrdenie o výške zaplatených úrokov, ktoré vystavuje vaša banka. Banka je vám povinná vydať toto potvrdenie v lehote do 30 kalendárnych dní.

• Prima banka: Svoje Potvrdenie o zaplatených urokoch tam nájdete ku 15. januáru. Automaticky vydáva tlačivo.
• Iné banky: Vydáva sa na základe žiadosti na pobočke. Začiatkom roka zasiela banka klientovi zúčtovanie dane poštou. Nájdete ho automaticky v internetbankingu.

Tipy a odporúčania k hypotéke pre mladých

• Overte si, či máte nárok na hypotéku pre mladých: Skontrolujte si podmienky na získanie daňového bonusu pre mladých. V prípade, že ste žiadatelia dvaja, presuňte sa na našu sekciu o špecifikách hypotéky pre mladých pri dvoch žiadateľoch.
• Prejdite si základné podmienky: Stále treba myslieť na to, že hypotéku vám musia najprv v banke schváliť. Overte si 3 základné podmienky na získanie hypotéky pre mladých a vypočítajte si vašu maximálnu výšku hypotéky.
• Nezabudnite si uplatňovať daňový bonus: Ak sa vám podarí získať hypotéku s daňovým bonusom pre mladých, nezabudnite si ho aj uplatňovať. Viete tak získať späť až 2000€ na úrokoch.

Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých do roku 2017 vs. Hypotéka s daňovým bonusom na zaplatené úroky

Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých fungovala do 31.12.2017 a možno ju považovať za historicky najvýhodnejšiu hypotéku vôbec. Štát bonifikoval hypotéku klienta maximálne do výšky 50 000 € znížením úrokovej sadzby o 2% a banky znižovala sadzbu o 1% t.j. dokopy o 3%. Výsledkom bolo, že klient preplatil za 5 rokov na úrokoch iba niečo cez 150 €! Problém však bol v tom, že banky si rozlične vykladali spôsob bonifikácie, čo spôsobovalo, že rozdiely v zostatkoch medzi bankami po 5 rokoch splácania boli aj vyše 3000 €. Práve to bol dôvod, prečo došlo k zmene, bolo totiž jasne zrovnať podmienky medzi bankami..

Hypotéka s daňovým bonusom na zaplatené úroky funguje od 1.1.2018. Okrem formy príspevku bol však rozdiel aj v niečom inom. Pri starom modeli štátneho príspevku pre mladých posudzovala splnenie všetkých podmienok banka. Skúmala vek klienta, účel hypotéky aj jeho príjem za predchádzajúci kalendárny rok formou dokladovania ročného zúčtovania dane. A zníženú splátku o príspevok štátu a banky mal klient pri starom modeli hneď po schválení hypotéky. Pri aktuálnom modeli daňového bonusu skúma banka len vek a účel hypotéky, na základe ktorých buď schváli hypotéku aj s daňovým bonusom, alebo bez neho. Ak však aj schváli hypotéku s daňovým bonusom, neznamená to ešte, že daňový bonus na zaplatené úroky automaticky získavate, pretože až následne pri podaní ročného zúčtovania dane resp.

tags: #hypotéka #pre #mladých #nárok #na #príspevok