Mladomanželská Pôžička vs. Hypotéka: Podrobné Porovnanie pre Mladých

Vstup do samostatného života a zabezpečenie vlastného bývania je dôležitým krokom pre mnohých mladých ľudí. Financovanie nehnuteľnosti prostredníctvom hypotéky je bežným riešením, avšak orientácia v ponukách a podmienkach môže byť komplikovaná. Okrem hypotéky sa mladým párom vracajú do pozornosti aj mladomanželské pôžičky. Tento článok poskytuje komplexný prehľad a porovnanie týchto dvoch možností, s dôrazom na podmienky, príspevky a možnosti financovania.

Úvod do Financovania Bývania pre Mladých

Po ukončení štúdia a nástupe do zamestnania prichádza čas, kedy mladí ľudia začínajú uvažovať o osamostatnení sa a kúpe vlastného bývania. Ak máte jasnú predstavu o svojom vysnívanom bývaní, ale neviete, ako ho financovať, hypotéka alebo mladomanželská pôžička môžu byť riešením.

Hypotéka pre Mladých: Podmienky a Možnosti

Aktuálne Možnosti Štátnej Podpory (po roku 2023)

V súvislosti s nárastom úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa zvyšuje finančné zaťaženie domácností, čím môže dôjsť k vážnemu ohrozeniu platobnej schopnosti obyvateľov splácať úvery na bývanie dôsledkom nárastu ich úrokovej sadzby. Klientom bánk (daňovníkom), ktorým v roku 2023 po refixácii úrokovej sadzby úveru na bývanie skokovo narástli úroky a tak aj splátka, pomáha ministerstvo financií formou daňového bonusu.

Daňový Bonus na Zaplatené Úroky (od roku 2024)

Hypotéka pre mladých formou daňového bonusu na zaplatené úroky je štátna podpora bývania pre mladých. Princíp spočíva v tom, že štát prepláca 50 % zaplatených úrokov z hypotéky za kalendárny rok, maximálne však 1200 € za jeden rok. Daňový bonus je možné uplatniť si 60 po sebe nasledujúcich mesiacov počnúc mesiacom, kedy ste začali platiť úrok banke.

Podmienky pre Získanie Daňového Bonusu (od roku 2024):

• Vek: Vek všetkých žiadateľov musí byť v čase žiadosti o hypotéku v intervale od 18 do 35 rokov vrátane (musí byť dovŕšený 18. rok veku a neprekročený 35. rok veku).
• Príjem: Maximálna hranica priemernej hrubej mzdy jedného žiadateľa za kalendárny rok 2024 pre žiadosti podané v roku 2025 je 2374,4 €. V prípade dvoch žiadateľov je táto suma dvojnásobná, t. j. 4748,8 €. Naopak do vašich príjmov sa nezarátavajú všetky sociálne dávky štátu - rodičovský príspevok, materská, dôchodky a pod.
• Účel úveru: Úver musí byť poskytnutý na nadobudnutie, výstavbu alebo rekonštrukciu tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie.

Možnosti Získania Daňového Bonusu aj pri Nesplnení Podmienok:

• Žiadateľ s vyšším príjmom: V prípade, že ste žiadateľ sám a máte vyšší príjem ako 1,6-násobok priemernej mzdy, je možné, aby ste si ako spolužiadateľa do úverovej zmluvy vzali niekoho, kto má príjem za skúmané obdobie v takej výške, že súčet vašich príjmov bude v intervale do 3,2násobku priemernej mzdy. Kupovať nehnuteľnosť však budete len vy ako hlavný žiadateľ (umožňujú to len niektoré banky) a následne po niekoľkých mesiacoch požiadate banku o vyňatie spoludlžníka z úveru.
• Dvaja žiadatelia s vyšším príjmom: Podobná situácia vzniká, keď sú žiadatelia dvaja, napr. manželia alebo dvaja partneri, ktorých súčet príjmov je vyšší ako 3,2násobok priemernej mzdy. V takom prípade je možné spraviť to, že manželia si zúžia BSM (bezpodielové spoluvlastníctvo manželov) formou notárskej zápisnice resp. z partnerov pôjde do žiadosti len jeden. V oboch prípadoch by do žiadosti o hypotéku pre mladých vstupoval len ten z dvojice, kto spĺňa podmienku maximálneho limitu príjmu 1,6násobku priemernej mzdy. Nehnuteľnosť by sa v tomto prípade kupovala buď do výlučného vlastníctva žiadateľa o hypotéku alebo do podielového vlastníctva tak, že žiadateľ o hypotéku by nadobúdal napr. 99% a druhý z dvojice len 1%. Pokiaľ má jeden manželov resp. partnerov vyšší vek ako 35 rokov, je možné aplikovať postup popisovaný vyššie.

Časté Chyby pri Uplatňovaní Daňového Bonusu:

Jednou z najčastejších chýb, ktorú robia klienti uplatňujúci si daňový bonus je ten, že po určitom čase splácania si refinancujú hypotéku do inej banky. Nárok na daňový bonus na zaplatené úroky si každý klient žiada po uplynutí aktuálneho zdaňovacieho obdobia. Ak teda klient začal splácať úrok banke napríklad v júni aktuálneho roka, nárokovať si daňový bonus bude v nasledujúcom roku a to za pomernú časť výšky daňového bonusu zodpovedajúcu počtom mesiacov v aktuálnom zdaňovacom období. V praxi to znamená, že za prvý kalendárny rok splácania si vie klient nárokovať na daňový bonus vo výške maximálne 700 € ((1200 € / 12) * 7), keďže v prvom roku splácania začal splácať úrok až v júni tj dokopy 7 mesiacov.

Prečítajte si tiež: Podmienky mladomanželskej pôžičky

Ako si Uplatniť Daňový Bonus:

Pokiaľ si o daňový bonus na zaplatené úroky budete žiadať prvou formou t.j. prostredníctvom zamestnávateľa formou ročného zúčtovania dane, nezabudnite, že povinnou prílohou je potvrdenie banky o výške zaplatených úrokov za predchádzajúci kalendárny rok. Najneskorší možný termín na podanie ročného zúčtovania dane je 15. február.

Pokiaľ si o daňový bonus budete žiadať podávaním daňového priznania, aj tu je povinnou prílohou potvrdenie o výške zaplatených úrokov z banky, avšak keďže termín na podanie daňového priznania je až 31. marca, máte na jeho podanie o niečo viac času…

Hypotéka s Postupným Čerpaním: Riešenie pre Stavbu a Rekonštrukciu

Pri porovnávaní hypoték sa môžete stretnúť s viacerými ponukami. Niektoré sú výhodnejšie, iné menej. Delia sa od seba tým, aké podmienky poskytujú, a aké poplatky zaplatíte. K obľúbeným typom, určeným hlavne na stavbu domu, sa radí hypotéka s postupným čerpaním.

V takýchto prípadoch je možné vybrať si dva typy čerpania hypotéky. Peniaze získate buď hneď, alebo ich budete dostávať po častiach, inak povedané, v tranžiach. Všetko závisí od samotných bánk a toho, ako sa s nimi dohodnete. Niektoré inštitúcie možnosť postupného čerpania neposkytujú, iné áno, ale len za určitých podmienok. Hypotéka s postupným čerpaním je spravidla úplne bežná pôžička. Rozdiel je len v tom, akým spôsobom a na koľkokrát dostanete finančné prostriedky.

Jednorazové vs. Postupné Čerpanie

Jednorazové čerpanie využívajú ľudia pri kúpe bytu či domu. Peniaze potrebujú naraz, aby si mohli nehnuteľnosť dovoliť, prípadne túto možnosť využívajú pri refinancovaní úveru. Jednorazové čerpanie je klasikou a pozná ho každý. Na druhej strane, postupné čerpanie využívajú klienti, ktorí plánujú stavať alebo rekonštruovať. Ide o výhodnejšiu možnosť. Na účet vám financie pribudnú na viackrát. Takýmto spôsobom si budete môcť omnoho jednoduchšie rozložiť svoje výdavky, a tiež celý proces. Jednotlivé čerpania sa nazývajú tranže a bude ich toľko, koľko si dohodnete s bankou. Vo väčšine prípadov ide o 3 - 5 tranží. Nejde teda o čerpanie každý mesiac alebo dva.

Prečítajte si tiež: Podmienky mladomanželskej pôžičky

Splácanie Hypotéky s Postupným Čerpaním

Splácanie bežnej, jednorazovo vyplatenej hypotéky, je jednoduché. Peniaze dostanete na účet a následne začnete mesačne splácať určitú sumu. Pri splácaní hypotéky s postupným čerpaním je prax trochu iná.

V čase čerpania úveru väčšina bánk účtuje klientom len úroky z vyčerpanej sumy úveru. Tranže bývajú čerpané 3 - 5 krát počas obdobia 18 mesiacov. V tomto období tak platíte len úrok zo sumy, ktorú ste zatiaľ vyčerpali. V zmluve o hypotéke máte určené percento úroku, ktoré sa pri splácaní môže zdať vyššie. Dôvodom je, že obdobie splácania sa kráti o spomínaných 18 mesiacov, prípadne inú dobu, kedy čerpáte tranže. Výška splátok sa tak musí rozrátať na mesiace, ktoré zostali, bez obdobia, kedy ste čerpali tranže.

Ako Získať Hypotéku s Postupným Čerpaním?

Hypotéka s postupným čerpaním sa dostáva pomerne jednoducho. Ide o bežnú hypotéku. Odlišné je len to, akým spôsobom získate finančné prostriedky.

Požiadanie o hypotéku sa skladá z niekoľkých krokov. Prvým je porovnanie jednotlivých ponúk. Zistite, aké možnosti máte, a čo všetko vám banky poskytujú. Niektoré hypotéky sú výhodnejšie, iné menej. Druhým krokom je podanie žiadosti vo vami vybranej banke a predkladanie rozpočtu na stavbu alebo rekonštrukciu. Plus, fotografie o stave nehnuteľnosti pred poskytnutím hypotéky.

Overovanie Žiadosti Bankou

Po vyplnení všetkých dokumentov si vás banka overí. Overovať bude hneď niekoľko vecí, a to:

Prečítajte si tiež: Podmienky mladomanželskej pôžičky VÚB

• váš príjem,
• vášho zamestnávateľa,
• register dlžníkov,
• vaše dlhy, záväzky, exekúcie,
• vašu nehnuteľnosť (na založenie).

Okrem tohto príjmu však banky berú do úvahy aj ďalšie typy, a to:

• príjem z podnikania,
• príjem z prenájmu nehnuteľnosti,
• prídavky na deti,
• rodičovský príspevok,
• príjem z dôchodku.

Pri študentoch berú niektoré banky do úvahy aj štipendiá. Nie je to ale pravidlom. Preto sa vopred vždy informujte. Pri hypotékach platí, že vyšší príjem a trvalý pracovný pomer sú výhodou. Pre banky predstavujú stabilitu a bezpečnosť. Môžete s nimi preto získať výhodnejšiu ponuku. Presný opak platí v spojitosti s registrom dlžníkov a dlhmi či záväzkami. Ak ste zapísaní v registri, hypotéku nezískate. Veľmi ťažko sa dostane aj vtedy, keď si neplníte iné finančné záväzky. Samozrejme, dôležitá je tiež samotná nehnuteľnosť, ktorú plánujete založiť.

Keď je všetko overené a banka hypotéku schváli, peniaze získate do niekoľkých dní. Následne ich môžete využívať. Tu prichádza rozdiel v jednorazovom a postupnom čerpaní. Na účet vám nepríde celá čiastka, ale len určitá časť.

Výhody a Nevýhody Hypotéky s Postupným Čerpaním

Výhody:

• Financie dostávate postupne a viete si ich prakticky rozložiť na jednotlivé obdobia.
• Výhodná pre tých, ktorí nemajú čo založiť. Banka uvoľňuje financie postupne, na základe toho, ako rastie vaša stavba, ktorá je následne založená. K dátumu poslednej tranže budete mať nehnuteľnosť skoro celú hotovú a budete mať čím založiť úplne celý úver.

Nevýhody:

• Pri stavaní sa nemusí vždy všetko podariť a niektoré veci jednoducho nejdú podľa plánu a trvajú dlhšie, ako sa očakávalo, prípadne sú finančne náročnejšie. V takej situácii nemáte všetky finančné prostriedky, čo dokáže skomplikovať celý proces.

Banky s Hypotékou s Postupným Čerpaním

Pri hľadaní hypoték s postupným čerpaním sa stretnete s viacerými bankami, ktoré vám ich poskytnú:

• ČSOB
• UniCredit Bank
• Tatra banka
• VÚB

ČSOB: Poskytuje hypotéku s postupným čerpaním s maximálnym počtom 6 tranží. Na jej získanie stačí predložiť len fotografie. V prvej tranži vám poskytne 70 - 90 % z hodnoty pozemku. Výška ďalšej tranže závisí od schváleného LTV.

UniCredit Bank: Umožňuje klientom využiť maximálne 6 tranží. V prvej tranži poskytuje 70 % z hodnoty pozemku. Suma sa následne počíta podľa schváleného LTV. Na získanie hypotéky vám budú stačiť fotografie a obhliadka nehnuteľnosti.

Tatra Banka: Má prísnejšie pravidlá. V prvej tranži poskytuje len 60 % z hodnoty pozemku. Ďalšie tranže sa odvíjajú od schváleného LTV. Výhodou však je, že ako jediná umožňuje ich neobmedzený počet. Na získanie hypotéky budete potrebovať fotografie nehnuteľnosti a súpis prác.

VÚB: Má maximálny počet tranží 6 a v prvej poskytuje 70 % z hodnoty pozemku. Na získanie hypotéky budete potrebovať len fotografie nehnuteľnosti.

Hypotéka s postupným čerpaním je najlepšou voľbou v prípade, keď idete stavať alebo rekonštruovať. Financie získavate postupne a vždy v určitý čas.

Mladomanželská Pôžička: Alternatíva pre Mladé Páry

Mladomanželská pôžička je koncipovaná tak, aby uľahčila mladým ľuďom vstup do života. Je to vlastne spotrebný úver v maximálnej výške 10 000 e…

Mladomanželská Pôžička: Návrat Štátnej Podpory Bývania

Mladomanželské pôžičky si pamätajú ešte naši rodičia. Vďaka tejto forme pomoci štátu sa ľahšie dostali k svojmu bývaniu alebo k modernizácii svojho bývania. Teraz sú tu opäť v istej forme späť. Po overení pracovník MÚ do 10 dní zaregistruje žiadosť do elektronického príjmu žiadostí a odošle žiadosť na ŠFRB. Životné minimum platné do 30.6.2020 pre dvojčlennú domácnosť (dve plnoleté osoby) = 356,84 €. Podlahová plocha bytu v bytovom dome alebo polyfunkčnom dome nemôže prevýšiť 80 m2. Podlahová plocha bytu v rodinnom dome nesmie prevýšiť 120 m2 a viac ako polovica z tejto podlahovej plochy je určená na bývanie. Do podlahovej plochy sa nezapočítava podlahová plocha balkónu, lodžie a terasy.

Podmienky pre Poskytnutie Úveru:

• uzatvorenie manželstva, ktoré môže trvať najviac dva roky ku dňu podania žiadosti, ak sú manželia zosobášení dlhšie ako dva roky, nárok na mladomanželský úver automaticky zaniká,
• obaja mladomanželia nesmú prekročiť vekovú hranicu 35 rokov, ak by čo i len jeden z manželov mal 36 a viac rokov, rovnako zaniká nárok na tento úver,
• spoločný priemerný mesačný príjem oboch manželov za predchádzajúci kalendárny rok je najviac 2,6 násobkom priemernej mesačnej mzdy v predposlednom ukončenom kalendárnom štvrťroku pred podaním žiadosti.

Porovnanie s Komerčnou Hypotékou:

Porovnajme si aktuálnu ponuku komerčných bánk. Úver vo výške 75.000 € bude rozdelený na dve časti. Prvá časť vo výške 15.000 € bude na 15 rokov s úrokovou sadzbou 1% p.a. a mesačná splátka bude 89,77 €. Druhá časť úveru vo výške 60.000 € bude na 20 rokov s úrokovou sadzbou 2% p.a. Spolu tak klient vráti 89,77 x 12 x 15 (prvá časť úveru) + 303,53 x 12 x 20 (druhá časť úveru) = 16 158,6 + 72 847,2 = 89 005,8 €, čiže preplatí 14.005,8 €. A to si ešte počas splácania môže odrátať 2000 € z istiny pri narodení dieťaťa (max. akú asi priemernú úrokovú sadzbu bude mať klient počas celej splatnosti hypotéky. Treba sa pripraviť na adminisitratívne náročnejší proces a splnenia množstva podmienok.

Výhody Mladomanželskej Pôžičky:

• Nízka úroková sadzba: Zvýhodnená úroková sadzba 1 % p. a. počas celej doby splatnosti úveru.
• Možnosť odpustenia časti úveru: Pri narodení dieťaťa odpustenie 2 000 eur zo sumy úveru (maximálne 6 000 eur za tri deti).
• Relatívne dlhá splatnosť: Splatnosť úveru môže byť maximálne 15 rokov.

Nevýhody Mladomanželskej Pôžičky:

• Obmedzené finančné prostriedky: Celkový objem prostriedkov je obmedzený a nie všetci žiadatelia úver reálne dostanú.
• Administratívna náročnosť: Treba splniť všetky vopred stanovené podmienky a absolvovať administratívne náročný proces.
• Obmedzená rozloha bývania: Podlahová plocha bytu nesmie prevýšiť 80 m2 a podlahová plocha rodinného domu nesmie prevýšiť 120 m2.
• Časové obmedzenie: O mladomanželskú pomôžičku je potrebné požiadať v termíne od 1.7. do 31.10. 2019, resp. od roku 2020 od 1.4. - 31.10. príslušného roka.

Porovnanie Mladomanželskej Pôžičky a Hypotéky pre Mladých

Hypotéka a Príjem z Prenájmu: Ako to Funguje?

Pri žiadosti o hypotéku je dôležité vedieť, ako banky pristupujú k príjmom z prenájmu nehnuteľností. Niektoré banky tento príjem akceptujú, iné nie. Podmienky sa môžu líšiť, preto je dôležité sa vopred informovať.

Ako Banky Akceptujú Príjem z Prenájmu:

Všetky banky vyžadujú minimálne tri výpisy z účtu, na ktoré nájomné prichádza. Platby v hotovosti akceptované nie sú. Banky v zmysle platnej legislatívy počítajú priemerný príjem za posledných šesť mesiacov, čiže ak aj banka akceptuje, že nehnuteľnosť prenajímate napríklad len tri mesiace (čo je minimum), chýbajúce mesiace budú započítané s nulou.

Príjem z prenájmu môže byť len doplnkovým príjmom, to znamená, že žiadateľ musí mať hlavný príjem z trvalého pracovného pomeru alebo z podnikania. Žiadateľ, alebo iný účastník úverového vzťahu, musia byť vlastníkom prenajímanej nehnuteľnosti. List vlastníctva nutný nie je, banky si ho preveria na katastrálnom portáli. Každá banka takisto vyžaduje nájomnú zmluvu, tá však nemusí byť notársky overená.

Podmienky v Jednotlivých Bankách:

• ČSOB: Akceptuje 50 % z príjmov, ktoré prenajímateľovi reálne chodia na účet, nehnuteľnosť musí byť prenajímaná minimálne pol roka, podmienkou je predloženie výpisov z účtu za posledné tri mesiace, nájomnej zmluvy a kópie daňového priznania.
• Fio banka: Akceptuje príjem z prenájmu v celej výške, v sume, ktorá chodí reálne na účet, treba priniesť tri posledné výpisy a nájomnú zmluvu.
• mBank: Z príjmov, ktoré chodia na účet, odráta výdavky na služby súvisiace so správou bytu a energie. Z výslednej sumy sa ako príjem berie do úvahy 70 %.
• OTP Banka: Akceptuje príjem z nehnuteľnosti, ktorá začala byť prenajímaná až v priebehu aktuálneho roku a ešte tak nemohla byť zahrnutá do daňového priznania. V takomto prípade je braných do úvahy 40 % z výšky nájmu podľa výpisov z účtu.
• Poštová banka: Akceptovaných je 50 % z príjmu, ktorý reálne chodí na účet. Nájomná zmluva musí trvať minimálne tri mesiace, ak zasahuje aj do predchádzajúceho roku, musí byť podané daňové priznanie.
• Prima banka: Príjem z prenájmu nehnuteľnosti vôbec neakceptuje, nie je možná ani žiadna výnimka v tomto ohľade.
• Raiffeisen banka: Hypotekárny úver v Raiffeisen banke nevybavíte, na pobočke vám maximálne dokážu dohodnúť stretnutie so špecialistom, za ktorým budete musieť ísť do predajného miesta Tatra banky, s ktorou banka zdieľa bankovú licenciu.
• Slovenská sporiteľňa: Akceptuje ako príjem pri posudzovaní hypotekárneho úveru 50 % z mesačného nájmu, avšak vychádza z hodnoty príjmov z posledného daňového priznania.
• Tatra banka: Akceptuje 55 % z mesačného nájomného, ktoré reálne chodí na účet, uvedené percento a aj výsledná zohľadnená suma sú tak najvyššími spomedzi všetkých bánk, keď neberieme do úvahy špecifickú situáciu vo Fio banke.
• UniCredit Bank: Od základu dane z príjmov z prenájmu treba odpočítať zaplatenú daň, výslednú sumu následne vydeliť dvanástimi.
• VÚB: Počíta mesačnú výšku príjmu z prenájmu rovnakým spôsobom ako UniCredit Bank, čiže základ dane z prenájmu po odpočítaní dane delí dvanástimi. Príjmy neuvedené v daňovom priznaní akceptované nie sú.

Ako si Vybrať Správne?

Faktory, ktoré Treba Zvážiť:

• Účel úveru: Ak potrebujete financovať kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti, hypotéka je vhodnejšia. Ak potrebujete peniaze na zariadenie domácnosti alebo iné účely, mladomanželská pôžička môže byť lepšou voľbou.
• Vek a rodinný stav: Mladomanželská pôžička je určená len pre mladomanželov do 35 rokov.
• Príjem: Pri hypotéke pre mladých sa posudzuje príjem každého žiadateľa zvlášť, pri mladomanželskej pôžičke sa posudzuje spoločný príjem manželov.
• Rozloha bývania: Mladomanželská pôžička má obmedzenie rozlohy bývania.

Ďalšie Možnosti Financovania:

• Stavebné sporenie: Stavebné sporenie je naďalej jednou z možností, ako dofinancovať chýbajúce prostriedky na nehnuteľnosť.
• Ručenie ďalšou nehnuteľnosťou: K dofinancovaniu nehnuteľnosti môže pomôcť ručenie prostredníctvom ďalšej nehnuteľnosti.
• Kombinácia dvoch úverov: Kombinácia hypotéky a spotrebného úveru.

tags: #mladomanzelska #pozicka #vs #hypoteka #porovnanie