Osobný Bankrot na Slovensku: Podmienky Oddlženia a Exekúcie

Osobný bankrot, hoci nie je termínom priamo zakotveným v slovenskom právnom poriadku, predstavuje v hovorovej reči zaužívaný výraz pre proces oddlženia. Táto možnosť, upravená v zákone č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej len ZKR), konkrétne v jeho štvrtej časti, nazvanej Oddlženie, umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov a začať nový život. Cieľom tohto článku je poskytnúť ucelený pohľad na podmienky, priebeh a dôsledky osobného bankrotu na Slovensku, s dôrazom na jeho vplyv na exekučné konania.

Čo je to Oddlženie (Osobný Bankrot)?

Oddlženie, často označované ako osobný bankrot, je právny proces, ktorý umožňuje platobne neschopným fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov. Podľa § 166 ZKR, každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, má právo domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Táto možnosť je dostupná bez ohľadu na to, či dlžník má záväzky z podnikateľskej činnosti.

Formy Oddlženia

ZKR rozlišuje dve formy oddlženia:

1. Konkurz: V prípade konkurzu dlžník prichádza o svoj majetok, ktorý sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Po ukončení konkurzu sa dlhy, ktoré neboli uspokojené, stávajú nevymožiteľnými.
2. Splátkový kalendár: Pri splátkovom kalendári dlžník si ponecháva svoj majetok, ale je povinný počas piatich rokov splatiť minimálne 30 % svojich dlhov. Výška splátky sa určuje na základe príjmu a majetku dlžníka.

Podmienky pre Oddlženie

Pre úspešné oddlženie musí dlžník spĺňať niekoľko podmienok:

• Fyzická osoba: Dlžníkom musí byť fyzická osoba, bez ohľadu na to, či ide o podnikateľa alebo nepodnikateľa.
• Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť platobne neschopný, čo znamená, že nie je schopný plniť svoje peňažné záväzky aspoň 180 dní po lehote splatnosti.
• Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer, teda snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. § 166g ods. 2 ZKR upravuje, kedy dlžník nemá poctivý zámer.
• Exekučné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie. Ak ide o návrh na vyhlásenie konkurzu, musí od vydania poverenia na vykonanie exekúcie uplynúť aspoň jeden rok.
• Centrum hlavných záujmov: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov na Slovensku.
• Časový odstup: Dlžník sa môže domáhať oddlženia len raz za 10 rokov.
• Výkon trestu: Dlžník nesmie byť vo výkone trestu odňatia slobody.

Proces Oddlženia

1. Kontaktovanie Centra Právnej Pomoci

Prvým krokom pri oddlžení je kontaktovanie Centra právnej pomoci (CPP). Podľa zákona, dlžníka pri oddlžení nemôže zastupovať žiadna iná spoločnosť alebo osoba. CPP poskytuje bezplatné právne konzultácie a pomoc pri príprave návrhu na oddlženie. Od 1. júla 2025 sa zavádza poplatok za spracovanie žiadosti o právnu pomoc v agende oddlženia vo výške 50,- €.

Prečítajte si tiež: Ako exekúcia ovplyvňuje váš príjem?

2. Podanie Návrhu na Oddlženie

CPP v mene dlžníka podá návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára na príslušný súd. K návrhu je potrebné priložiť všetky potrebné doklady, ktoré preukazujú platobnú neschopnosť dlžníka, existenciu exekučného konania a jeho poctivý zámer.

3. Rozhodnutie Súdu

Súd je povinný do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Súd môže návrh odmietnuť, vyhlásiť konkurz alebo určiť splátkový kalendár. V prípade kladného rozhodnutia súd zároveň rozhodne o oddlžení dlžníka a ustanoví správcu.

4. Konkurzné Konanie alebo Splátkový Kalendár

Ak súd vyhlási konkurz, správca speňaží majetok dlžníka a uspokojí veriteľov. Po ukončení konkurzu sa dlhy, ktoré neboli uspokojené, stávajú nevymožiteľnými. Ak súd určí splátkový kalendár, dlžník je povinný počas piatich rokov splácať určenú sumu. Po splnení splátkového kalendára sa dlhy, ktoré neboli uspokojené, stávajú nevymožiteľnými.

Vplyv Oddlženia na Exekučné Konania

Oddlženie má významný vplyv na exekučné konania vedené voči dlžníkovi. V prípade vyhlásenia konkurzu sa exekučné konania, ktoré sa týkajú dlhov, ktoré majú byť uhradené v konkurze, zastavujú. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie.

Zastavenie Exekučného Konania

Ak súd rozhodne o oddlžení (osobnom bankrote), t.j. vyhlási konkurz alebo určí splátkový kalendár, ide o dôvod, aby sa bez zbytočného odkladu rozhodlo o zastavení konania, v ktorom sa vymáha pohľadávka, ktorá môže byť uspokojená iba v konkurze alebo splátkovým kalendárom, alebo pohľadávka, ktorá sa považuje za nevymáhateľnú. O zastavení exekučného konania z dôvodu vyhlásenia osobného bankrotu rozhoduje príslušný exekučný orgán, ktorým je exekučný súd alebo súdny exekútor.

Prečítajte si tiež: Príspevok na bývanie a exekúcie

V exekučných konaniach podľa predpisov účinných do 31.03.2017 je tým orgánom exekučný súd a rozhoduje podľa príslušných ustanovení zákona č. 233/1995 Z.z. (Exekučný poriadok). Podľa ustanovenia § 57 ods. 2 EP v znení účinnom do 31.03.2017 exekučný súd môže exekúciu zastaviť aj vtedy „ak to vyplýva z ustanovení Exekučného poriadku alebo osobitného zákona“. Týmto osobitným zákonom je v danom prípade § 167f ods. 2 a § 168b ods. 1 insolvenčného zákona. Proti uvedenému rozhodnutiu však nie je prípustné odvolanie.

Ak by exekučný súd posúdil vec tak, že vyhlásenie osobného bankrotu predstavuje prípad „neprípustnej exekúcie“ s poukazom na insolvenčný zákon, mohol by rozhodnúť podľa § 57 ods. 1 písm. g) EP v znení účinnom do 31.03.2017 a súčasne exekučné konanie zastaviť, keď zákonodarca normuje cit. „Exekúciu súd zastaví, ak exekúciu súd vyhlásil za neprípustnú, pretože je tu iný dôvod, pre ktorý exekúciu nemožno vykonať.“ Proti tomuto rozhodnutiu podľa § 57 ods. 1 písm. g) EP je v zmysle § 58 ods.

V exekučných konaniach podľa predpisov účinných od 01.04.2017 je príslušným exekučným orgánom na zastavenie exekučného konania v dôsledku vyhlásenia osobného bankrotu priamo súdny exekútor, ktorý rozhoduje podľa § 61n ods. 1 písm. g) EP, podľa ktorého „Exekútor vydá upovedomenie o zastavení exekúcie, ak z osobitného predpisu7t) vyplýva, že je tu dôvod na zastavenie exekúcie.“ /v poznámke k 7t) je uvedený insolvenčný zákon/.

Kategorizácia Pohľadávok

Pre správne posúdenie vplyvu oddlženia na exekučné konanie je dôležité rozlišovať medzi tromi kategóriami pohľadávok:

1. Bežné pohľadávky: Pohľadávky, ktoré možno uspokojiť len v konkurze alebo splátkovým kalendárom (§ 166a insolvenčného zákona).
2. Pohľadávky vylúčené z uspokojenia: Pohľadávky, ktoré sa v prípade oddlženia považujú za nevymáhateľné (§ 166b insolvenčného zákona, pričom zároveň nejde o oddlžením nedotknuté pohľadávky).
3. Pohľadávky oddlžením nedotknuté: Pohľadávky, ktoré sa oddlžením nedotýkajú a môžu byť vymáhané aj po oddlžení (§ 166c insolvenčného zákona).

V prípade oddlženia v podobe konkurzu, zákonodarca v § 167f ods. 2 insolvenčného zákona stanovuje, že „Vyhlásením konkurzu sa zastavujú exekučné konania a obdobné vykonávacie konania, ktoré sa týkajú majetku podliehajúceho konkurzu.“ Z uvedeného vyplýva, že pohľadávky vylúčené z uspokojenia patria do okruhu pohľadávok, ohľadom ktorých sa exekučné konanie má zastaviť.

Prečítajte si tiež: Príspevok na opatrovanie a exekúcia: Máte nárok na ochranu?

V prípade oddlženia v podobe splátkového kalendára, zákonodarca v § 168b insolvenčného zákona stanovuje, že „Poskytnutím ochrany pred veriteľmi sa odkladajú všetky exekúcie, ktoré sa vedú voči dlžníkovi ohľadom pohľadávok, ktoré môžu byť uspokojené iba splátkovým kalendárom (§ 166a).“ Účinkami procesu oddlženia v podobe určenia splátkového kalendára nie sú dotknuté pohľadávky vylúčené z uspokojenia (§ 166b insolvenčného zákona,) ako aj pohľadávky oddlžením nedotknuté (§ 166c insolvenčného zákona).

Povinnosti Exekučného Orgánu

Exekučný orgán - tak exekučný súd ako aj súdny exekútor - ktorý koná a rozhoduje podľa Exekučného poriadku aj pri strete exekúcie s osobným bankrotom, je povinný mať na zreteli princípy legality a ochrany základných práv. Dôsledkom uvedeného je povinnosť exekučného orgánu vykonať všetko potrebné tak, aby relevantne zistil, aký je charakter exekučne vymáhanej pohľadávky, t.j. či je jej vymáhanie procesom oddlženia dotknuté alebo nie.

Pohľadávky, Ktoré Nie sú Dotknuté Oddlžením

Podaním návrhu na oddlženie sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Určité pohľadávky sú svojou povahou špecifické a oddlžením nie sú dotknuté. Ide napríklad o:

• Vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní.
• Pracovnoprávne nároky, ktoré majú iné osoby voči dlžníkovi (napríklad zamestnanci).
• Pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví alebo spôsobenú úmyselným konaním.
• Pohľadávky z výživného na dieťa.
• Pohľadávky nepeňažného charakteru.
• Zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením alebo záložným právom).

Dôsledky Oddlženia

Pozitívne Dôsledky

• Zbavenie sa dlhov: Hlavným cieľom oddlženia je zbaviť sa dlhov a začať nový život bez finančnej záťaže.
• Zastavenie exekučných konaní: Vyhlásením konkurzu sa zastavujú exekučné konania, čo dlžníkovi prináša úľavu od stresu a tlaku veriteľov.
• Možnosť nového začiatku: Po ukončení oddlženia má dlžník možnosť opäť sa zamestnať, podnikať a budovať si nový život.

Negatívne Dôsledky

• Strata majetku: V prípade konkurzu dlžník prichádza o svoj majetok, čo môže mať negatívny dopad na jeho životnú úroveň.
• Obmedzenia v budúcnosti: Počas šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu je dlžník povinný ponúknuť polovicu hodnoty majetku, ktorý zdedí, nadobudne darom alebo vyhrá, veriteľom.
• Rizikový klient: Banky považujú osoby, ktoré prešli osobným bankrotom, za rizikových klientov, čo môže sťažiť získanie úveru alebo pôžičky v budúcnosti.
• Zánik BSM: Vyhlásením konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.

Zneužitie Inštitútu Oddlženia

Zákon o konkurze a reštrukturalizácii obsahuje inštitút poctivého zámeru dlžníka, ktorý má zabrániť zneužívaniu inštitútu oddlženia. Podľa § 166g ods. 1 ZKR, dlžník má poctivý zámer, ak vzhľadom na okolnosti prípadu možno odôvodnene predpokladať, že sa bude snažiť o čo najvyššie uspokojenie svojich veriteľov.

Ak dlžník nemá poctivý zámer, veritelia majú možnosť podať na súd návrh na zrušenie oddlženia. Ak súd návrhu vyhovie, všetky neuspokojené pohľadávky sa stanú znova splatnými a vymáhateľnými.

Odporúčania pre Dlžníkov

Ak sa dlžník nachádza v zložitej finančnej situácii a zvažuje osobný bankrot, odporúča sa:

• Kontaktovať Centrum právnej pomoci: CPP poskytuje bezplatné právne konzultácie a pomoc pri príprave návrhu na oddlženie.
• Zvážiť všetky možnosti: Osobný bankrot by mal byť až poslednou možnosťou, ak dlžník nemá inú možnosť, ako vyriešiť svoju finančnú situáciu.
• Informovať sa o dôsledkoch: Dlžník by si mal byť vedomý všetkých dôsledkov osobného bankrotu, vrátane straty majetku, obmedzení v budúcnosti a vplyvu na exekučné konania.

tags: #oddlzenie #z #exekucii #osobný #bankrot #podmienky