Oddlženie: Komentár k skúsenostiam, možnostiam a rizikám

Inštitút oddlženia, bežne známy ako osobný bankrot, predstavuje pre fyzické osoby možnosť, ako sa zbaviť dlhov a začať s "čistým štítom". Táto možnosť, ktorá prešla v roku 2017 výraznými zmenami, má však svoje špecifiká a riziká, na ktoré je dôležité sa pozrieť.

Čo je osobný bankrot a pre koho je určený?

Osobný bankrot je riadený proces oddlženia určený pre fyzické osoby, teda pre podnikateľov aj zamestnancov, nie však pre obchodné spoločnosti. Jeho cieľom je umožniť dlžníkom zbaviť sa štandardných dlhov a pohľadávok v rámci Slovenska a EÚ. Medzi dlhy, ktoré sa oddlžiť nedajú, patrí napríklad výživné a peňažný trest podľa Trestného zákona.

Medzi hlavné výhody osobného bankrotu patria:

• Možnosť úplného zbavenia sa dlhov.
• Výber z dvoch variantov oddlženia - jednorazovo alebo splátkovým kalendárom.
• Právne poradenstvo Centra právnej pomoci (CPP).
• Možnosť zachovania osobného majetku pri splátkovom kalendári.

Ak si dlžník netrúfa na celý proces, môže ho zastupovať CPP. Konzultácie v CPP pred podaním žiadosti sú odporúčané pre zefektívnenie procesu.

Ako funguje osobný bankrot a aké sú podmienky?

Podmienky osobného bankrotu upravuje zákon č. 7/2005 Z.z., § 166. Medzi hlavné podmienky patrí:

• Dlžník nesmie byť vo výkone trestu odňatia slobody a počas posledných 10 rokov nesmie absolvovať iné oddlženie.
• Dlžník musí byť v stave platobnej neschopnosti (aspoň jedna peňažná pohľadávka po splatnosti dlhšej ako 180 dní).
• Pri konkurze musí exekúcia voči dlžníkovi prebiehať aspoň jeden rok (táto podmienka neplatí pri splátkovom kalendári).

Bankrotom sa uspokojujú pohľadávky vzniknuté pred mesiacom, kedy sa o bankrot požiadalo, ale aj budúce pohľadávky ručiteľa, spoludlžníka alebo inej osoby. Medzi vylúčené pohľadávky patrí príslušenstvo pohľadávky presahujúce 5 % istiny za každý rok existencie, pohľadávky zo zmenky a pohľadávky spriaznených osôb. Osobný bankrot sa nedotýka výživného, pracovnoprávnych nárokov, zabezpečených pohľadávok a nepeňažných pohľadávok. Berie sa do úvahy aj nepostihnuteľná hodnota obydlia.

Prečítajte si tiež: Oddlženie Dlžníka

Formy osobného bankrotu: Konkurz verzus splátkový kalendár

Oddlženie je možné realizovať dvoma formami:

Konkurz

Pri konkurze dlžník prichádza o doterajší majetok, ale ponecháva si majetok nadobudnutý v budúcnosti a všetky budúce príjmy.

Podmienky konkurzu:

• Návrh: Musí obsahovať životopis, opis situácie, zoznam veriteľov a majetku.
• Speňaženie majetku: Správca konkurzu spíše majetok, odpočíta nepostihnuteľnú hodnotu a majetok speňaží.
• Vykúpenie majetku: Blízke osoby majú právo vykúpiť majetok so súhlasom dlžníka.
• Ukončenie oddlženia: Po speňažení majetku a uspokojení nárokov sa oddlženie považuje za ukončené.

Splátkový kalendár

Pri splátkovom kalendári dlžník neprichádza o majetok, ale musí splácať dlhy vopred určenú dobu a sumu.

Podmienky splátkového kalendára:

• Návrh: Musí obsahovať životopis, aktuálnu situáciu, zoznam majetku a záväzkov, prehľad príjmov a výdavkov.
• Ochrana a zostavenie splátkového kalendára: Súd ustanoví ochranu pred veriteľmi a správca zostaví návrh splátkového kalendára.
• Splácanie dlhov: Dlžník musí uspokojiť veriteľov aspoň o 30 % viac, ako by tomu bolo pri predaji majetku, a to najneskôr do 5 rokov.
• Ukončenie oddlženia: Po splnení podmienok nastáva ukončenie oddlženia a zbavenie sa zvyšných dlhov.

Zrušenie osobného bankrotu: Hrozba pre nepoctivých dlžníkov

Veritelia sa môžu domáhať zrušenia osobného bankrotu do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, ak preukážu, že dlžník nemal pri bankrote poctivý zámer.

Medzi prípady nepoctivého zámeru patria:

• Dlžník nebol platobne neschopný v čase podania návrhu.
• Dlžník neuviedol veriteľa v zozname veriteľov.
• Dlžník uviedol nepravdivé informácie v návrhu.
• Dlžník zatajil časť svojho majetku.
• Dlžník neplní splátkový kalendár alebo neplatí výživné.

Zrušenie oddlženia má pre dlžníka vážne následky, vrátane obnovenia vymáhateľnosti dlhov, predĺženia premlčacej doby a zákazu vykonávať funkciu štatutárneho orgánu v spoločnosti.

Prečítajte si tiež: Dlžníci a oddlženie na Slovensku

Skúsenosti s osobným bankrotom a čo po ňom?

Osobný bankrot je užitočný pre ľudí v dlhovej špirále. Nevýhodou je minimálne ročné trvanie exekúcie pred podaním žiadosti. Ak dlžník splní podmienky, môže dosiahnuť oddlženie a začať "nanovo". Splátkový kalendár umožňuje rozložiť dlhy v čase. Centrum právnej pomoci poradí pri výbere správneho spôsobu oddlženia. Absolvovanie osobného bankrotu nebráni ďalšej zárobkovej činnosti.

Záujem o osobný bankrot na Slovensku pretrváva. CPP eviduje desaťtisíce dopytov ročne.

Problémy v zdravotníctve a oddlžovanie nemocníc

Problémy s oddlžovaním sa netýkajú len jednotlivcov, ale aj celých inštitúcií, ako sú nemocnice. Tie sa často dostávajú do dlhov pre nedostatočné financovanie, zlé nastavenie platieb a nízku efektivitu.

Príčiny dlhov v nemocniciach:

1. Deficit výdavkov na ústavnú zdravotnú starostlivosť: Slovensko má v porovnaní so susednými krajinami najnižšie výdavky.
2. Nastavenie platieb za ústavnú zdravotnú starostlivosť: Výnosy za komplexné zdravotné výkony často nepokrývajú náklady a ziskové zložky boli sprivatizované.
3. Nízka efektivita v štátnych zariadeniach: Chýba kódex riadenia, politickí nominanti v dozorných radách, vysoká fluktuácia manažmentu a nedostatočná synergia pri nákupoch.
4. Deformácie trhu v zdravotnom poistení a vlastníckej štruktúre: Umožnenie vyplácania zisku zo zdravotného poistenia a vertikálna štruktúra súkromných spoločností.

Následky platobnej nestability:

• Zvyšovanie cien tovarov a služieb.
• Nadmerné výdavky na správu dlhu.

Riešenia:

• Dofinancovanie sektora.
• Obmedzenie zisku poisťovní.
• Zavedenie kódexu riadenia a kontroly štátnych inštitúcií.
• Nastavenie spravodlivých platieb naprieč sektorom.

Prečítajte si tiež: Dôsledky Oddlženia

tags: #oddlzenie #komentár #kúpiť #skúsenosti