Oddlženie Splátkovým Kalendárom: Cesta k Finančnej Obnove

Finančné ťažkosti môžu postihnúť kohokoľvek. Strata zamestnania, nepredvídané výdavky alebo iné životné udalosti môžu viesť k zadlženosti, z ktorej sa zdá byť ťažké nájsť cestu von. Našťastie, slovenský právny systém ponúka riešenie v podobe oddlženia, ktoré umožňuje fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov a začať nový život. Jednou z foriem oddlženia je splátkový kalendár, ktorý predstavuje alternatívu ku konkurzu.

Právny rámec oddlženia na Slovensku

Inštitút oddlženia fyzických osôb bol na Slovensku zavedený zákonom č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „ZKR“), ktorý nadobudol účinnosť 1. januára 2006. Dôležitým medzníkom bola novela zákona účinná od 1. marca 2017, ktorá tento inštitút zásadne transformovala. Cieľom novely bolo vytvoriť efektívny mechanizmus, ktorý umožní dlžníkom zbaviť sa dlhov a opätovne sa zaradiť do ekonomického života bez demotivujúcej perspektívy celoživotného splácania. Oddlženie má nielen ekonomický, ale aj sociálny význam.

Zákonná úprava oddlženia fyzickej osoby kladie dôraz na samotné oddlženie dlžníka, za predpokladu splnenia všetkých zákonom stanovených podmienok. Platná právna úprava umožňuje dva spôsoby oddlženia fyzickej osoby:

• Konkurz: Určený pre dlžníkov, ktorí nemajú majetok alebo sú vo veľmi ťažkej životnej situácii.
• Splátkový kalendár: Vhodný pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem a určitý majetok, ale nie sú schopní riadne plniť svoje záväzky.

Voľba formy oddlženia je v dispozičnom oprávnení dlžníka. Súd ani správca nie sú oprávnení zmeniť dlžníkom zvolenú formu oddlženia.

Čo je to splátkový kalendár?

Splátkový kalendár je spôsob oddlženia, pri ktorom dlžník spláca svoje dlhy podľa vopred stanoveného plánu. Súd určí výšku splátok na základe príjmu a majetku dlžníka, pričom dlžník je povinný uhradiť minimálne 30 % svojich očistených dlhov. Peniaze posiela správcovi konkurznej podstaty, ktorý ich rozdeľuje veriteľom.

Prečítajte si tiež: Splátkový kalendár pre fyzické osoby

Podmienky pre určenie splátkového kalendára

Aby mohol dlžník využiť možnosť oddlženia splátkovým kalendárom, musí spĺňať nasledovné podmienky:

1. Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť platobne neschopný, t.j. nie je schopný splácať aspoň jeden zo svojich dlhov viac ako 180 dní.
2. Exekučné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie.
3. Pravidelný príjem: Dlžník musí mať pravidelný príjem, ktorý mu umožňuje uhrádzať splátky.
4. Dlhy neprevyšujú majetok: Hodnota dlhov dlžníka nesmie prevyšovať hodnotu jeho majetku.
5. Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer, t.j. snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy.

Ako postupovať pri žiadosti o splátkový kalendár

1. Kontaktovanie Centra právnej pomoci: Dlžník sa musí obrátiť na Centrum právnej pomoci (ďalej len "Centrum"), ktoré mu poskytne bezplatné právne poradenstvo a zastúpenie. Ide o povinné zastúpenie dlžníka, ktoré ustanovuje zákon.
2. Posúdenie situácie a podanie žiadosti: Centrum posúdi situáciu dlžníka a zhodnotí, či spĺňa podmienky pre oddlženie. Ak áno, pomôže mu s prípravou a podaním žiadosti o oddlženie formou splátkového kalendára. Žiadosť sa podáva osobne, elektronicky (so zaručeným elektronickým podpisom) alebo poštou.
3. Rozhodnutie Centra: Centrum do 30 dní rozhodne o nároku dlžníka na právnu pomoc. Ak dlžník spĺňa všetky podmienky, Centrum vydá rozhodnutie o priznaní nároku a určí advokáta, ktorý ho bude zastupovať.
4. Konanie na súde: Konanie na súde prebieha bez osobnej účasti dlžníka. V prvej fáze súd do 15 dní vydá rozhodnutie o poskytnutí ochrany pred veriteľmi a o určení správcu konkurznej podstaty.
5. Preskúmanie pomerov dlžníka správcom: Úlohou správcu je preskúmať, či je dlžník schopný zo svojich príjmov vyžiť a uhradiť minimálne 30 % svojich očistených dlhov.
6. Návrh splátkového kalendára: Ak správca zistí, že dlžník má dostatočný príjem, pripraví návrh na určenie splátkového kalendára. Tento návrh zverejní v Obchodnom vestníku.
7. Námietky veriteľov: Veritelia môžu v lehote 90 dní podať námietky voči návrhu splátkového kalendára.
8. Rozhodnutie súdu: Súd rozhodne o určení splátkového kalendára do 30 dní od podania návrhu správcom, ak nie sú dôvody na zastavenie konania.

Priebeh splátkového kalendára

Dlžník je povinný plniť splátkový kalendár od prvého dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom súd určil splátkový kalendár. Splátky majú svoju hornú hranicu, ktorá nesmie presiahnuť príjem dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov na bývanie, základných životných potrieb a vyživovacích povinností. Dĺžka splátkového kalendára je 5 rokov.

Dôsledky porušenia splátkového kalendára

Ak dlžník neplní splátkový kalendár, súd môže jeho oddlženie zrušiť. V takom prípade sa všetky neuspokojené pohľadávky stávajú znova splatnými a vymáhateľnými.

Výhody a nevýhody oddlženia splátkovým kalendárom

Výhody

• Dlžník si môže ponechať svoj majetok (alebo jeho časť).
• Počas plnenia splátkového kalendára je chránený pred exekúciami.
• Po úspešnom splnení splátkového kalendára je dlžník zbavený svojich dlhov.

Nevýhody

• Dlžník musí mať pravidelný príjem.
• Dlžník musí uhradiť minimálne 30 % svojich očistených dlhov.
• Proces oddlženia splátkovým kalendárom je zložitejší ako konkurz.

Alternatíva ku konkurzu

Splátkový kalendár predstavuje alternatívu ku konkurzu pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem a určitý majetok. Je to vhodná voľba pre tých, ktorí chcú si ponechať svoj majetok a sú schopní splácať svoje dlhy podľa vopred stanoveného plánu.

Osobný bankrot a jeho dôsledky

Osobný bankrot, hoci nie je právnym termínom, je bežný názov pre oddlženie fyzickej osoby. Počas trvania osobného bankrotu, či už formou konkurzu alebo splátkového kalendára, je dôležité si uvedomiť nasledovné:

Prečítajte si tiež: Podmienky oddlženia FO

• Možnosť založiť si účet v banke a zamestnať sa: Osobný bankrot nebráni dlžníkovi v tom, aby si založil účet v banke, zamestnal sa alebo si otvoril živnosť.
• Rizikový klient pre banky: Banky však budú dlžníka pri žiadosti o úver považovať za rizikového klienta.
• Nezbavuje automaticky všetkých dlhov: Osobný bankrot automaticky nezbaví dlžníka všetkých dlhov (napr. dlhy z výživného, náhrady škody spôsobenej na zdraví a pod.).
• Zánik bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM): Vyhlásením osobného bankrotu formou konkurzu zaniká BSM. To znamená, že po konkurze už manželia nenadobúdajú majetok do spoločného vlastníctva, ale majetok nadobúda každý sám.

Na čo si dať pozor?

• Špekulanti: Vyhnite sa špekulantom, ktorí zneužívajú ľudí v núdzi a za obyčajné vyplnenie tlačív si účtujú vysoké poplatky. Vždy sa obráťte priamo na Centrum právnej pomoci.
• Povinné podmienky: Uistite sa, že spĺňate všetky povinné podmienky pre oddlženie, ako napríklad vedenie exekučného konania.
• Doklady: Zosumarizujte si všetky doklady k dlhom a poskytnite ich Centru právnej pomoci.
• Poctivý zámer: Majte poctivý zámer a snažte sa v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy.
• Pôžička od Centra právnej pomoci: Ak spĺňate zákonom stanovené podmienky, môžete požiadať Centrum právnej pomoci o pôžičku na úhradu paušálnej odmeny správcu.

Daňové aspekty oddlženia splátkovým kalendárom

Z pohľadu veriteľa je dôležité vedieť, že zákon o dani z príjmov umožňuje považovať za daňový výdavok odpis pohľadávky, ak to vyplýva z výsledku oddlženia splátkovým kalendárom. Za daňový výdavok sa považuje rozhodnutie súdu o oddlžení uvedené v právoplatnom uznesení o určení splátkového kalendára.

Prečítajte si tiež: Finančná stabilita

tags: #oddlzenie #splatkovym #kalendarom #podmienky