Dobrovoľné dôchodkové poistenie: Výhody a nevýhody

V dnešnej dobe je otázka zabezpečenia na dôchodku čoraz aktuálnejšia. Ľudia hľadajú rôzne spôsoby, ako si zabezpečiť príjem v starobe, a jednou z možností je aj dobrovoľné dôchodkové poistenie. V tomto článku sa pozrieme na výhody a nevýhody dobrovoľného dôchodkového poistenia, ako aj na ďalšie možnosti, ako si zabezpečiť finančnú budúcnosť.

Čo je dobrovoľné dôchodkové poistenie?

Dobrovoľné dôchodkové poistenie je určené pre tých, ktorí si chcú zabezpečiť alebo zvýšiť svoj štátny dôchodok. Na rozdiel od povinného sociálneho poistenia, ktoré platí väčšina pracujúcich, dobrovoľné poistenie si môžete platiť aj vtedy, ak nie ste zamestnaný alebo podnikáte. Cieľom je nahradiť vám príjem v prípade straty, alebo zníženia príjmu zo zárobkovej činnosti a zabezpečenie príjmu po dovŕšení dôchodkového veku alebo v prípade poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť (v prípade zlého zdravotného stavu a pod.). Poberať dôchodok môžete aj pri riadnom zamestnaní.

Kto sa môže dobrovoľne poistiť?

Dobrovoľne sa môže poistiť osoba od 16 rokov veku, s trvalým pobytom na území Slovenskej republiky, prípadne povolením na prechodný alebo trvalý pobyt. Týka sa to napríklad:

• Nezamestnaných (napr. študentov)
• SZČO, ktorej hrubý príjem nepresiahol stanovenú hranicu a nevznikla jej povinnosť platby povinného poistenia.
• Policajtov alebo profesionálnych vojakov, ktorí sú súčasne nemocensky zabezpečení podľa zákona č. 328/2002 Z. z.

Kto sa nemôže dobrovoľne poistiť?

Naopak, dobrovoľne sa nemôže poistiť:

• Povinne nemocensky poistený (zamestnanec, SZČO, ktorej príjem presiahol stanovenú hranicu a musí si platiť povinné poistenie)
• Osoba s priznaným starobným, predčasným starobným, či invalidným dôchodkom s mierou poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 % (t. j. odo dňa vydania rozhodnutia o priznaní dôchodku)
• Poberateľ akéhokoľvek invalidného dôchodku po dovŕšení dôchodkového veku (t. j. čerpáte rodičovskú dovolenku podľa osobitného predpisu).

Aké druhy dobrovoľného poistenia existujú?

Dobrovoľne nezamestnané osoby si môžu vybrať z týchto možností:

Prečítajte si tiež: Sprievodca dobrovoľným dôchodkovým poistením pri práci v zahraničí

• Dobrovoľné nemocenské a dôchodkové poistenie + dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti
• Dobrovoľné nemocenské a dôchodkové poistenie
• Dobrovoľné dôchodkové poistenie

Ako sa prihlásiť na dobrovoľné poistenie?

Ak ste sa rozhodli, že si ako dobrovoľne nezamestnaná osoba budete platiť sociálne poistenie, musíte sa prihlásiť prostredníctvom registračného formulára. Na pobočku Sociálnej poisťovne v mieste vášho bydliska musíte s formulárom priniesť aj vyhlásenie dobrovoľne poistenej osoby. Ten okrem iného obsahuje vyhlásenia, že nie ste povinne poistená osoba v iných štátoch a že beriete na vedomie podmienky dobrovoľného poistenia.

Po úspešnom prihlásení dostanete špecifický variabilný symbol, ktorý budete uvádzať pri úhrade poistného. Mesačný preddavok sa platí vždy do 8. dňa príslušného mesiaca.

Výhody a nevýhody dobrovoľného dôchodkového poistenia

Rovnako ako pri každom rozhodnutí, aj pri dobrovoľnom dôchodkovom poistení je potrebné zvážiť pre a proti.

Výhody

• Doplnenie chýbajúcich rokov na dôchodok: Ak vám chýbajú roky na získanie nároku na dôchodok, dobrovoľné poistenie vám môže pomôcť ich doplniť. Obdobie, počas ktorého si poistenec platí dôchodkové poistenie, sa započítava do doby dôchodkového poistenia.
• Potenciálne vyšší štátny dôchodok: Platením dobrovoľného poistenia si môžete zvýšiť svoj budúci dôchodok.
• Štátna garancia: Štát garantuje vyplácanie dôchodkov (kým systém funguje).

Nevýhody

• Vysoké dlhodobé náklady: Platby sú povinné a v roku 2025 predstavujú minimálne 205,56 € mesačne. Za 30 rokov tak človek štátu odvedie viac ako 74 000 €.
• Žiadna kontrola nad zhodnocovaním peňazí: Nemáte žiadnu kontrolu nad tým, ako sa Vaše peniaze zhodnocujú.
• Riziko zmien legislatívy a neistoty do budúcnosti: Dôchodkový systém sa môže meniť a nie je isté, ako bude vyzerať v budúcnosti.

Alternatívy k dobrovoľnému dôchodkovému poisteniu

Okrem dobrovoľného dôchodkového poistenia existujú aj ďalšie možnosti, ako si zabezpečiť finančnú budúcnosť. Medzi najpopulárnejšie patria:

2. pilier (starobné dôchodkové sporenie)

Druhý pilier je systém, ktorý umožňuje sporiteľom odvádzať časť svojich odvodov do súkromných dôchodkových fondov.

Prečítajte si tiež: Oplatí sa DDS od zamestnávateľa?

Výhody 2. piliera:

• Peniaze sú "zadarmo", pretože sú to odvody z tvojej mzdy.
• Pri ideálnom nastavení dokážu zarobiť priemerne až 9 % p. a.
• Nízke poplatky, vstup zadarmo a je dedičný.
• Investovanie do akciového trhu, ktorý je z dlhodobého hľadiska najvýkonnejší.

Nevýhody 2. piliera:

• Štátny vplyv a riziko zoštátnenia.
• Peniaze sa nedajú vybrať skôr ako na dôchodku.

3. pilier (doplnkové dôchodkové sporenie)

Tretí pilier predstavuje dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie (DDS), ktoré umožňuje jednotlivcom odkladať si peniaze na dôchodok prostredníctvom špeciálneho finančného nástroja. Cieľom je zlepšiť si finančnú situáciu v starobe.

Výhody 3. piliera:

• Možnosť zhodnocovania peňazí investovaním.
• Daňové úľavy a príspevky zamestnávateľa.
• Možnosť výberu peňazí po 10 rokoch sporenia (pre vlastné vklady).

Nevýhody 3. piliera:

• Vyššie poplatky a zisk podlieha zdaneniu.
• Nižšie výnosy ako pri priamych investíciách.

Investovanie do ETF fondov

Investovanie do ETF fondov je alternatíva, ktorá umožňuje budovanie vlastnej finančnej istoty.

Výhody investovania do ETF fondov:

• Priemerný ročný výnos 6-8 %.
• Plná kontrola nad investíciou.
• Oslobodenie ziskov od dane po 1 roku držby.
• Možnosť prispôsobiť stratégiu svojim cieľom.

Nevýhody investovania do ETF fondov:

• Riziko krátkodobých trhových výkyvov.
• Nutnosť dlhodobej trpezlivosti a disciplíny.

Ako si vybrať správne poistenie?

Pri výbere správneho poistenia je dôležité zvážiť svoje individuálne potreby a ciele. Ak si chcete doplniť chýbajúce roky na dôchodok a zabezpečiť si štátny dôchodok, dobrovoľné dôchodkové poistenie môže byť pre vás vhodnou voľbou. Ak hľadáte flexibilnejšiu možnosť s vyšším potenciálom výnosu, investovanie do ETF fondov môže byť lepšou alternatívou.

Prečítajte si tiež: Ako investovať na dôchodok

tags: #dobrovolné #dôchodkové #poistenie #výhody #a #nevýhody