Poistenie kritických chorôb a práceneschopnosti v Kooperative: Podmienky a možnosti

V dnešnom svete, kde sa kritické a závažné ochorenia vyskytujú čoraz častejšie, je finančná ochrana v podobe poistenia dôležitá pre pacienta a jeho rodinu. Rakovina, infarkt, Alzheimerova choroba, Parkinsonova choroba a mnohé ďalšie diagnózy postihujú ľudí, a poisťovne na to reagujú ponukou poistenia voči týmto chorobám. V prípade ochorenia poisťovňa vyplatí dohodnutú sumu, ktorú môže pacient alebo jeho rodina použiť na kvalitnejšiu liečbu alebo na udržanie životného štandardu.

Zdravotný stav a poistenie

Pri uzatváraní životnej poistky sa poisťovňa bude pýtať na váš zdravotný stav. Poisťovne posudzujú zdravotný stav každého klienta na základe vyplneného zdravotného dotazníka alebo lekárskej dokumentácie. Je dôležité uvádzať pravdivé informácie, pretože poisťovne si ich vo väčšine prípadov overujú cez kompletnú a overenú lekársku správu, prípadne vás môžu poslať na kontrolné vyšetrenie k špecialistovi. Ak ste prekonali nejaké ťažké choroby alebo máte výskyt týchto chorôb v rodine, môže sa stať, že si za poistku priplatíte, alebo vás poisťovňa na tieto choroby nepoistí. Napríklad, ak sa vo vašej rodine často vyskytuje cukrovka, je pravdepodobné, že ju budete mať aj vy. Poistný biznis je aj o pravdepodobnosti, takže v cene poistky vám to poisťovne zohľadnia.

Riešenia poistenia kritických chorôb

Poistovne.sk sa pozreli na to, aké riešenia na pripoistenie kritických chorôb ponúkajú jednotlivé poisťovne.

NN Životná poisťovňa

• Komplexné Pripoistenie pre prípad kritických chorôb dospelých: Kryje takmer 70 diagnóz, ako napríklad srdcový infarkt, rakovinu, zlyhanie obličiek, bypass či roztrúsenú sklerózu. Pri tomto pripoistení si dohodnete poistnú sumu, ktorá vám bude v prípade kritickej choroby vyplatená. Výška poistného plnenia závisí od typu závažného ochorenia. Každá jedna diagnóza je percentuálne ohodnotená a v prípade vzniku poistnej udalosti NN vypláca klientovi príslušné percento z dohodnutej poistnej sumy.
• Pripoistenie pre prípad rakoviny dospelých: Kryje špecificky samostatne len rakovinu v rôznych štádiách od počiatočného až po terminálne.
• Pripoistenie pre prípad kritických chorôb detí: Kryje 55 závažných chorôb detí.

„V prípade závažných poistných udalostí ako sú smrť, kritická choroba či trvalá invalidita, NN Životná poisťovňa plní svoje záväzky 98 % prípadov, čo predstavuje podiel uznaných a vyplatených poistných udalostí,“ dodáva Daniela Guťanová, tlačová hovorkyňa NN SR.

Poistná doba pripoistení pritom môže byť rovnaká alebo kratšia než poistná doba hlavného poistenia. Minimálna poistná doba je 5 rokov, pričom pripoistenie musí končiť najneskôr vo veku 65 rokov dospelého poisteného a v prípade dieťaťa vo veku 18 rokov.

Prečítajte si tiež: Spoločenský život seniorov

Ako doplnok k akémukoľvek poisteniu ponúka NN Životná poisťovňa a dôchodkové spoločnosti telemedicínsku službu NN Rodinný lekár. Kým pred časom mohol túto službu dostať iba klient pri uzatvorení nového poistenia, pripoistenia alebo doplnkového dôchodkového sporenia, v súčasnosti si môžu existujúci klienti zriadiť NN Rodinného lekára aj bez tejto podmienky. Cena za túto asistenčnú službu je 12 eur ročne a môžu ho využívať až štyria členovia domácnosti. Štandardná cena podobných služieb v iných poisťovniach sa pohybuje od 20 eur do 150 eur ročne.

Ďalšie poisťovne

Pomerne široké krytie diagnóz ponúkajú aj ďalšie poisťovne - Axa, Generali, či Wüstenrot.

• Axa životná poisťovňa ponúka rizikové životné poistenie pre prípad smrti, úrazu a chorôb, kde kryje 56 diagnóz kritických ochorení. Šesť z nich však predstavuje rakovinu in situ konkrétnych orgánov a ďalších šesť transplantáciu konkrétnych životne dôležitých orgánov. V iných poisťovniach sú tieto skupiny chorôb spojené ako jedna kritická choroba. V tomto poistení si pritom môžete v rámci jednej zmluvy poistiť 1 až 8 osôb.
• Generali poisťovňa pripoisťuje závažné ochorenia. Klient si môže vybrať krytie 15 alebo 37 závažných ochorení. Pre vybrané mužské a ženské ochorenia je možné zvýšiť poistné plnenie až na dvojnásobok. Muži si môžu priplatiť za zhubný nádor hrubého čreva či prostaty, ženy si môžu zvýšiť poistnú ochranu pre prípad zhubného nádoru prsníka alebo krčka maternice.
• Wüstenrot poisťovňa ponúka poistenie kritických chorôb a pokrýva 27 diagnóz.
• ČSOB poisťovňa ponúka 2 varianty poistenia kritických chorôb, kde si môžete poistiť 10 alebo 22 vážnych chorôb, ako napríklad infarkt, rakovinu, zlyhanie obličky či Parkinsonovu chorobu.
• Komunálna poisťovňa kryje takmer 20 diagnóz, pričom toto pripoistenie končí vo veku 60 rokov poisteného.
• Union poisťovňa pripoisťuje 19 diagnóz civilizačných chorôb.
• Kooperativa poisťovňa ponúka pripoistenie k individuálnemu zdravotnému poisteniu, ktoré kryje 18 vážnych chorôb.
• Poštová poisťovňa kryje 17 diagnóz a operácií.
• Groupama poisťovňa má v ponuke rizikové životné poistenie, kde si svoju poistnú ochranu máte možnosť rozšíriť aj o 12 diagnóz kritických chorôb. Táto poisťovňa tiež sľubuje dvojnásobné poistné plnenie v prípade hospitalizácie z dôvodu ženských alebo mužských kritických ochorení.
• Aegon poisťovňa ponúka doplnkové poistenie závažných chorôb, ktoré kryje riziko ohrozenia zdravia v prípade 4 chorôb (medzi nimi napríklad rakovina či infarkt), ktoré si vyžadujú dlhodobú liečbu, následnú rekonvalescenciu a okamžité finančné zdroje.
• Poistovňa Slovenskej sporiteľne ponúka možnosť krytia pre prípad rakoviny, srdcového infarktu a náhlej cievnej mozgovej príhody.

Podmienky výplaty poistného plnenia

Ak sa kritické ochorenie u poistenca preukáže, je potrebné to nahlásiť poisťovni bez zbytočného odkladu, spolu s priloženou lekárskou dokumentáciou. V prípade, že pacient s ohľadom na svoj zdravotný stav nie je schopný sám nahlásiť výskyt kritickej choroby - poistnej udalosti, môže tak urobiť poistník, prípadne blízka osoba poisteného.

Jednou z podmienok výplaty poistného plnenia je, že pacient zostane nažive po určitú dobu odo dňa stanovenia diagnózy - poisťovne udávajú rámcovo 1 mesiac. V NN Životnej poisťovni je poistnou udalosťou stanovenie diagnózy alebo podstúpenie niektorej z operácii, ako je uvedené v poistných podmienkach. Stačí teda, ak lekár uvedie v zdravotnej dokumentácii klienta dátum diagnostikovania kritickej choroby a vznikne mu nárok na poistné plnenie. V NN nie je definovaná žiadna doba prežitia od diagnostikovania choroby.

Pre pacientov je v takýchto ťažkých chvíľach veľmi dôležitá rýchlosť výplaty poistného. Napríklad NN Životná poisťovňa vo viac ako 90 % prípadov vypláca poistné plnenie do 5 pracovných dní od predloženia potrebných dokladov (správa ošetrujúceho lekára spolu s potrebnými záznamami z vyšetrení, prípadne prepúšťacia správa z nemocnice). Zo zákona majú poisťovne na vyplatenie poistného plnenia jeden a pol mesiaca.

Prečítajte si tiež: Zmeny v 3. pilieri

Rozdiely medzi pripoisteniami

Na trhu ponúkajú pripoistenie kritických chorôb v rámci životného poistenia takmer všetky poisťovne. Najširší rozsah chorôb kryje NN Životná poisťovňa - až 67 diagnóz.

Viaceré poisťovne vyplácajú poistné plnenie iba za prvú poistnú udalosť - to znamená, že keď poistený ochorie na niektorú z kritických chorôb a poisťovňa mu vyplatí peniaze, toto pripoistenie zanikne. V NN Životnej poisťovni poistenie pokračuje ďalej i po vyplatení časti poistného plnenia. Pripoistenie zaniká až vyplatením celej dohodnutej poistnej sumy.

Pripoistenia sa líšia tiež vo výške poistného plnenia. V závislosti od spoločnosti sa vypláca poistné plnenie vo forme jednorazovej poistnej sumy alebo tak, ako v NN Životnej poisťovni - vo forme percenta z dohodnutej poistnej sumy až pokiaľ sa nevyčerpá celková dohodnutá poistná suma. Niektoré poisťovne limitujú toto pripoistenie vekom.

Poistenie práceneschopnosti (PN)

Poistenie práceneschopnosti môžu podnikatelia (SZČO a konatelia s.r.o.) riešiť dvoma spôsobmi: platením odvodov do Sociálnej poisťovne alebo komerčným poistením PNky v poisťovniach. Po oznámení zvýšených minimálnych odvodov u živnostníkov sa očakáva, že veľa z nich prejde práve na jednoosobové s.r.o., kde si môžu efektívnejšie optimalizovať výšky svojich odvodov. Zároveň si drvivá časť zo živnostníkov, ktorí si nejaké odvody platia, nastavujú daňové priznania tak, že platia odvody v minimálnej výške.

Na Slovensku bolo v roku 2024 aktívnych 377 324 živností. Nemocenské poistenie, z ktorého je pri PN vyplácaná nemocenská dávka, sa počíta z vymeriavacieho základu, ktorý je pre rok 2025 715€. Samotné nemocenské poistenie sú 4,4% z vymeriavacieho základu, čiže poistenca to stojí 31,46€ mesačne. Akú mesačnú a dennú nemocenskú dávku ak je na PN dostane za takúto čiastku? Vychádza to približne na iba 335€/mesačne resp. V praxi teda môžeme vidieť, že suma je veľmi nízka. Ak by živnostník ktorý je mesiac na PN a tým pádom nemôže zarábať dostal 335€ a s tým by mal pokryť svoje a rodinné mesačné výdavky, tak by nastal problém. Musel by siahnuť do rezervy, ktorá je určená na iné veci.

Prečítajte si tiež: Aké aktivity môže vykonávať dôchodca na základe mandátnej zmluvy?

Priemerná doba trvania PNky na Slovensku bola v prvom polroku 2025 necelých 44 dní. Najdlhšie maródujú ľudia z Prešovského kraja, naopak najkratšie v Bratislavskom kraji. Ešte zaujímavejší pohľad je však na dĺžku PNky podľa typu príjmu. Tieto tri kategórie spolu tvoria väčšinu všetkých prípadov PN na Slovensku. Pre samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) to znamená reálne riziko výpadku príjmu.

Cena poistenia práceneschopnosti

Každých 10 € dennej dávky poistenia PNky stojí mesačne cca 10 € (s narastajúcim vekom cena narastá). Ak by ste teda ako SZČO platili rovnakých 31 € za poistenie práceneschopnosti do komerčného poistenia, viete z neho dostať mesačnú dávku cca 900 €.

Príklady z praxe

• Kaderník, 35 rokov: Nepriznáva všetok príjem a oficiálne zarába ročne do 9000€, aby sa vyhol plateniu odvodov. Ak by sa ocitol na PN, od Sociálnej poisťovne by nedostal nič. Mesačné výdavky má na úrovni 1000€ a nemá vybudovanú rezervu. Tým pádom by nedokázal počas práceneschopnosti pokryť svoje výdavky. Ak by si platil poistenie práceneschopnosti v komerčnej poisťovni na poistnú sumu 35€/deň (čo je za mesiac niečo viac ako 1000€), stálo by ho to mesačne približne 38€.
• 40 ročný IT-čkar a konateľ jednoosobovej s.r.o.: Na sročku prešiel kvôli konsolidácii a optimalizácii odvodov. Platí si vďaka tomu minimálne odvody, aj keď má ročný príjem 36 000€. Jeho mesačné výdavky sú 1800€. Má zainvestovaných 30 000€ v ETF fondoch. Ak by sa ocitol na PN, musel by siahať do svojich investovaných peňazí aby dokázal pokryť svoje mesačné náklady a týmto by sa pripravoval o svoje peniaze, ktoré sú určené na dôchodok. Odporúčaným riešením, je preňho komerčné poistenie práceneschopnosti. Aby týmto poistením dokázal pokryť svoje mesačné náklady, potrebuje ho mať nastavené na dávku 60€/deň. To ho bude stáť približne 65€/mesačne.
• 30 ročný živnostník, lešenár v Nemecku: Má ročný príjem 50 000€. Jeho mesačné fixné náklady sú 1500€ a má na bežnom účte rezervu 10 000€. Ak by sa ocitol na PN, musel by siahať do rezervy, ktorá je určená na iné veci- neočakávané výdaje, ako pokazené auto, kúpa nového spotrebiča, oprava strechy,… Ak by mal komerčné poistenie práceneschopnosti, do rezervy by siahať nemusel. V jeho prípade je však kľúčová voľba správnej poisťovne, keďže len málo poisťovní na trhu dokáže kryť PN mimo územia SR. Takisto treba pri poistení správne uviesť povolanie, keďže lešenár je pre poisťovne rizikové povolanie a poisťovne na neho dávajú prirážku, aby klienta mohli kryť a správne mu plniť v prípade poistnej udalosti. Na vykrytie svojich mesačných výdavkov, potrebuje tento klient dávku vo výške 50€/deň. To ho bude stáť v poisťovni ktorá vie kryť PN na území celej EÚ 68€/mesačne. V tejto cene už je zahrnutá aj prirážka za rizikové povolanie.

Dôležité faktory pri poistení PN

• Rizikové povolanie a zdravotný stav: Poisťovňa na základe vstupných údajov od klienta, môže dávať prirážku k cene podľa rizikového povolania a zdravotného stavu. Rizikové povolanie chápeme tak, že je pri ňom zvýšené riziko úrazu oproti napríklad administratívnej práci - napríklad výškové práce, elektrikár, lešenár,… avšak, na trhu existuje poisťovňa, ktorá nedáva prirážku za rizikové povolanie.
• Overenie príjmu: Poisťovne pri vstupe do poistenia vyžadujú overenie príjmu od klienta- podľa daňového priznania, alebo niektoré podľa faktúr. Niektoré pri uzatváraní poistenia nevyžadujú skúmanie príjmu. Každá poisťovňa má však stanovený iný limit dennej dávky od ktorej skúmajú príjem. Jedna poisťovňa vyžaduje dokladovanie príjmu už pri dávke od 6€/deň, viaceré od 11€/deň.
• Platenie odvodov: Pre viaceré poisťovne je pri uzatváraní takéhoto poistenia podmienka, aby klient platil odvody. Medzi poisťovňami ktoré toto vyžadujú, sú ešte rozdiely v tom, že jedna poisťovňa skúma aj samotnú výšku odvodov, zatiaľ čo druhá skúma len to, že ich klient platí. Na trhu existujú poisťovne, ktoré vedia poistiť konateľa jednoosobovej s.r.o.
• Čakacia doba: Čakacou dobou rozumieme dobu, počas ktorej sa poisťovne chránia proti tomu, že klient si uzavrie poistenie vedome s tým, že už má nejakú diagnózu z ktorej si chce uplatniť poistné plnenie. Ak by došlo k poistnej udalosti počas čakacej doby, poisťovňa nebude plniť. V čakacích dobách sú medzi poisťovňami veľké rozdiely a poisťovne majú rôzne čakacie doby napríklad pre ochorenia chrbtice, inú dobu pri chorobách. Jedna poisťovňa má napríklad čakaciu dobu pri chorobe 2 mesiace, pri tehotenstve 9 mesiacov a pri problémoch s chrbticou 12 mesiacov.
• Karenčná doba: Pri poistení práceneschopnosti sa nastavuje karenčná doba. Karenčná doba je obdobie, ktoré stanovuje v akej minimálnej dĺžke musí v tomto prípade trvať práceneschopnosť, aby poisťovňa plnila. Najčastejšia karenčná doba u poistenia PN je 29 dní s plnením spätne od prvého dňa. V praxi to znamená to, že klient musí byť na PN minimálne 29 dní a viac a následne dostane preplatené plnenie už od prvého dňa PN.
• Limit poistenia PN: Poisťovne pri poistení práceneschopnosti nastavujú limit- v akej maximálnej cene môže byť poistenie PN oproti ostatným pripoisteniam na zmluve. Niektoré poisťovne majú napríklad také nastavenie, že cena za pripoistenie PN nesmie byť vyššia, ako 40% z ceny celej poistky. V tomto prípade je potrebné mať aj iné pripoistenia. Poisťovne sa týmto chránia voči špekulantom, ktorí by si cielene uzatvárali iba poistenie práceneschopnosti na vysoké sumy, s cieľom už od začiatku „vybrať“ peniaze z poistky.
• Územná platnosť: Poisťovne nastavujú pri poistení územnú platnosť. V praxi to určuje, v akých krajinách je klient krytý ak sa tam stane práceneschopný. Niektoré poisťovne vedia kryť klienta iba na území SR so slovenským obvodným lekárom. Iné poisťovne dokážu kryť klienta na území EÚ a dokonca akceptujú aj to, ak má klient obvodného lekára v rámci EÚ.
• Výluky z poistenia: Každá poisťovňa má stanovené výluky z poistenia t.j. udalosti, ktoré poistením nie sú kryté. Doklady ktoré sú vyžadované pri poistnej udalosti, sa taktiež môžu líšiť v závislosti od poisťovne.

Životné a úrazové poistenie

Životné poistenie a úrazové poistenie sú dôležité nástroje na zabezpečenie finančnej stability v prípade nepredvídateľných udalostí, ako sú úrazy, choroby a invalidita. Životné poistenie slúži na prekonanie ťažkej životnej situácie spôsobenej úrazom alebo chorobou. Jeho hlavnou úlohou je krytie rizík a prevencia voči neočakávaným životným situáciám.

Ak po úraze či kvôli závažnému ochoreniu nebudete môcť pracovať a prídete o svoj príjem alebo jeho časť, môžete sa dostať do finančných problémov. Vaše príjmy klesnú, no výdavky ostanú rovnaké. Životné poistenie by malo vykryť vaše záväzky, či už ide o splátky hypotéky a iných úverov, ale aj pokryť bežné mesačné výdavky domácnosti, aby ste nemuseli siahať po úsporách alebo neskončili v dlhoch.

Pripoistenia by ste si mali vyberať s ohľadom na vašu životnú situáciu, ktorá je u každého individuálna. Iné pripoistenia môže preferovať aktívny športovec a iné rodina s dieťaťom. Ak ste ešte mladý, nezadaný, ale splácate hypotéku, mali by ste byť v rámci životného poistenia krytý aspoň na výšku svojich záväzkov - úverov. Z pripoistení sa odporúča mať krytú invaliditu, kritické choroby a trvalé následky úrazu - ideálne s progresívnym plnením, ktoré predstavuje odstupňovanie výšky poškodenia poisteného. Čím vyššie poškodenie tela, tým vyššie poistné plnenie od poisťovne. V prípade dlhodobejšieho výpadku príjmu sa zíde aj pripoistenie PN-ky, resp. v prípade úrazu aj denné odškodné za dobu nevyhnutného liečenia.

Investičné stratégie v životnom poistení

V prípade investičného životného poistenia sa vaša platba rozdelí na rizikovú a na sporiacu zložku. Nasporené peniaze nemajú garantované úročenie, ale sú investované do zvolených fondov podľa vašej stratégie. V dlhodobom horizonte môže byť sporenie výnosnejšie než v prípade kapitálového životného poistenia. Pri zakladaní zmluvy si zvolíte niektorú z investičných stratégií:

• Dynamická (akciová) stratégia: Významná časť prostriedkov je vložená do akciových fondov. Tie síce ponúkajú vyššiu mieru zhodnotenia, ale zároveň majú najväčšie výkyvy v cene a sú najrizikovejšie. Táto stratégia je vhodná pre klientov, ktorí hľadajú vyššiu mieru zhodnotenia i za cenu vyššieho rizika. Mieru rizika môžete znížiť tak, že budete investovať v dlhšom časovom horizonte (10 rokov a viac).
• Konzervatívna (dlhopisová) stratégia: Peniaze sú použité na nákup konzervatívnych dlhopisov. Dlhopisy sú spravidla tvorené bezpečnými finančne stabilnými spoločnosťami alebo štátnymi dlhopismi, ktoré ponúkajú stabilný výnos s nízkym rizikom. Na druhej strane vám úroky nemusia pokryť ani infláciu, takže na konci vyberiete peniaze s nižšou kúpnou silou, než ste v priebehu trvania zmluvy do nej vložili. Táto stratégia je vhodná, ak hľadáte nízke riziko a neočakávate vysoké zhodnotenie.
• Vyvážená stratégia: Tvorí vyváženú kombináciu medzi akciovou a dlhopisovou stratégiou. Akcie sa nakupujú v malej miere a zvyšok sa ukladá do konzervatívnych fondov zameraných na dlhopisy. Táto stratégia sa odporúča ľuďom, ktorí hľadajú vyvážený pomer rizika a zhodnotenia svojich prostriedkov.

Hodnota fondov sa neustále mení, rovnako ako vaša životná situácia.

Úrazové poistenie

Úrazové poistenie funguje ako záchranná sieť pre náklady súvisiace s nehodou a úrazom, ktoré nekryje zdravotné poistenie. Na rozdiel od bežného životného poistenia, to úrazové si môžete uzatvoriť aj na kratšie obdobie. Výber vhodného úrazového poistenia netreba brať na ľahkú váhu. Rovnako ako pri iných poisteniach, i pri tom úrazovom záleží na viacerých faktoroch a najmä vašich preferenciách.

Poisťovne majú zvyčajne zoznam viacerých rizík, ktoré si môžete v rámci úrazového poistenia pripoistiť. Vyberte si len tie, ktoré skutočne potrebujete tak, aby ste neplatili za niečo, čo v konečnom dôsledku nemáte ako využiť ani v prípade neočakávanej situácie. Menej môže byť viac. Každý má svoje špecifické potreby, náklady, životný štýl. Ak ste sa rozhodli vybrať si úrazové poistenie sami, porovnajte si všetky poisťovne, aby ste našli tú, ktorej ponuka najviac vyhovuje vašim potrebám. Spolupracovať s poradcom nie je na škodu - ten pozná všetky nástrahy i možnosti a vie vám povedať, čomu sa vyhnúť a na čo si dať pozor.

Riziká kryté úrazovým poistením

• Trvalé následky úrazu: Pri lineárnom plnení je vyplácané percento z poistnej sumy rovné percentu trvalých následkov z úrazu. Pri progresívnom plnení je plnenie progresívne.
• Smrť následkom úrazu: Toto pripoistenie poskytuje finančnú kompenzáciu oprávneným osobám (najčastejšie rodinným príslušníkom) v prípade, že poistený zomrie v dôsledku úrazu.
• Hospitalizácia: V tomto prípade je vám vyplácané poistné plnenie vtedy, ak je nutná hospitalizácia či pobyt v nemocnici.
• Invalidita spôsobená úrazom: Podmienkou na získanie plnenia je priznanie invalidného dôchodku sociálnou poisťovňou. Poisťovne rozdeľujú invaliditu na čiastočnú od 40% a plnú od 70%, čo je veľký rozdiel.

Pri výbere sa teda nezabudnite pozrieť na vaše vlastné potreby - úrazové poistenie je vždy nutné nastaviť na mieru. Pripoistenia ako denné odškodné, zlomeniny či za pobyt v nemocnici by mali byť tými, ktorých dôsledky viete vykryť z vlastnej rezervy. Poistné sumy máte správne nastavené vtedy, keď viete, že i v prípade nepriaznivej situácie bude plnenie dostatočne vysoké na to, aby ste dokázali zabezpečiť seba, svoje deti či najbližších. Poistné sumy v úrazovom poistení by mali byť vždy prispôsobené vašej aktuálnej životnej situácii, aby ste mali dostatočnú poistnú ochranu.

Lineárne vs. progresívne plnenie

Pri výbere úrazového poistenia sa stretnete s dvoma spôsobmi plnenia: lineárnym a progresívnym. Pri lineárnom plnení je výplata poistného plnenia priamo úmerná percentuálnemu rozsahu trvalých následkov úrazu. Progresívne plnenie znamená, že s rastúcim percentom trvalých následkov sa zvyšuje aj percento z poistnej sumy, ktoré vám poisťovňa vyplatí. Napríklad, pri 20 % trvalých následkoch môžete dostať 30 % z poistnej sumy, pri 50 % trvalých následkoch 80 % a pri 100 % trvalých následkoch až niekoľkonásobok poistnej sumy. Progresívne plnenie je výhodnejšie pri vážnych úrazoch s rozsiahlymi trvalými následkami.

Poistenie invalidity

Poistenie invalidity je dôležité pre zabezpečenie príjmu v prípade, že v dôsledku úrazu alebo choroby stratíte schopnosť pracovať. Invaliditu uznáva Sociálna poisťovňa. Jej posudkoví lekári každému poistencovi podľa jeho zdravotného stavu určia percento, ktoré vyjadruje jeho pokles schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť v porovnaní so zdravým človekom.

Na Slovensku je okolo 225 tisíc invalidných dôchodcov. Priemerná výška invalidného dôchodku v prípade invalidity nad 70 % bola na Slovensku 416 € a pri invalidite do 70% bol priemerný dôchodok vo výške 230 eur (údaje za rok 2022).

Poistenie práceneschopnosti (PN)

Invalidite zvyčajne predchádza obdobie dlhodobej PN. Poistenie práceneschopnosti zabezpečuje dennú dávku v súvislosti s PN. Výška nemocenskej dávky je od 1. do 3. dňa 25 % DVZ a od 4. od 11. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti vo výške 55% denného vymeriavacieho základu (DVZ). Pred uzatvorením poistky si zistite podmienky poisťovne. Aj keď máte poistenie PN, pri krátkej chorobe nemusíte dostať nič. Pri PN totiž poisťovňa nevyplatí odškodné už hneď od 1. dňa dočasnej PN.

Výluky z poistenia

Ide o osobitné klauzuly v poistných podmienkach a zmluvách, ktoré označujú prípady, kedy poisťovňa nie je povinná poskytnúť poistné plnenie alebo časť poistného plnenia. Druhý typ výluk nastáva, ak do poistenia vstupujete s úrazom alebo chorobou, ktorú ste nadobudli predtým, rovnako je to pri diagnostikovaní kritického ochorenia (onkologické, srdcovo-cievne ochorenia a mnoho ďalších). Ak vstupujete do poistenia s kritickým ochorením, tak vás poisťovňa zoberie do poistenia, ale s výlukou na danú diagnózu, resp. Medzi najčastejšie výluky z poistného plnenia patria samovražda (zväčša do dvoch rokov od uzatvorenia úrazového poistenia), úmyselný trestný čin, vojnové udalosti, nepokoje, vzbury, účasť na terorizme prípadne extrémne športy. Poistenie trvalých následkov úrazu nemusí kryť ani úrazy spôsobené podcenením vplyvov vonkajšieho prostredia, ako napríklad úpalom, omrznutím alebo dvíhaním bremien nad stanovené predpisy.

#

tags: #pn #na #zaklade #choroby #kooperativa #podmienky