Poistenie proti dlhodobej PN: Podmienky, význam a čo by ste mali vedieť

Čo je to poistenie práceneschopnosti (PN) a prečo by vás malo zaujímať? Ako by dlhodobá PN ovplyvnila vašu finančnú situáciu? Tento článok sa zameriava na poistenie PN, jeho podmienky a význam pre rôzne skupiny ľudí, od zamestnancov po živnostníkov a konateľov s.r.o. Poskytne vám komplexný pohľad na to, ako toto poistenie funguje, aké sú jeho výhody a nevýhody, a na čo si dať pozor pri jeho uzatváraní.

Čo je poistenie práceneschopnosti (PN)?

Poistenie práceneschopnosti, známe aj ako poistenie PN alebo poistenie ušlého zárobku, je finančný produkt, ktorý vám má pomôcť pokryť stratu príjmu v prípade, že nemôžete pracovať z dôvodu choroby alebo úrazu. Slúži ako náhrada za nemocenské dávky, ktoré vám vypláca štát, avšak tie sú často výrazne nižšie ako váš bežný mesačný príjem.

Význam poistenia PN

Poistenie PN môže mať význam pre každého, kto je závislý na svojom príjme. Ak by ste museli maródovať dlhší čas, napríklad 42 dní, výrazne by to ovplyvnilo vašu finančnú situáciu. Nemocenské dávky od štátu totiž od určitej hranice platu (cca 1500-2000 Eur v hrubom) nerastú a zostávajú na rovnakej výške.

Výhodou poistenia PN je, že vám môže priniesť viac pohody, pokoja a stability do života. Zabezpečí vám finančné prostriedky na pokrytie bežných výdavkov, liečbu a chod domácnosti počas obdobia, keď nemôžete pracovať.

Asi každý z nás už niekedy stretol v práci, v obchodoch, na úradoch a ktovie kde všade nejakého nedoliečeného pracovníka - či už s nejakým úrazom alebo chorobou. Častou motiváciou pre nedoliečených ľudí chodiť aj tak do práce, môže byť ekonomická potreba a nevyhnutnosť získať plný mesačný plat.

Prečítajte si tiež: Sprievodca pre matky: Dôchodkové poistenie

Pre koho je poistenie PN vhodné?

Poistenie PN je vhodné pre:

• Zamestnancov: Ak váš príjem presahuje hranicu, od ktorej sa nemocenské dávky nezvyšujú, poistenie PN vám zabezpečí, že nebudete mať výrazný výpadok príjmu počas PN.
• Živnostníkov (SZČO) a konateľov s.r.o.: Títo podnikatelia si často optimalizujú odvody, čo znamená, že ich nemocenské dávky sú veľmi nízke. Poistenie PN v komerčnej poisťovni im môže zabezpečiť dostatočný príjem na pokrytie výdavkov počas PN.
• Osoby s úvermi: Poistenie PN môže slúžiť na krytie úveru v prípade, že nemôžete pracovať z dôvodu choroby alebo úrazu. Takéto poistenie úveru zabezpečí vás, spoludlžníka aj rodinu v prípade ťažkej životnej situácie, ako je smrť, invalidita či kritická choroba. Ochráni vaše bývanie a finančne zabezpečí vaše záväzky. Ak si uzatvoríte Poistenie úveru získate ako bonus navyše Poistenie náhrady poistného pri dlhodobej pracovnej neschopnosti.

Ako funguje poistenie PN?

Poistenie PN funguje na princípe vyplácania dennej dávky počas obdobia, keď ste práceneschopní. Výšku dennej dávky si určíte pri uzatváraní poistenia.

Minimálna doba liečenia (karenčná doba): Je to obdobie, ktoré musí vaša PN prekročiť, aby ste mali nárok na poistné plnenie. Čím kratšiu karenčnú dobu si nastavíte, tým drahšie je poistné. Najčastejšia karenčná doba u poistenia PN je 29 dní s plnením spätne od prvého dňa. V praxi to znamená to, že klient musí byť na PN minimálne 29 dní a viac a následne dostane preplatené plnenie už od prvého dňa PN.

Príklad: Predstavte si, že máte poistenie PN na sumu 20 eur na deň a budete na PN - ke trebárs 45 dní. Ak máte karenčnú dobu 29 dní a plnenie spätne od prvého dňa, dostanete zaplatené za všetkých 45 dní PN.

Na čo si dať pozor pri uzatváraní poistenia PN?

1. Územné obmedzenie: Skontrolujte si, či je vaše poistenie viazané iba na územie Slovenska, prípadne na okolité štáty alebo aj zahraničie. Ak pracujete v zahraničí, uistite sa, že vaša poisťovňa kryje PN aj mimo územia SR. Niektoré poisťovne vedia kryť klienta iba na území SR so slovenským obvodným lekárom. Iné poisťovne dokážu kryť klienta na území EÚ a dokonca akceptujú aj to, ak má klient obvodného lekára v rámci EÚ.
2. Rizikové povolanie: Ak vykonávate rizikové povolanie (napr. lešenár, elektrikár, výškové práce), poisťovňa vám môže dať prirážku k cene poistenia. Uistite sa, že ste správne uviedli svoje povolanie pri uzatváraní poistenia. Na trhu existuje poisťovňa, ktorá nedáva prirážku za rizikové povolanie.
3. Overenie príjmu: Niektoré poisťovne vyžadujú overenie príjmu od klienta (podľa daňového priznania alebo faktúr) pri uzatváraní poistenia. Každá poisťovňa má však stanovený iný limit dennej dávky od ktorej skúmajú príjem. Jedna poisťovňa vyžaduje dokladovanie príjmu už pri dávke od 6€/deň, viaceré od 11€/deň.
4. Platenie odvodov: Pre viaceré poisťovne je pri uzatváraní takéhoto poistenia podmienka, aby klient platil odvody. Medzi poisťovňami ktoré toto vyžadujú, sú ešte rozdiely v tom, že jedna poisťovňa skúma aj samotnú výšku odvodov, zatiaľ čo druhá skúma len to, že ich klient platí.
5. Čakacia doba: Poistenie PN má čakaciu dobu, počas ktorej sa poisťovne chránia proti tomu, že klient si uzavrie poistenie vedome s tým, že už má nejakú diagnózu z ktorej si chce uplatniť poistné plnenie. Ak by došlo k poistnej udalosti počas čakacej doby, poisťovňa nebude plniť. V čakacích dobách sú medzi poisťovňami veľké rozdiely a poisťovne majú rôzne čakacie doby napríklad pre ochorenia chrbtice, inú dobu pri chorobách. Jedna poisťovňa má napríklad čakaciu dobu pri chorobe 2 mesiace, pri tehotenstve 9 mesiacov a pri problémoch s chrbticou 12 mesiacov.
6. Maximálna cena poistenia PN: Poisťovne pri poistení práceneschopnosti nastavujú limit- v akej maximálnej cene môže byť poistenie PN oproti ostatným pripoisteniam na zmluve. Niektoré poisťovne majú napríklad také nastavenie, že cena za pripoistenie PN nesmie byť vyššia, ako 40% z ceny celej poistky.
7. Výluky z poistenia: Každá poisťovňa má stanovené výluky z poistenia t.j. udalosti, ktoré poistením nie sú kryté.
8. Doklady pri poistnej udalosti: Doklady ktoré sú vyžadované pri poistnej udalosti, sa taktiež môžu líšiť v závislosti od poisťovne.
9. Hlásenie PN: Pre poistenie PN platí, že vo väčšine poisťovní musíte nahlásiť, že ste na PN do určitého termínu ešte počas trvania PN, respektíve v prvých dňoch PN-ky . V niektorých poisťovniach treba nahlasovať, že ste na PN pravidelne počas celého jej trvania a nielen na začiatku PN-ky ( napr. v Generali ).
10. Zmena pracovnej činnosti: Poistenie PN je viazané na oficiálnu pracovnú činnosť poisteného, ktorá sa môže počas trvania poistnej zmluvy meniť a tak sa aj môže zmeniť možnosť plnenia resp. neplnenia z poistenia PN . Jednoducho povedané na plnenie z poistenia PN máte nárok iba vtedy ak máte nejaký oficiálny pracovný príjem . Tzn. Poistenie PN napriek tomu, že si môžete toto poistné krytie hradiť vo svojej poistnej zmluve, nebude platiť, ak sa stanete nepracujúcim študentom , ženou na materskej dovolenke , nezamestnaným a pod. Dokladom plnenia v prípde PN z komerčnej poisťovne je kópia záznamu, ktorý vypisuje lekár pre nárokovanie PN zo sociálnej poisťovne.

Ako si nastaviť poistenie PN?

Pri nastavovaní poistenia PN je dôležité zvážiť:

Prečítajte si tiež: Podmienky pre materskú dávku

• Výšku dennej dávky: Mala by zodpovedať vašim mesačným výdavkom, aby ste si mohli pokryť všetky potrebné náklady počas PN.
• Karenčnú dobu: Zvoľte si takú karenčnú dobu, ktorá vám finančne vyhovuje.
• Územnú platnosť: Ak pracujete v zahraničí, uistite sa, že je vaše poistenie platné aj v danej krajine.

Príklady z praxe

• Kaderník (35 rokov): Nepriznáva všetok príjem a oficiálne zarába ročne do 9000€. Ak by sa ocitol na PN, od Sociálnej poisťovne by nedostal nič. Mesačné výdavky má na úrovni 1000€ a nemá vybudovanú rezervu. V tomto prípade by bolo pre neho vhodné komerčné poistenie PN na poistnú sumu 35€/deň (čo je za mesiac niečo viac ako 1000€), ktoré by ho stálo mesačne približne 38€.
• IT-čkár a konateľ s.r.o. (40 rokov): Má ročný príjem 36 000€, ale platí si minimálne odvody. Jeho mesačné výdavky sú 1800€ a má zainvestovaných 30 000€ v ETF fondoch. Ak by sa ocitol na PN, musel by siahať do svojich investovaných peňazí. Odporúčaným riešením je preňho komerčné poistenie PN nastavené na dávku 60€/deň, ktoré ho bude stáť približne 65€/mesačne.
• Lešenár v Nemecku (30 rokov): Má ročný príjem 50 000€ a mesačné fixné náklady 1500€. Má na bežnom účte rezervu 10 000€. Ak by sa ocitol na PN, musel by siahať do rezervy. V jeho prípade je kľúčová voľba správnej poisťovne, keďže len málo poisťovní na trhu dokáže kryť PN mimo územia SR. Na vykrytie svojich mesačných výdavkov potrebuje dávku vo výške 50€/deň. To ho bude stáť v poisťovni ktorá vie kryť PN na území celej EÚ 68€/mesačne (vrátane prirážky za rizikové povolanie).

Alternatívy k poisteniu PN

• Finančná rezerva: Ak máte vytvorenú železnú rezervu aspoň na rok, poistenie PN nemusíte potrebovať.
• Poistenie úveru: Ak máte úver, poistenie úveru vám môže zabezpečiť finančné prostriedky na jeho splácanie v prípade PN.

Poistenie PN pre SZČO a konateľov s.r.o.

Podnikatelia (SZČO a konatelia s.r.o.) môžu riešiť poistenie PN dvoma spôsobmi:

1. Platením odvodov do Sociálnej poisťovne: Nemocenské poistenie sa počíta z vymeriavacieho základu, ktorý je pre rok 2025 715€. Samotné nemocenské poistenie sú 4,4% z vymeriavacieho základu, čiže poistenca to stojí 31,46€ mesačne. Akú mesačnú a dennú nemocenskú dávku ak je na PN dostane za takúto čiastku? Vychádza to približne na iba 335€/mesačne.
2. Komerčným poistením PNky v poisťovniach: Každých 10 € dennej dávky poistenia PNky stojí mesačne cca 10 € (s narastajúcim vekom cena narastá). Ak by ste teda ako SZČO platili rovnakých 31 € za poistenie práceneschopnosti do komerčného poistenia, viete z neho dostať mesačnú dávku cca 900 €.

Nemocenské dávky zo Sociálnej poisťovne

Výška nemocenského sa určuje z denného vymeriavacieho základu (DVZ) alebo pravdepodobného denného vymeriavacieho základu (PDVZ). Pri výpočte dávky sa určí rozhodujúce obdobie.

Výška nemocenského pri zamestnancovi predstavuje 55% DVZ alebo PDVZ (od 11. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti). Nemocenské v ostatných prípadoch (SZČO, DNPO, fyzická osoba v ochrannej lehote a zamestnanec, ktorému zanikne pracovný pomer počas prvých desiatich dní dočasnej pracovnej neschopnosti), je od 1. do 3. dňa dočasnej pracovnej neschopnosti 25 % DVZ alebo PDVZ a od 4. dňa 55 % DVZ alebo PDVZ.

Lehoty:

• Povinne nemocensky poistenej SZČO - od 1.
• Dobrovoľne nemocensky poistenej osobe - od 1.
• Uplynutím 52 týždňov od vzniku dočasnej pracovnej neschopnosti.

Povinnosti poistenca:

• Ak poistencovi vznikla dočasná pracovná neschopnosť na území iného členského štátu EÚ alebo na území štátu, s ktorým má Slovenská republika uzatvorenú zmluvu o sociálnom zabezpečení, nárok na nemocenské si poistenec uplatňuje priamo v príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne prostredníctvom potvrdenia ošetrujúceho lekára vystaveného v štáte EÚ alebo v zmluvnom štáte, v ktorom bola uznaná dočasná pracovná neschopnosť.
• Predložením žiadosti o nemocenské (ak dočasná pracovná neschopnosť vznikne v dôsledku úrazu, povinnosť predložiť k potvrdeniu tlačivo Hlásenie úrazu vyplnené poistencom).
• Predložením Preukazu o trvaní dočasnej pracovnej neschopnosti, ktorý vystaví ku koncu kalendárneho mesiaca lekár - je potrebné doručiť ho do pobočky Sociálnej poisťovne včas, najlepšie do 5.
• Oznámiť príslušnej pobočke ukončenie dočasnej pracovnej neschopnosti do troch dní odo dňa skončenia dočasnej pracovnej neschopnosti, ak dočasná pracovná neschopnosť trvala viac ako desať dní.

Predĺženie poberania nemocenského:

Sociálna poisťovňa (SP) od 1. mája predlžuje práceneschopným poistencom poberanie dávky nemocenské. Doteraz ju mohli poberať najviac 52 týždňov, po novom ju môžu dostávať dlhšie, maximálne však o ďalší jeden rok. O predĺženie poberania nemocenského však treba požiadať. Potom posudkoví lekári SP posúdia splnenie podmienok a určia dĺžku predĺženia vyplácania dávky.

Ďalšie možnosti poistenia

• Poistenie pravidelných výdavkov: Toto poistenie si môžete zriadiť online vo svojom SmartBankingu k účtom Pohoda, Extra Pohoda, FUN, alebo Smart účet. Poistiť si práceneschopnosť môžete aj ako živnostník, avšak pod podmienkou, že Sociálnej poisťovni odvádzate odvody pre prípad PN.

Prečítajte si tiež: Praktické rady o dôchodkoch

tags: #poistenie #proti #dlhodobej #PN #podmienky