Prečo si sporiť na dôchodok: Výhody a možnosti zabezpečenia si lepšej budúcnosti

Dôchodok predstavuje obdobie života, na ktoré sa treba zodpovedne pripraviť. Vzhľadom na demografické zmeny a potenciálne nižšie dôchodky z prvého piliera je dôležité aktívne hľadať spôsoby, ako si zabezpečiť stabilnejšiu finančnú budúcnosť. Jednou z možností je sporenie v druhom a treťom pilieri. V tomto článku sa pozrieme na výhody a rozdiely medzi týmito piliermi a prečo sa oplatí zvážiť ich kombináciu.

I. pilier a jeho limity

Ako väčšina vie, prvý pilier je povinný priebežný systém, kde si na dôchodok nesporíte vy sami, ale vaše odvody idú priamo na výplatu súčasných dôchodcov. Keď odídete do dôchodku, váš príjem bude závisieť od odvodov pracujúcej generácie. Nevýhodou prvého piliera je, že starnutie populácie môže spôsobiť, že budúce dôchodky budú nižšie. Obyvateľstvo Slovenska starne, kým dnes pripadá na jedného dôchodcu približne 2,6 pracujúceho človeka, v roku 2070 to bude podľa odborných odhadov už len 1,5. To znamená ešte nižšie dôchodky z I. piliera. Preto je dôležité sporiť na dôchodok aj inou formou.

II. pilier: Starobné dôchodkové sporenie ako investícia do budúcnosti

Druhý pilier je starobné dôchodkové sporenie, ktorého účelom je zabezpečiť lepší príjem v starobe (alebo pozostalým príjem v prípade úmrtia sporiteľa). Je to sporenie v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS), na vlastnom osobnom dôchodkovom účte z časti odvodov, ktoré dôchodkovo poistené osoby povinne odvádzajú do Sociálnej poisťovne. Sporenie v 2. pilieri preto nestojí zúčastnenú osobu žiadne peniaze navyše oproti tým osobám, ktoré v 2. pilieri zúčastnené nie sú.

Princíp fungovania II. piliera

Vstupom na pracovný trh sa občan stáva dôchodkovo poistenou osobou. Dôchodkovo poistené osoby odvádzajú do Sociálnej poisťovne povinné odvody. Sociálna poisťovňa časť povinných odvodov tých osôb, ktoré sú zúčastnené na 2. pilieri, postúpi do dôchodkovej správcovskej spoločnosti, s ktorou má sporiteľ uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení. Dôchodková správcovská spoločnosť pripíše tieto finančné prostriedky na osobný dôchodkový účet sporiteľa do fondu, ktorý si sporiteľ zvolil, alebo v súlade so zákonom. Dôchodkové fondy sa odlišujú investičnou stratégiou, mierou rizika a výkonnosťou.

Ak pracujete, na dôchodkové sporenie automaticky odvádzate 18 %. Tie sú v súčasnosti rozdelené nasledovne: 14 % Sociálna poisťovňa (I. dôchodkový pilier) - peniaze sú použité na vyplácanie súčasných dôchodkov a nezhodnocujú sa finančnými nástrojmi a 4 % DSS (II. dôchodkový pilier) - peniaze sa zhodnocujú na vašom osobnom dôchodkovom účte.

Prečítajte si tiež: Pohľad na súčasnú generáciu a jej správanie

Výhody II. piliera

• Viac zdrojov poberania dôchodku: Iba I. pilier už na dôstojné dôchodky nebude stačiť.
• Sporenie vás nestojí nič navyše: Dochádza iba k presmerovaniu časti odvodov (4 %), ktoré povinne odvádzate do Sociálnej poisťovne. Zároveň si viete čiastku, ktorú pravidelne sporíte, kedykoľvek navýšiť o dobrovoľné príspevky.
• Úspory sú vaším majetkom: Po celý čas sú vaše úspory na vašom osobnom účte.
• Dedenie: Celá nasporená čiastka, vrátane zhodnotenia je dediteľná.
• Výnosy sú oslobodené od dane.
• Možnosť voľby stratégie: Môžete si vybrať investičnú stratégiu podľa vlastného rizikového profilu (napr. indexové fondy s vyšším výnosom v dlhodobom horizonte).
• Dva nezávislé zdroje: Váš budúci dôchodok budete dostávať z dvoch nezávislých zdrojov, to znamená zo Sociálnej poisťovne (1. pilier) a z úspor nasporených na vašom osobnom dôchodkovom účte (2. pilier).
• Sporenie vo viacerých fondoch: V rovnakom čase môžete sporiť vo viacerých dôchodkových fondoch, čím môžete dosiahnuť lepšie zhodnotenie vašich dôchodkových úspor.

Dôležité aspekty II. piliera

• Počas doby sporenia nie je možný výber finančných prostriedkov.
• Nárok na výplatu starobného dôchodku z 2. piliera vzniká po dovŕšení dôchodkového veku.
• Pri dosiahnutí dôchodkového veku sa sami rozhodnete, akým spôsobom sa bude nasporená čiastka vyplácať.
• Zmluvu o SDS už nie je možné zrušiť.

III. pilier: Doplnkové dôchodkové sporenie pre flexibilné zabezpečenie

Tretí pilier je doplnkové dôchodkové sporenie (DDS), ktoré umožňuje jednotlivcom šetriť si navyše k prvému a druhému pilieru. Na rozdiel od druhého piliera si doň prispievate sami, pričom v mnohých prípadoch vám môže prispievať aj zamestnávateľ. Ide o dobrovoľnú formu šetrenia na dôchodok, ktorej cieľom je pomôcť ľuďom vytvoriť si dostatočnú rezervu k štátnemu dôchodku. Prostredníctvom tretieho piliera si môžete na dôchodku zvýšiť svoj príjem a zároveň znížiť závislosť na štátnom dochôdku.

Princíp fungovania III. piliera

Doplnková dôchodková spoločnosť (DSS) spravuje vaše príspevky v 3. pilieri a investuje ich do dôchodkových fondov podľa vášho výberu. Keďže ide o dobrovoľné sporenie, je aj výška pravidelných mesačných príspevkov dobrovoľná. Znamená to, že nie je stanovená minimálna čiastka a môžete si sporiť toľko, koľko vám váš rozpočet umožní.

Výhody III. piliera

• Dobrovoľnosť a flexibilita: Môžete si sami určovať výšku príspevkov a meniť ich podľa svojej finančnej situácie.
• Zamestnávateľský príspevok: Ak vám zamestnávateľ prispieva, ide o skvelý spôsob, ako si zvýšiť budúci dôchodok s minimálnym vlastným vkladom.
• Daňové zvýhodnenie: Príspevky do tretieho piliera si môžete odpočítať z daňového základu, čo znamená úsporu na daniach.
• Jednoduchý spôsob: Prináša jednoduchý spôsob, ako si v budúcnosti prilepšiť a zaistiť si lepší životný štandard.
• Dostupnosť: Doplnkové dôchodkové sporenie si môže otvoriť prakticky ktokoľvek a kedykoľvek - či ste zamestnanec alebo živnostník, či vám do dôchodku zostávajú desaťročia alebo len pár rokov. Stačí uzatvoriť zmluvu s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou (DDS).

Dôležité aspekty III. piliera

• Čiastočný výber peňazí je možné urobiť najskôr po 10 rokoch od založenia zmluvy a môžeme si vybrať vlastné príspevky. Ak prispieval aj zamestnávateľ, tieto peniaze musia ostať až kým vznikne nárok na doplnkový dôchodok.
• Doplnkový dôchodok môžete čerpať až pri dosiahnutí dôchodkového veku.

Kombinácia II. a III. piliera: Ideálna cesta k finančnej istote

Keď si zabezpečíte druhý aj tretí pilier, vytvárate si diverzifikovaný dôchodkový príjem. Prvý pilier (štátny dôchodok) je neistý, pretože závisí od demografie a ekonomiky krajiny. Druhý a tretí pilier vám umožňujú mať dôchodok viac pod kontrolou a získavať výhody, ktoré štátna penzia z prvého piliera neponúka.

Druhý pilier vám umožňuje presun časti povinných odvodov na váš súkromný účet, kde sa vaše peniaze investujú a môžu rásť. Tretí pilier vám dáva možnosť sporiť si navyše dobrovoľne, pričom výhodou sú príspevky zamestnávateľa a daňové úľavy. Ich kombináciou získate viac peňazí na dôchodok, lepšie zhodnotenie úspor a finančnú istotu v starobe.

Príklad z praxe

MUDr. Zuzana, 38 rokov, SZČO - ak začne sporiť teraz, keď pôjde do dôchodku môže mať vo svojom druhom pilieri viac ako 120 000 €.

Prečítajte si tiež: Tipy na úspešné zdieľanie príspevkov na sociálnych sieťach

Ako začať sporiť na dôchodok?

Plánovať si dôchodok už dnes vám môže pripadať ako zbytočná starosť, no čím skôr začnete, tým lepšie. Spoliehať sa výlučne na dôchodok od štátu z prvého piliera nemusí byť najrozumnejšie riešenie.

Ako vstúpiť do II. piliera KOOPERATIVA DSS?

1. Kliknite na Chcem byť klientom, pre online vyplnenie zmluvy.
2. Vyplňte údaje.
3. Podpíšte na diaľku prostredníctvom SMS.
4. Po akceptácii zmluvy Sociálnou poisťovňou si v Online dôchodku budete môcť kedykoľvek zmeniť rozloženie svojho majetku aj dobrovoľných príspevkov.
5. Uzatvorením zmluvy o SDS s vami vybranou DSS vstúpite do II. piliera.
6. V prípade, že ste zamestnaní, oznámte uzatvorenie zmluvy o SDS svojmu zamestnávateľovi. Ak ste SZČO alebo dobrovoľne poistená osoba, riaďte sa pokynmi Sociálnej poisťovne.

Prečítajte si tiež: Denné svietenie a bezpečnosť

tags: #preco #si #sporit #na #dochodok #vyhody