Štátny príspevok na stavebné sporenie: Podmienky a výhody

Stavebné sporenie je účelové sporenie s podporou štátu, ktoré umožňuje prijímať vklady a poskytovať úvery na stavebné účely. Základným princípom je, že sporiteľ si časť peňazí na investície do bývania našetrí a druhú časť získa vo forme stavebného úveru. Čerpanie stavebného úveru je voliteľné.

Kto je stavebný sporiteľ?

Stavebným sporiteľom môže byť:

• Fyzická osoba, ktorá uzatvorí zmluvu o stavebnom sporení.
• Spoločenstvo vlastníkov bytov, ktoré uzatvorí zmluvu o stavebnom sporení.
• Iná právnická osoba, ktorá uzatvorí zmluvu o stavebnom sporení.

Na čo môžem použiť stavebné sporenie?

Stavebné sporenie (vrátane prípadného úveru) je možné využiť na rôzne účely súvisiace s bývaním:

• Nadobudnutie vlastníctva bytu, rodinného domu alebo ich častí.
• Výstavba, prístavba, nadstavba, vstavba bytu, rodinného domu alebo ich častí.
• Stavebné úpravy, modernizácia a obnova bytu, rodinného domu.
• Nadobudnutie vlastníctva stavebného pozemku na účel výstavby rodinného domu alebo bytového domu.
• Prestavba nebytových priestorov na byt.
• Výstavba alebo nadobudnutie zariadení využívajúcich alternatívne zdroje energie.
• Príprava stavebných pozemkov určených na výstavbu rodinných domov a bytových domov.
• Získanie energetického certifikátu rodinného domu alebo bytového domu.
• Úhrada záväzkov súvisiacich so stavebnými účelmi.
• Nadobudnutie, výstavba a prestavba tuzemských nehnuteľností s prevažujúcou funkciou bývania a ubytovania určených na využitie funkcie zariadení sociálnych služieb a študentských internátov.
• Stavebné úpravy, modernizáciu a obnovu tuzemských nehnuteľností s prevažujúcou funkciou bývania a ubytovania určených na využitie funkcie zariadení sociálnych služieb a študentských internátov alebo na udržiavacie práce na nich.

Štátna prémia: Podpora od štátu

Štátna prémia je peňažná čiastka, ktorou štát prispieva na účet stavebného sporiteľa ako podpora bývania a výstavby. Pripisuje sa klientovi na účet stavebného sporenia raz ročne podľa výšky vkladov v príslušnom kalendárnom roku. Stavebný sporiteľ (fyzická osoba alebo spoločenstvo vlastníkov) môže získať štátnu prémiu každoročne počas trvania sporenia na jednu zmluvu o stavebnom sporení.

Podmienky pre získanie štátnej prémie

Na získanie štátnej prémie je potrebné splniť niekoľko podmienok:

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na bývanie a refinancovanie

• Príjem sporiteľa: Pre získanie štátnej prémie príjem sporiteľa nesmie presiahnuť 1,3 násobok priemernej mzdy v hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Deti do 18 rokov majú nárok na štátnu prémiu bez skúmania príjmu rodičov. Priemerná nominálna mesačná mzda zamestnanca v roku 2023 bola vo výške 1 430 eur.
• Vklady: Je potrebné vložiť vklady v stanovenej výške. Na získanie maximálnej výšky štátnej prémie v sume 70 € je potrebné vložiť v roku 2026 vklady vo výške 1167 €. Pre zmluvy uzatvorené v druhej polovici kalendárneho roka je možné žiadať iba o polovicu štátnej prémie, a teda o 35 eur.
• Doba sporenia: Nárok na štátnu prémiu zaniká, ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení do dvoch rokov od jej uzatvorenia.
• Použitie prostriedkov: Nárok na štátnu prémiu zaniká, ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení po dvoch rokoch od jej uzatvorenia a prostriedky získané stavebným sporením vrátane poskytnutej štátnej prémie nepoužije na stavebné účely.

Výška štátnej prémie

Štátna prémia sa určuje percentuálnym podielom z ročného vkladu na základe výpočtu podľa vzorca so zaokrúhlením na 0,5 %, a to minimálne 2,5 % z ročného vkladu a maximálne 15 % z ročného vkladu, najviac v sume 70 eur na príslušný kalendárny rok. Výška štátnej prémie tak môže dosiahnuť až 7 % z ročného vkladu.

Pre rok 2026 je štátna prémia určená vo výške 6 % z ročného vkladu, najviac v sume 70 eur. Stavebný sporiteľ tak bude musieť pre získanie tejto prémie vložiť na svoj účet stavebného sporenia 1167 eur.

Zdaňovanie štátnej prémie

Štátna prémia pripísaná na účet stavebného sporenia nepodlieha dani z príjmov.

Špeciálne podmienky pre rodiny

Od 1. 1. 2024 sa do zákona o stavebnom sporení zaviedla definícia domácnosti, ktorú tvoria manžel a manželka a ich deti. Zvýhodnenie takýchto rodín spočíva v zohľadnení príjmu celej rodiny t. j. všetkých stavebných sporiteľov v takejto rodine, ktorí vyhlásili svoje zmluvy s nárokom na štátnu prémiu. Zároveň sa pri manželoch zdvojnásobuje hranica priemerného mesačného príjmu určeného zákonom pre plnoletého sporiteľa a za každé maloleté dieťa sa zvyšuje o 0,65-násobok priemernej mzdy. Na získanie štátnej prémie pre rodiny bude postačovať nasporiť najmenej 50% sumy potrebnej na „štandardnú štátnu prémiu“, čo zabezpečí získanie prémie aj pre rodiny s nižším príjmom a malými deťmi. Pre rodiny sa takisto zavádza výhoda 50% zľavy z úhrady poplatkov, náhrady nákladov alebo inej odplaty za vedenie účtu stavebného sporenia počas prvého roka od dňa poskytnutia štátnej prémie.

Stavebný úver: Financovanie bývania

Po splnení zmluvne dohodnutých podmienok má stavebný sporiteľ nárok na pridelenie stavebného úveru. Stavebný sporiteľ môže uplatniť nárok na stavebný úver, sporiť ďalej alebo vklad vybrať a použiť ho bez nároku na stavebný úver. Výška stavebného úveru nesmie presiahnuť rozdiel medzi cieľovou sumou a vkladmi sporiteľa, vrátane úrokov, štátnych prémií a iných zdrojov.

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na pobyt pre schizofrenikov

Zrušenie stavebného sporenia

Zrušenie stavebného sporenia závisí od konkrétnych zmluvne dohodnutých podmienok, preto je potrebné kontaktovať priamo stavebnú sporiteľňu. S výpoveďou zmluvy sa môžu viazať aj poplatky v závislosti od konkrétnej sporiteľne.

• Svoje finančné prostriedky (vklady + úroky) máte k dispozícii kedykoľvek, keď ich budete potrebovať, bez povinnosti dokladovania účelu použitia.
• Finančné prostriedky vrátane štátnej prémie (vklady + úroky + štátna prémia) vám vyplatia zo zmluvy o stavebnom sporení uzatvorenej do konca decembra 2018 po 2 rokoch sporenia až po zdokladovaní účelu použitia po 6 rokoch sporenia bez dokladovania účelu použitia.
• Finančné prostriedky vrátane štátnej prémie (vklady + úroky + štátna prémia) vám vyplatia zo zmluvy o stavebnom sporení uzatvorenej od januára 2019 po 2 rokoch sporenia vždy po zdokladovaní účelu použitia.

Ako funguje výpočet štátnej prémie?

Výpočet percentuálneho podielu štátnej prémie podľa vzorca uvedeného v prílohe zákona vychádza z referenčnej sadzby, kde referenčná sadzba sa rovná jednoduchému aritmetickému priemeru za rozhodujúce obdobie priemerných výnosov do splatnosti štátnych dlhopisov, ktoré tvoria bázu dlhopisového indexu pre štátne dlhopisy počítaného a zverejneného v obchodných dňoch Burzou cenných papierov v Bratislave, a.s.; ak údaje neboli zverejnené touto burzou počas viac ako 30 po sebe nasledujúcich dní, referenčná sadzba za rozhodujúce obdobie sa určí obdobným spôsobom z údajov o fixingu úrokových sadzieb na medzibankovom trhu depozít (12-mesačný BRIBOR) zverejňovaných Národnou bankou Slovenska; rozhodujúcim obdobím sa rozumie obdobie od 1. júla predchádzajúceho kalendárneho roka do 30. júna aktuálneho kalendárneho roka.

Na základe výsledku tohto výpočtu sa s prihliadnutím na ustanovenie § 10 ods. 3 zákona určuje výška štátnej prémie na rok 2026, ktorá sa uverejní opatrením. Po dosadení referenčnej sadzby do vzorca je percentuálna výška štátnej prémie vypočítaná na 5,9603 %. Po zaokrúhlení na 0,5 % podľa ustanovenia § 10 ods. 3 zákona sa upravila na výsledných 6 %.

Stavebné sporenie v roku 2025 a neskôr: Zmeny a výhody

V roku 2025 bola štátna prémia výhodnejšia, nakoľko zo 7% ročného vkladu vzrástla na 10%. Ministerstvo financií predložilo opatrenie do pripomienkového konania. Pre rok 2024 bolo na získanie plnej výšky prémie potrebné vložiť na sporenie 1 000 eur. Od roku 2025 sa táto výška znížila na 700 eur.

Úrokový bonus

Pri uzatvorení novej zmluvy o stavebnom sporení v tarife SE (alebo JE) je možné uzatvoriť si aj ÚROKOVÝ BONUS s dobou viazanosti 6 rokov. Získate ním zvýhodnené úročenie nasporenej sumy počas prvých troch rokov sporenia.

Prečítajte si tiež: Príspevok pre zamestnancov mimo obce

Podmienky pre pripísanie úrokového bonusu: Nárok na úrokový bonus nevznikne, ak pred uplynutím dohodnutej doby sporenia 6 rokov, zmluvu o stavebnom sporení vypoviete, spojíte, rozdelíte, prevediete, zmeníte tarifu, podáte žiadosť o medziúver, uplatníte nárok na stavebný úver alebo na zmluvu bude pred uplynutím doby 6 rokov sporenia vydaný exekučný príkaz.

Tipy a rady pre využitie stavebného sporenia

• Začnite sporiť čo najskôr: Ideálnym obdobím, kedy začať sporiť, resp. uzavrieť zmluvu, je práve začiatok roka.
• Uzavrite zmluvu pre každého člena rodiny: Môžete získať štátnu prémiu na každú zmluvu. Ak budete chcieť v budúcnosti požiadať o úver na rekonštrukciu alebo kúpu bytu či domu, môžete všetky zmluvy bezplatne spojiť.
• Nezabudnite na vklady: Potrebné je zaslať na svoj účet stavebného sporenia v danom roku vklady minimálne vo výške potrebnej na získanie plnej štátnej prémie. Dobrou radou je nastaviť si trvalý príkaz zo svojho bežného účtu, aby ste na to nemuseli myslieť každý mesiac. Takto si môžete aj menšími čiastkami nasporiť na plnú štátnu prémiu.
• Informujte sa: V prípade potreby môžete všetky zmluvy spojiť do jednej a čerpať vyšší úver. Spojenie, resp. prevod zmlúv medzi manželmi alebo z dieťaťa do 18 rokov na jeho rodičov, je bezplatné.

mojaPSS: Online prístup k vašim účtom

mojaPSS je doplnková služba poskytovaná PSS k zmluve o stavebnom sporení, k zmluve o úvere alebo k inej zmluve klienta uzatvorenej v PSS. S mojaPSS získate online prístup k svojim účtom a účtom vašich detí, kde vystupujete ako zákonný zástupca. Nájdete tu elektronické výpisy, aktuálne informácie o sporení alebo úveroch, ktoré máte u nás uzatvorené.

Zhrnutie

Stavebné sporenie je dlhodobý a stabilný spôsob, ako si vytvoriť finančnú rezervu na bývanie a získať podporu od štátu vo forme štátnej prémie. Aj v súčasnosti je stavebné sporenie jednou z najbezpečnejších ciest, ako výhodne zúročiť svoje vklady, dostať každoročný bonus vo forme štátnej prémie či výhodný stavebný úver. Pri výbere toho správneho sporenia presne pre vás vám radi pomôžu obchodní zástupcovia.

tags: #pss #statny #prispevok #podmienky