Oddlženie a splátkový kalendár: Cesta k novej finančnej budúcnosti

Oddlženie, v praxi často označované aj ako osobný bankrot, predstavuje komplexný proces, ktorého cieľom je uspokojenie pohľadávok veriteľov a umožnenie dlžníkovi začať s čistým štítom. Do 28. februára 2017 bola možnosť oddlženia komplikovanejšia, no aj v roku 2020 prebiehali zmeny v legislatíve, ktoré mali vplyv na dostupnosť a podmienky tohto inštitútu. Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný pohľad na oddlženie, konkurz a splátkový kalendár, ako aj na súvisiace aspekty, ktoré môžu dlžníkom pomôcť zorientovať sa v tejto zložitej problematike.

Čo je to oddlženie?

Oddlženie je právny proces, ktorý umožňuje fyzickej osobe zbaviť sa svojich dlhov. Uspokojenia pohľadávok veriteľov sa dosahuje buď formou konkurzu, alebo splátkového kalendára. Bankrot nemôže žiadať každý, a preto je dôležité poznať podmienky a postupy spojené s oddlžením.

Konkurz ako forma oddlženia (osobného bankrotu)

Konkurz je jednou z foriem osobného bankrotu. Dlžník musí preukázať, že sa voči nemu vedie exekučné konanie. Po vyhlásení konkurzu súd do 15 dní od doručenia návrhu poskytne dlžníkovi ochranu pred veriteľmi a ustanoví správcu. Od okamihu vyhlásenia konkurzu sa voči dlžníkovi odkladajú všetky exekúcie. Začaté exekučné konania sa zastavujú.

Priebeh konkurzu

Dlžník je povinný uviesť zoznam majetku a veriteľov. Správca konkurznej podstaty následne spíše majetok dlžníka, aby mohli byť z tohto majetku speňažené pohľadávky jeho veriteľov. Veritelia sú vyzvaní, aby si prihlásili svoje pohľadávky. Pohľadávka môže byť uspokojená iba v konkurze. Po speňažení majetku správca vyhotoví rozvrh výťažku. Zastavujú sa začaté exekučné konania. Dražobník musí upustiť od dražby, ak dražbu navrhol dlžník.

Nepostihnuteľná hodnota obydlia

Dlžník má nárok na nepostihnuteľnú hodnotu obydlia, čo je suma, ktorá mu musí byť vyplatená z výťažku zo speňaženia obydlia na účet dlžníka. Suma nepostihnuteľnej hodnoty bývania je stanovená na 10 000 eur. Ak hodnota obydlia nedosiahne túto hodnotu, v konkurze sa ani nebude predávať. Cieľom je zabezpečiť, aby dlžník nezostal bez bývania.

Prečítajte si tiež: Riziká príspevkov online

Možnosti nadobudnutia majetku

Veritelia môžu prejaviť záujem nadobudnúť jeho majetok. Cena sa určí znaleckým posudkom alebo cenu ponúknutú veriteľom.

Náklady konkurzu

Dlžník zaplatí správcovi Centrum právnej pomoci sumu vo výške 500 eur + DPH.

Splátkový kalendár

Ak sa dlžník rozhodne pre osobný bankrot formou splátkového kalendára, tak si môže majetok nechať, ale za 5 rokov musí splatiť aspoň 30 % svojich dlhov.

Priebeh splátkového kalendára

Súd určí splátkový kalendár, čo je dôvod na zastavenie exekúcie. Správca vyhotoví návrh splátkového kalendára. Ak správca zistí, že dlžník nemôže splatiť aspoň 30 % svojich dlhov, odporučí dlžníkovi, aby podal návrh na vyhlásenie konkurzu.

Zrušenie osobného bankrotu

Súd môže za určitých okolností požiadať súd o zrušenie osobného bankrotu. Dôvodom môže byť aj to, že dlžník nemal pri osobnom bankrote tzv. poctivý zámer.

Prečítajte si tiež: Humanitárne víza a rozhodnutie ESD

Poctivý zámer

Pri posudzovaní toho, či dlžník mal pri oddlžení poctivý zámer alebo nie, sa uskutoční šetrenie pomerov dlžníka na náklady veriteľa.

Oddlženie v praxi: Príklady a situácie

Príklad Františka

František si požičal od známeho 300 eur. Tieto peniaze mal vrátiť do 1.1.2019. V tomto termíne ich nevrátil. Následne mu bol doručený platobný rozkaz a súčasne aj podal návrh na začatie exekúcie. Súd dňa 10.11.2019 vyhlásil konkurz na Františka. Keďže František ešte nikdy nebol oddlžený, jeho majetok bol speňažený a výťažok stačil na vrátanie sumy 300 eur. Pohľadávka, ktorá nemôže byť uspokojená iba v konkurze, sa stáva voči Františkovi nevymáhateľnou.

Pohľadávky vylúčené z oddlženia

Naopak, oddlženie sa nevzťahuje napr. na:

• pohľadávky detí na výživnom
• pracovnoprávne nároky voči dlžníkovi
• peňažné tresty uložené v trestnom konaní
• zabezpečené pohľadávky (napr. zabezpečené automobilu)

Zmeny v legislatíve a ich dopad

Od 1. januára 2020 bol osobný bankrot ťažšie prístupný. Podmienkou bolo, aby sa na majetok dlžníka viedla exekúcia minimálne v trvaní jeden rok, aby mohol požiadať o konkurz. Cieľom bolo znížiť počet dlžníkov s nepoctivým zámerom, t.j. špekulantov.

Dôležité dokumenty a postupy

Návrh na oddlženie musí byť podpísaný a datovaný. Je potrebné doručiť ho na súde a aby každý účastník dostal jeden rovnopis. Dlžník musí zložiť preddavok na úhradu odmeny predbežného správcu. Ak majetok dlžníka nepostačuje na úhradu preddavku, konanie o tomto návrhu sa zastaví.

Prečítajte si tiež: Podmienky nároku na súdny poplatok

Práva a povinnosti správcu

Správca má nárok na náhradu výdavkov a na odmenu. Ustanoví ho uznesením na schôdzi konkurzných veriteľov. Proti uzneseniu o ustanovení správcu je prípustné odvolanie. Správca je povinný informovať veriteľský výbor vždy, ak ho o to veriteľský výbor požiada.

Veritelia a ich práva

Veritelia majú právo prihlásiť svoje pohľadávky do konkurzu. Popretá pohľadávka sa považuje za spornú, prípadne podmienenú. Veritelia majú právo nahliadať do jeho účtov a vykonávať potrebné zisťovania.

Dôsledky vyhlásenia konkurzu

Vyhlásenie konkurzu má za následok splatnosť všetkých záväzkov dlžníka. Práva a povinnosti dlžníka prechádzajú na správcu. Právne úkony týkajúce sa majetku sú voči konkurzným veriteľom neúčinné.

Možnosti riešenia úpadku

Dlžník má možnosť požiadať o splátkový kalendár, prípadne podať návrh na vyrovnanie. V návrhu uvedie dlžník, aké vyrovnanie ponúka.

Dôležité lehoty a termíny

Veritelia majú 45 dní od zverejnenia vyhlásenia konkurzu na prihlásenie pohľadávok. Súd má 15 dní na začatie konkurzného konania.

tags: #sudny #poplatok #oddlzenie #rozvrh #splatok