Termínované vklady pre dôchodcov: Porovnanie a výber

Termínovaný vklad je obľúbený a známy vkladový produkt na Slovensku. Umožňuje zhodnocovanie peňažných prostriedkov vyššou úrokovou sadzbou v porovnaní s bežnými a sporiacimi účtami. Dôchodcovia, ktorí hľadajú bezpečný spôsob zhodnotenia svojich úspor, by mali zvážiť termínované vklady. Tento článok poskytuje porovnanie a rady pre výber termínovaného vkladu, s ohľadom na potreby a preferencie dôchodcov.

Čo je termínovaný vklad?

Termínované vklady sú určené na uloženie usporených finančných prostriedkov s cieľom získania výhodnejšieho úroku v porovnaní s bežným účtom. Klient si jednorazovo vloží určitú sumu peňazí na vopred stanovenú dobu (viazanosť).

Viazanosť a úroková sadzba

Termínované vklady majú bankou určené viazanosti, a to 1, 3, 6 či 9 mesiacov, alebo 1, 2, 3, 4 alebo 5 rokov. Výnimkou nie sú ani termínované vklady s viazanosťou napr. 18 mesiacov. Lehotu viazanosti termínu si každá banka určuje sama. Čím dlhšia je viazanosť prostriedkov, tým je zvyčajne výhodnejšia úroková sadzba. Fixácia pri termínovanom vklade označuje dobu, počas ktorej by mali byť finančné prostriedky v banke uložené. Počas tohto obdobia budú vaše úspory pravidelne zhodnotené úrokom. Úročenie termínovaného vkladu závisí od lehoty jeho viazanosti. Úroky termínovaného vkladu sú vypočítané a pripísané na účet klienta vždy ku dňu splatnosti. Vo VÚB banke sú výnimkou vklady na 12 mesiacov, na ktoré sa úroky pripisujú raz ročne.

Bezpečnosť termínovaných vkladov

Finančné prostriedky uložené na termínovanom vklade sú chránené systémom ochrany vkladov do výšky 100 000 €. Pokiaľ by niektorá banka skrachovala, Fond ochrany vkladov nám musí v zmysle zákona všetky peniaze vrátane úrokov vyplatiť do 20 pracovných dní. Niektoré banky u nás pôsobia ako pobočky zahraničných bánk. Termínované vklady v týchto bankách síce nie sú chránené Fondom ochrany vkladov platným v SR, ale chránia ich systémy ochrany vkladov platné v krajinách, kde pôsobia ich materské banky. Aj v týchto krajinách však platí, že termínované vklady sú kryté do výšky 100 000 €, takže peniaze na termínovaných vkladoch sú bezpečné.

Automatická obnova vkladu

Termínovaný vklad môže byť s automatickou obnovou vkladu, t. j. v deň splatnosti sa automaticky obnoví na rovnaké obdobie, alebo sa po skončení viazanosti ukončí a finančné prostriedky spolu s úrokmi sa prevedú na bežný účet klienta, čím vklad zaniká na konci svojej viazanosti. Pokiaľ máme automatickú obnovu, je potrebné banke pred ukončením viazanosti oznámiť, že chceme vklad ukončiť. V opačnom prípade sa termínovaný vklad obnoví, a ak budeme chcieť peniaze vybrať, banka nám môže naúčtovať poplatok za predčasný výber.

Prečítajte si tiež: Možnosti mimoriadnych vkladov do DDS

Disponibilita s prostriedkami

Pri termínovanom vklade má klient obmedzenú možnosť s prostriedkami voľne nakladať. Disponovať s peniazmi je možné len pri ukončení viazanosti termínovaného vkladu. Ak je napríklad viazanosť termínovaného vkladu 1 rok, tak presne rok od založenia termínovaného vkladu môže klient termínovaný vklad navýšiť, vybrať z neho určitú sumu alebo termínovaný vklad zrušiť. Pokiaľ však napríklad pri nepredvídaných životných situáciách potrebuje peniaze skôr, môže ich vybrať aj počas viazanosti, ale banka si vypýta poplatok za nedodržanie lehoty viazanosti stanovený bankou.

Porovnanie termínovaných vkladov

Porovnanie termínovaných vkladov vám ukáže aktuálny prehľad termínovaných vkladov jednotlivých bánk a porovná vám zhodnotenie. Aby ste sa vedeli rozhodnúť pre konkrétny termínovaný vklad, urobte si porovnanie termínovaných vkladov. Porovnanie vám zoradí ponuky jednotlivých bánk na Slovensku podľa výhodnosti s tým, že termínovaný vklad, s ktorým máte potenciál zarobiť najviac, sa zobrazí ako prvý. Na základe úrokov pre jednotlivé doby fixácie viete získať predstavu o tom, ktorý termínovaný vklad je najvýnosnejší.

Aktuálne ponuky bánk

Banky menia ponuku sporiacich produktov aj niekoľkokrát do roka, preto nie je možné všeobecne povedať, ktorý termínovaný vklad je najvýnosnejší. Pri výbere vám však pomôže porovnanie termínovaných vkladov.## Aktuálne ponuky (údaje z 16.10.):

TOP termínované vklady na Slovensku:

• UniCredit Bank - Termínovaný vklad: Ponúka širokú škálu viazaností, pričom pri 9-mesačnej viazanosti dosahuje úrokovú sadzbu až 3,3 % p.a. na sumy do 40 000 EUR. Kratšie viazanosti, ako napríklad na 6 mesiacov, sú úročené 3,15 % p.a., no banka neponúka možnosť vkladov na 3 mesiace ani dlhšie ako 1 rok.
• Fio banka - Termínovaný vklad: Atraktívne sadzby 3 % p.a. sú dostupné pre kratšie viazanosti, napríklad do 12 mesiacov. Pri dlhšej viazanosti, napríklad na 24 alebo viac mesiacov, sadzba postupne klesá. Fio banka umožňuje predčasné výbery, avšak s pokutou minimálne 40 EUR.
• Privatbanka - Fix konto: Ponúka úrokové sadzby od 3 % p.a. pri ročnej viazanosti, pričom pri 36-mesačnej viazanosti sa sadzba zvyšuje na 3,3 %.

Rebríček sporiacich účtov

Podľa Finparády, prvé tri miesta medzi sporiacimi účtami obsadili:

• Fio banka - FIO sporiaci účet: Úroková sadzba 3 % p.a. bez obmedzenia sumy. Tento účet však neponúka platobnú kartu a umožňuje len dva výbery mesačne. Zároveň nie je možné nastaviť trvalé príkazy či inkasá, čo môže byť pre niektorých klientov obmedzujúce.
• Prima banka - Sporenie k osobnému, študentskému a detskému účtu: Úroková sadzba 5 % p.a. je atraktívna, no podmienky sa líšia podľa typu účtu. Napríklad pri osobnom účte je minimálny mesačný vklad 10 EUR, ale maximálny vklad a viazanosť závisia od konkrétneho účtu. Sporenie má tiež obmedzenia - napríklad pri predčasnom výbere klient stráca všetky úroky.
• Slovenská sporiteľňa - Sporenie: Úroková sadzba 1 % p.a. s možnosťou zvýšenia o ďalších 0,5 % pri investovaní minimálne 20 EUR mesačne.

Na čo si dať pozor pri výbere termínovaného vkladu

Pri výbere termínovaného vkladu sa nemusíte rozhodovať iba podľa výšky ponúkaného úroku. Je dôležité zohľadňovať aj ostatné podmienky vkladu.

Prečítajte si tiež: Prehľad zakázaných vkladov do spoločnosti

Podmienky predčasného výberu

Zistite si, či a za akých podmienok je možný predčasný výber. Aká je sankcia v prípade predčasného výberu, tzn. či len do výšky akumulovaných úrokov, alebo vám banka môže siahnuť aj na vašu istinu vkladu.

Pravidelné sporenie a úroky

V prípade pravidelného, napr. mesačného sporenia na termínovaný vklad s dlhšou viazanosťou si zistite, či aj tieto mesačné vklady budú/nebudú úročené vyhláseným úrokom na danú splatnosť. Môže sa stať, že pri otvorení účtu vložíte vklad napr. 1 000 € na 1 rok a bude vám priznaný úrok 3 % p. a. Počas roka však vykonáte napr. 5x mimoriadne vklady v sume cca 100 € - tieto prídavné vklady vám už nemusia byť úročené daným 3 % úrokom, ale len najnižším vyhláseným úrokom danej banky, tzn. napr. 0,1 % p. a. Reálne na prídavné vklady získate vyhlásený úrok 3 % až po obnove splatnosti vkladu po roku na nasledujúci rok, ak bude tento úrok 3 % stále v platnosti.

Výpovedná lehota

Vopred si overte, či je potrebné nahlasovať výpovednú lehotu v prípade záujmu o výber z daného účtu, a ak áno, koľko dní/mesiacov vopred. Výpovedné lehoty sú bežné pri vkladných knižkách, no v niektorých bankách sa môže táto požiadavka vyskytnúť aj v prípade termínovaného účtu.

Automatická obnova vkladu

Ak si uzatvárate termínovaný účet s tým, že využijete iba jedno obdobie daného termínu, napr. jeden rok a potom peniaze vyberiete, alebo ich budete chcieť vložiť na kratšie obdobie - nezabudnite požiadať o neobnovu daného termínovaného vkladu, prípadne si vopred zistite, či vaša banka robí tieto vklady s automatickou obnovou, alebo nie.

Termínované vklady a inflácia

Slováci majú v bankách miliardy eur. Rast spotrebiteľských cien ukrajuje z úspor. Analytička sa pozrela na to, ako sa vyvíjajú vklady obyvateľstva v bankách a ako ich úspory ovplyvňuje inflácia. Je dôležité brať do úvahy, že reálna hodnota úspor môže byť znížená infláciou.

Prečítajte si tiež: Ako vybrať termínovaný vklad pre dôchodcu

Alternatívy k termínovaným vkladom

Pri záujme o zhodnotenie voľných peňazí je vhodné vybrať si bankový produkt, ktorý dokáže vygenerovať zisk čo najefektívnejšie. Na finančnom trhu nájdete dostatok produktov. Klienti v súčasnej dobe najviac využívajú Kombiprodukt, ktorý efektívne spája investíciu do podielového fondu a termínovaný vklad. Vyvážený pomer investície - 1/3 vloženej sumy je na termínovanom vklade a 2/3 je investícia do vybraných podielových fondov Eurizon SK (resp. Sporiaci účet je určený hlavne na pravidelné sporenie v menších sumách, napríklad na odkladanie z mesačnej výplaty. Pri tomto produkte sa môže výška úrokovej sadzby meniť podľa vývoja na trhu. Sporiť môžete už od 20 EUR mesačne a vkladať kedykoľvek.

tags: #termi #vklady #pre #dochodcov #porovnanie