Dlhy a osobný bankrot: Podmienky a možnosti oddlženia na Slovensku

Osobný bankrot, hovorovo nazývaný aj oddlženie, predstavuje pre mnohých jednotlivcov a rodiny v ťažkej finančnej situácii možnosť, ako sa zbaviť dlhov a začať nový život. Tento proces je však zákonom prísne regulovaný a vyžaduje splnenie určitých podmienok. Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný prehľad o podmienkach osobného bankrotu na Slovensku, o tom, ako tento proces prebieha, aké sú jeho výhody a nevýhody, a na čo si dať pozor.

Čo je to osobný bankrot?

Osobný bankrot je zákonný proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám (podnikateľom aj nepodnikateľom) zbaviť sa svojich dlhov, ktoré už nie sú schopní splácať. Je upravený v zákone č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii. V slovenskom právnom poriadku je upravený v zákone o konkurze a reštrukturalizácii.

Kto môže požiadať o osobný bankrot?

O osobný bankrot môže požiadať každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, bez ohľadu na to, či má záväzky z podnikateľskej činnosti. Osoba musí byť fyzickou osobou, pričom sa nerozlišuje to, či ide o fyzickú osobu podnikateľa alebo nepodnikateľa a rovnako je bezvýznamné, či ide majetok z podnikateľskej činnosti alebo nie.

Základné podmienky pre vyhlásenie osobného bankrotu

Pre úspešné vyhlásenie osobného bankrotu je potrebné splniť niekoľko základných podmienok:

1. Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť platobne neschopný, čo znamená, že nie je schopný platiť svoje splatné záväzky aspoň 180 dní po lehote splatnosti. Osoba sa musí nachádzať v stave platobnej neschopnosti, čo znamená, že má aspoň jednu peňažnú pohľadávku po dobe splatnosti dlhšej ako 180 dní.
2. Exekučné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo iné obdobné vykonávacie konanie (napr. daňová exekúcia, exekúcia vymáhaná Sociálnou poisťovňou). Právo žiadať oddlženie, teda právo podať návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára má fyzická osoba len vtedy, ak sa voči nej vedie exekučné, alebo obdobné vykonávacie konanie. Pri konkurze takéto konanie musí trvať aspoň jeden rok.
3. Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. To, kedy dlžník nemá poctivý zámer, upravuje ustanovenie § 166g ods. 2 ZKR. Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia. Osoba musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy.
4. Centrum hlavných záujmov: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov na Slovensku. Centrum hlavných záujmov možno na Slovensku približne stotožniť s miestom obvyklého pobytu, prípadne u živnostníka s miestom podnikania. Centrum hlavných záujmov označuje miesto, kde dlžník žije. Nemusí to byť trvalý pobyt.
5. Trvalý pobyt: Dlžník má trvalý pobyt na území Slovenska.

Dve formy osobného bankrotu

Oddlženie má podľa zákona o konkurze a reštrukturalizácii dve formy: konkurz a splátkový kalendár.

Prečítajte si tiež: Odpustenie dlhov: Osobný bankrot

Konkurz

Konkurz je vhodný pre dlžníkov, ktorí nemajú žiadny alebo len nízky príjem a nevlastnia majetok, o ktorý by nechceli prísť. Pri konkurze sa majetok predáva, aby sa vyplatili tí, ktorým dlžník dlží (veritelia). Podstata konkurzu spočíva v tom, že ak by dlžník mal nejaký majetok, musí akceptovať to, že tento sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Ak súd vyhlási konkurz, musia súdy bezodkladne zastaviť prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.

Podmienky konkurzu

• Návrh na vyhlásenie konkurzu musí obsahovať životopis, opis aktuálnej situácie, zoznam veriteľov a spriaznených osôb, zoznam majetku a niektoré iné náležitosti.
• Ak sú splnené podmienky, súd vyhlási konkurz a ustanoví správcu konkurzu. Potom je možné zastaviť všetky exekúcie a konania a veritelia môžu prihlásiť pohľadávky.
• Na uspokojenie pohľadávok vykoná správca konkurzu súpis všetkého majetku, hnuteľného, nehnuteľného aj nemajetkových hodnôt. Odpočíta od nich nepostihnuteľnú hodnotu, výživné a iné zákonné nároky a majetok speňaží.
• Blízke osoby k dlžníkovi majú počas konkurzu a speňažovania majetku právo na jeho vykúpenie. Platí to pre rodičov, deti, manžela, manželku alebo pre súrodencov. Podmienkou je súhlas dlžníka. Tieto osoby potom môžu majetok vykúpiť na základe posudku alebo objektívnych podmienok, konkrétne podľa podmienok veriteľa.
• Po speňažení majetku a uspokojení všetkých nárokov, pohľadávok a záväzkov sa považuje oddlženie konkurzom za ukončené. Platí to bez ohľadu na to, aká časť nárokov bola uspokojená. Správca musí dbať na to, aby boli veritelia uspokojení čo najviac a v súlade so zákonom. Všetky nároky sú tým považované za uspokojené.

Splátkový kalendár

Splátkový kalendár je vhodnejší pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem a majetok a nechcú, aby došlo k jeho predaju. Ak dlžník vie a môže v exekúcii splácať dlh, ktorý je oprávneným nárokom veriteľa, má ho splácať. Aby dlžník mohol použiť druhý spôsob oddlženia, teda splátkový kalendár musí okrem vyššie uvedených všeobecných podmienok spĺňať aj podmienku pravidelného príjmu a zároveň dlžníkove dlhy nesmú prevyšovať jeho majetok.

Podmienky splátkového kalendára

• Návrh na určenie splátkového kalendára musí obsahovať životopis, aktuálnu situáciu, zoznam spriaznených osôb, zoznam aktuálneho majetku aj majetku väčšej hodnoty, ktorý ste vlastnili posledné 3 roky. Pripojiť musíte aj zoznam záväzkov, prehľad príjmov a výdavkov posledných 5 rokov aj výhľad do budúcnosti.
• Najneskôr do 15 dní súd ustanoví ochranu pred veriteľmi, ak návrh splní všetky náležitosti. Odkladajú sa tak všetky exekúcie a správca oddlženia zostaví návrh splátkového kalendáru. Pri jeho tvorbe prihliadne na okolnosti, záväzky, majetok, príjmové možnosti a iné. Návrh musí schváliť súd.
• Po schválení návrhu môže začať splácanie dlhov. Tu je podmienka, aby ste vy ako dlžník uspokojili veriteľov cez splátkový kalendár aspoň o 30 % viac, ako by tomu bolo pri predaji všetkého majetku. Podľa dlžnej sumy zákon ustanovuje podmienky pre splácanie jednotlivých pohľadávok. Stihnúť to musíte najneskôr do 5 rokov.
• Ak prišlo k naplneniu zákonných podmienok, čiže bolo uspokojených minimálne 30 % objemu dlhov v dobe do 5 rokov, nastáva ukončenie oddlženia. Po splatení všetkých splátok zo splátkového kalendáru, ktorý predtým schválil súd, dochádza k zbaveniu sa všetkých zvyšných dlhov a nároky veriteľov sú považované za uspokojené.

Kto je oprávnený vybavovať osobný bankrot?

Či už sa dlžník rozhodne pre konkurz alebo splátkový kalendár, navštívi Centrum právnej pomoci (CPP), ktoré je jediné oprávnené v jeho mene konať (do ustanovenia správcu konkurznej podstaty alebo advokáta v prípade splátkového kalendára). V zmysle zákona je možné podať návrh na oddlženie len prostredníctvom Centra právnej pomoci alebo advokáta, ktorého určí Centrum. Žiaden iný subjekt nie je oprávnený podať za dlžníka návrh na oddlženie. Všetky žiadosti, aj tie, ktoré sa vypíšu u tzv. oddlžovacích spoločností, musia prejsť kontrolou cez Centrum právnej pomoci. CPP odporúča do poradní komplexnej pomoci dlžníkov, ktorí nespĺňajú podmienky osobného bankrotu, alebo ich síce formálne spĺňajú, ale nie je to pre nich vhodné riešenie.

Ako kontaktovať Centrum právnej pomoci?

Kontakt CPP sú na stránke www.centrumpravnejpomoci.sk. Na Centrum právnej pomoci sa môžete obrátiť buď telefonicky, alebo osobne podľa miesta trvalého pobytu. Centrum právnej pomoci dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia. Po konzultácii v Centre právnej pomoci, sa Centrum rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta.

Dlhy, ktorých sa osobný bankrot netýka

Podaním návrhu na oddlženie sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Určité pohľadávky sú svojou povahou špecifické. Jedná sa napríklad o vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní, pracovnoprávne nároky, ktoré majú iné osoby voči dlžníkovi (napríklad zamestnanci), pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví, alebo spôsobenú úmyselným konaním, pohľadávky z výživného na dieťa ale aj pohľadávky nepeňažného charakteru, či zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením, či záložným právom. Oddlžiť sa nemôže napr. od dlhu na výživnom, od nepeňažného dlhu, od peňažného trestu podľa Trestného zákona a pod.

Prečítajte si tiež: Riešenie Problémov s Dôchodkom

Medzi dlhy, ktoré nie sú oddlžením dotknuté, patria napríklad:

• Výživné na dieťa
• Peňažný trest uložený súdom v rámci trestného konania
• Zabezpečené pohľadávky (napr. hypotekárne úvery so záložným právom na nehnuteľnosť)
• Pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví
• Pohľadávky, ktoré vznikli úmyselným konaním

Zrušenie osobného bankrotu

Za určitých okolností sa môžu veritelia domáhať zrušenia osobného bankrotu. O toto zrušenie môžu požiadať do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára. Predpokladom je preukázanie, že dlžník nemal pri bankrote poctivý zámer. Veriteľ má totiž do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára právo podať na súd návrh na zrušenie oddlženia. Ak súd takémuto návrhu vyhovie, všetky neuspokojené pohľadávky sa stanú znova splatnými a vymáhateľnými. Zároveň začína pri nich plynúť nová, 10 ročná premlčacia lehota.

Medzi prípady, ktorých sa toto týka, patria situácie, ak:

• V čase podania návrhu dlžník nebol platobne neschopný, aj keď o tom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti o tom musel mať vedomosť
• V zozname veriteľov ani na dopyt správcu neuviedol veriteľa fyzickú osobu, v čoho dôsledku veriteľ neprihlásil svoju pohľadávku, aj keď o ňom vedel
• V návrhu alebo v prílohe návrhu alebo na dopyt správcu uviedol nepravdivú dôležitú informáciu alebo vôbec neuviedol nejakú dôležitú informáciu
• V zozname majetku ani na dopyt správcu neuviedol časť svojho majetku, aj keď o ňom vedel alebo s prihliadnutím na okolnosti musel vedieť

K ďalším prípadom, kedy je možné hovoriť o nepoctivom zámere, patria situácie neplnenia súdom určeného splátkového kalendára alebo neplatenie výživného.

Dôležité upozornenia a rady

• Dávajte si pozor na rôzne osoby a spoločnosti, ktoré sľubujú dlžníkovi vybavenie oddlženia. Zákon im v procese oddlženia neumožňuje, aby za dlžníka podali návrh na súd na vyhlásenie konkurzu, resp. určenie splátkového kalendára.
• Ak sa nachádzate v situácii, kedy máte množstvo dlhov u viacerých veriteľov, je veľmi vhodné, aby ste aj naďalej svoje dlhy platili. Ak nebudete svoje dlhy schopní splácať, treba sa pokúsiť s veriteľmi dohodnúť na odklade splatnosti, či znížení výšky splátky avšak odporúčam vždy rešpektovať dohodu s veriteľom a termíny, ktoré si dohodnete, nakoľko je len veriteľova dobrá vôľa, ak Vám ako dlžníkovi, umožní plniť svoj dlh v splátkach, resp.
• Určite neodporúčam ani účelové konanie, kedy by ste na seba privodili exekučné konanie s cieľom vyhlásiť osobný bankrot. Súd v oddlžovacom konaní totiž skúma množstvo skutočností, napr. či je dlžník platobne neschopný, alebo či má poctivý zámer.

Záver

Osobný bankrot predstavuje dôležitý nástroj pre tých, ktorí sa ocitli v bezvýchodiskovej finančnej situácii. Je však dôležité si uvedomiť, že ide o vážne rozhodnutie, ktoré má svoje dôsledky. Pred podaním návrhu na oddlženie je nevyhnutné dôkladne zvážiť všetky pre a proti, splniť všetky zákonné podmienky a obrátiť sa na odbornú pomoc. Centrum právnej pomoci je v tomto procese kľúčovým partnerom, ktorý poskytuje bezplatné právne poradenstvo a zastupovanie.

Prečítajte si tiež: Rozvod a dlhy na Slovensku

tags: #dlhy #a #osobný #bankrot #podmienky