Dobrovoľné poistenie bez dôchodkového poistenia: Komplexný sprievodca

Dobrovoľné sociálne poistenie predstavuje dôležitú možnosť pre občanov, ktorí si chcú zabezpečiť ochranu pred neočakávanými životnými situáciami. Toto poistenie im umožňuje získať nárok na rôzne sociálne dávky, ktoré by inak nemali, alebo si ich výšku zvýšiť. Je to relevantná voľba pre SZČO, rodičov plánujúcich materskú alebo otcovskú dovolenku, ako aj pre tých, ktorí myslia na zabezpečenie na dôchodku.

Čo je dobrovoľné sociálne poistenie?

Sociálne poistenie je povinné verejnoprávne poistenie, ktoré občanom zaisťuje prostredníctvom platenia odvodov a poberania dávok zabezpečenie pred rizikovými životnými situáciami. Ak z rôznych dôvodov nemôžete pracovať (choroba, materská atď.), stratíte zamestnanie alebo dosiahnete dôchodkový vek, budú vám poskytnuté sociálne dávky, ktoré vám pomôžu prekryť obdobie bez príjmu.

Ak ste zamestnaní, odvody na toto poistenie platí zamestnávateľ z vašej hrubej mzdy, v určitých prípadoch tak robí štát (napríklad počas materskej dovolenky), ale sú obdobia, kedy za vás poistenie nikto nehradí a vtedy je dobré vedieť o možnosti platiť si poistenie dobrovoľne.

Dobrovoľné sociálne poistenie upravuje zákon č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení.

Kto sa môže dobrovoľne poistiť?

Medzi osoby, ktoré sa môžu dobrovoľne poistiť, patria:

Prečítajte si tiež: Evidenčný list dôchodkového poistenia

• Nezamestnaní (napr. študenti, absolventi škôl).
• Samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO), ktorých príjem nepresiahne zákonom stanovenú hranicu pre povinné poistenie.
• Osoby, ktorým nevznikla povinnosť platiť povinné sociálne poistenie.
• Ženy, ktoré plánujú materskú dovolenku a nie sú zamestnané.
• Ženy, ktoré poberajú rodičovský príspevok pri prvom dieťati a stratili zamestnanie počas materskej alebo rodičovskej dovolenky.
• Dobrovoľne nezamestnaní.

Fyzická osoba sa môže dobrovoľne poistiť, ak dovŕšila vek 16 rokov a má trvalý pobyt alebo povolenie na trvalý alebo prechodný pobyt na území SR (vrátane osôb s trvalým pobytom na území iného členského štátu EÚ, štátu EHP, Švajčiarska alebo Spojeného kráľovstva Veľkej Británie a Severného Írska).

Kto sa nemôže dobrovoľne poistiť?

Medzi osoby, ktoré sa nemôžu dobrovoľne poistiť, patria:

• Povinne nemocensky poistený (zamestnanec, SZČO, ktorej príjem presiahol stanovenú hranicu a musí si platiť povinné poistenie).
• Osoba s priznaným starobným, či predčasným starobným dôchodkom, invalidným dôchodkom s mierou poklesu schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 % (t. j. odo dňa vydania rozhodnutia o priznaní dôchodku).
• Poberateľ akéhokoľvek invalidného dôchodku po dovŕšení dôchodkového veku (t. j. čerpáte rodičovskú dovolenku podľa osobitného predpisu).

Druhy dobrovoľného poistenia

Dobrovoľné poistenie ponúka viacero možností, ako si zabezpečiť príjem v rôznych životných situáciách. Každý druh poistenia má svoj špecifický účel.

• Dobrovoľné nemocenské poistenie: Slúži na zabezpečenie príjmu v prípade dočasnej straty alebo zníženia schopnosti pracovať. Umožňuje čerpať dávky ako nemocenské, ošetrovné, materské alebo vyrovnávaciu dávku.
• Dobrovoľné dôchodkové poistenie: Jeho zmyslom je zaistiť príjem na dôchodku alebo pri strate schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť.
  • Starobné poistenie - zabezpečuje financie na starobu a podporu rodinných príslušníkov v prípade úmrtia (napr. vdovský, sirotský dôchodok).
  • Invalidné poistenie - určené na pokrytie výdavkov pri poklese pracovnej schopnosti v dôsledku zlého zdravotného stavu alebo úmrtia (napr. invalidný dôchodok).
• Dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti: Slúži na náhradu príjmu počas obdobia, keď ste bez práce, pod podmienkou evidencie na úrade práce a aktívneho hľadania zamestnania.

Kombinácie dobrovoľného poistenia

Dobrovoľne nie je možné platiť všetky poistenia v rozsahu stanovenom v § 2 a ani si ich ľubovoľne kombinovať. Sociálna poisťovňa umožňuje občanom poistiť sa aj v rámci piatich balíkov, ktoré tvoria ich kombináciu. Jednotlivé balíky nie sú však určené pre každého.

Medzi dostupné kombinácie patria:

Prečítajte si tiež: Všetko o predčasnom vyplatení

1. Dobrovoľné nemocenské poistenie, dobrovoľné dôchodkové poistenie a dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti.
2. Dobrovoľné nemocenské poistenie a dobrovoľné dôchodkové poistenie.
3. Dobrovoľné dôchodkové poistenie a dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti.

Ako sa prihlásiť a platiť dobrovoľné poistenie

Ak sa chce fyzická osoba dobrovoľne poistiť, musí podať prihlášku na príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne. Po podaní prihlášky pobočka pridelí dobrovoľne poistenej osobe variabilný symbol, ktorý uvádza pri platení poistného. Okrem neho pri platení poistného správne uvedie aj špecifický symbol a číslo účtu pobočky.

Poistné sa platí za predchádzajúci kalendárny mesiac - do 8. dňa nasledujúceho mesiaca. Pri platbe poistného nepredpísaného rozhodnutím sa špecifický symbol uvádza v tvare mesiac a rok (napr. 072024). Ak dobrovoľne poistená osoba uhrádza poistné trvalým príkazom, uvádza špecifický symbol v tvare 88.

Vymeriavací základ a sadzby poistenia

Každý, kto sa rozhodne pre dobrovoľné poistenie, si môže sám určiť vymeriavací základ, teda sumu, z ktorej bude odvádzať poistné. Vymeriavací základ nesmie byť nižší ako stanovený minimálny vymeriavací základ v danom roku a vyšší ako maximálny vymeriavací základ. Minimálny a maximálny vymeriavací základ sa menia vždy k 1. januáru kalendárneho roka. Ak dobrovoľne poistená osoba platí poistné z minimálneho vymeriavacieho základu, poistné za január zaplatí do 8. februára z nového minimálneho vymeriavacieho základu.

Dobrovoľne poistená osoba (DPO) si môže zmeniť vymeriavací základ najskôr po uplynutí šiestich mesiacov od posledného určenia vymeriavacieho základu.

Príklad výpočtu poistného

Fyzická osoba si pri prihlasovaní na komplexný balík dobrovoľného poistenia v roku 2024 určila vymeriavací základ 652,00 eur (Od 1. januára 2024 do 31. decembra 2024 je minimálny vymeriavací základ 652,00 eur a maximálny vymeriavací základ 9 218,00 eur). Z tohto vymeriavacieho základu si vypočíta:

Prečítajte si tiež: Podmienky a výhody 2. piliera

• 4,40 % na nemocenské poistenie (28,68 eur)
• 18 % na starobné poistenie (117,36 eur)
• 6 % na invalidné poistenie (39,12 eur)
• 4,75 % do rezervného fondu solidarity (30,97 eura)
• 2 % na poistenie v nezamestnanosti (13,04 eur)

Zánik dobrovoľného poistenia

Ak sa rozhodnete dobrovoľné poistenie ukončiť, môžete tak spraviť podaním odhlášky prostredníctvom formulára Sociálnej poisťovne. Poistenie môže zaniknúť aj automaticky, napríklad ak vám bude priznaný starobný či invalidný dôchodok alebo poistné nezaplatíte počas dvoch po sebe nasledujúcich mesiacov. Počas poberania dávky v nezamestnanosti nevzniká povinnosť platiť dobrovoľné poistenie a poistenie sa preruší.

Dôležité upozornenia

• Dobrovoľné nemocenské poistenie nemôže byť súbežné s povinným nemocenským poistením (napr. zamestnanec, SZČO).
• Ak už odvody do sociálnej poisťovne platíte povinne zo zákona, tak dobrovoľné poistenie nie je pre vás.
• Toto poistenie nie je univerzálnym riešením pre každého. Je dôležité si uvedomiť, že ide o formu poistenia, ktorá si vyžaduje pravidelné platby a nemusí byť vždy najvýhodnejšou alternatívou.

Príklady z praxe

• Príklad 1: Jana je SZČO a platí minimálne odvody. Plánuje otehotnieť. Ak si zriadi dobrovoľné nemocenské poistenie s vyšším vymeriavacím základom, jej materská dávka bude výrazne vyššia, ako keby platila len minimálne odvody.
• Príklad 2: Lucia pracuje na dohodu s nízkym príjmom. Ak by stratila prácu, nemala by nárok na dávku v nezamestnanosti.
• Príklad 3: Ján pracuje na čiastočný úväzok a odvádza nízke odvody. Chce si zabezpečiť vyšší dôchodok.

Kalkulačka na výpočet poistného

Sociálna poisťovňa na svojej stránke sprístupnila kalkulačku na informatívny výpočet poistného pre dobrovoľne poistenú osobu.

tags: #dobrovoľné #poistenie #bez #dôchodkového #poistenia