Druhý Dôchodkový Pilier: Zabezpečenie Finančnej Stability v Dôchodkovom Veku

Druhý dôchodkový pilier predstavuje dôležitú súčasť dôchodkového systému Slovenskej republiky. Od roku 2005 umožňuje Slovákom sporiť si na dôchodok na osobnom účte, čím si môžu zabezpečiť finančnú stabilitu v dôchodkovom veku. Systém prešiel za takmer dve desaťročia mnohými zmenami, a preto je dôležité mať prehľad o jeho fungovaní, výhodách a možnostiach.

Princíp Fungovania Druhého Piliera

Druhý pilier funguje na princípe presmerovania časti povinných odvodov zo Sociálnej poisťovne na osobný dôchodkový účet sporiteľa v dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS). To znamená, že sporiteľ neplatí navyše, ale časť jeho odvodov sa investuje do jeho budúceho dôchodku.

Automatický vstup pre mladých: Od 1. mája 2023 platí, že všetci ľudia do 40 rokov, ktorí prvýkrát vstúpia do pracovného pomeru a vznikne im vzťah so Sociálnou poisťovňou, automaticky vstupujú do druhého piliera. Majú šesť mesiacov na zjednanie vlastnej zmluvy o druhom pilieri a následne 730 dní na prípadné vystúpenie. Ak z piliera vystúpia, všetky ich úspory sa presunú späť do prvého piliera.

Dobrovoľný vstup pre ostatných: Pre osoby od 15 do 35 rokov je vstup do druhého piliera dobrovoľný. Po vstupe sa však toto sporenie stáva povinným.

Zmluva s DSS: Sporiteľ vstupuje do druhého piliera na základe zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení, ktorú uzatvára s jednou z dôchodkových správcovských spoločností. Aktuálne pôsobí na Slovensku 5 takýchto spoločností. Sociálna poisťovňa následne vyberá povinné príspevky a postupuje ich sporiteľovej DSS, ktorá ich pripíše na jeho osobný dôchodkový účet.

Prečítajte si tiež: Informácie o druhom pilieri

Investičná Stratégia a Dôchodkové Fondy

Spravovanie majetku sporiteľov je v DSS vopred určené. Spoločnosti povinne spravujú jeden dlhopisový garantovaný fond a jeden akciový negarantovaný fond. Pri výbere investičnej stratégie je dôležité porovnať si dôchodkové fondy, ktoré sú uvedené v štatúte DSS.

Garantované vs. Negarantované fondy:

• Garantované fondy: Patria medzi bezpečnejšie formy investovania s nižšími výnosmi. Ich výhodou je garancia vkladov pri odchode do dôchodku.
• Negarantované fondy: Predstavujú rizikovejšie investovanie s potenciálom vyšších výnosov.

Voľba investičného portfólia závisí od individuálnych potrieb sporiteľa, jeho veku, povolania a životnej situácie. Mladší sporitelia s dlhším časovým horizontom môžu zvážiť investície do negarantovaných fondov, zatiaľ čo starší sporitelia by mali uprednostniť konzervatívnejšie garantované fondy.

Predvolená Investičná Stratégia (PIS): Hlavným cieľom PIS je umožniť sporiteľovi dosiahnuť čo najvyšší výnos pri zabezpečení ochrany úspor pred výraznými trhovými výkyvmi pred odchodom do dôchodku. V rámci PIS sporitelia do určitého veku investujú 100 % majetku do indexového negarantovaného dôchodkového fondu. Po dosiahnutí ustanoveného veku (aktuálne 50 rokov) sa postupne presúva časť majetku do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu.

Výhody Druhého Piliera

• Viac zdrojov poberania dôchodku: Druhý pilier dopĺňa prvý pilier a zvyšuje tak celkovú výšku dôchodku.
• Osobné vlastníctvo: Úspory v druhom pilieri sú majetkom sporiteľa na jeho osobnom účte.
• Dedičnosť: Celá nasporená čiastka, vrátane zhodnotenia, je dediteľná. Ak človek zomrie pred alebo po nástupe do dôchodku, tak sú jeho peniaze z druhého piliera predmetom dedenia.
• Daňová efektívnosť: Do dôchodku sa investuje z hrubej mzdy, čím sa znižuje daňový základ. Výnosy sú oslobodené od dane.
• Možnosť dobrovoľných príspevkov: Sporiteľ si môže zasielať na svoj osobný dôchodkový účet aj dobrovoľné príspevky, čím si môže zvýšiť svoje budúce dôchodkové úspory. Frekvencia platenia ani výška dobrovoľných príspevkov nie je určená. S dobrovoľnými príspevkami vám môže pomôcť aj zamestnávateľ, všetko je na vašej dohode. Ak chcete mať nad výškou dobrovoľných príspevkov maximálnu kontrolu, odvádzať si ich do II. piliera môžete aj sami.
• Flexibilita: Pri dosiahnutí dôchodkového veku sa sporiteľ sám rozhodne, akým spôsobom sa bude nasporená čiastka vyplácať.
• Ochrana majetku: Majetok sporiteľov je oddelený od majetku správcovskej spoločnosti, čo znamená, že ani prípadný krach správcovskej spoločnosti nemá dopad na úspory.

Nevýhody Druhého Piliera

• Legislatívne zmeny: Druhý pilier sa legislatívne upravuje pomerne často, čo môže prinášať neistotu ohľadom budúcich podmienok. V minulosti sa napríklad menila výška príspevkov do DSS alebo aj automatický prechod do dlhopisových fondov.
• Nedostatočný dôchodok: Podľa prognóz nemusí sporenie v druhom pilieri stačiť na zabezpečenie slušného dôchodku. Preto je dôležité myslieť aj na ďalšie alternatívy sporenia.

Ako Požiadať o Dôchodok z Druhého Piliera

O starobný dôchodok z druhého piliera je možné požiadať v Sociálnej poisťovni alebo v dôchodkovej správcovskej spoločnosti, s ktorou má sporiteľ uzatvorenú zmluvu. Po požiadaní o dôchodok sporiteľ dostane všetky ponuky na dôchodok z II. piliera v rovnakom čase v jednom dokumente listinnou formou alebo elektronicky. Ponuky budú zohľadňovať vek sporiteľa a výšku nasporenej sumy na jeho osobnom dôchodkovom účte. Sporiteľ bude mať 30 kalendárnych dní na to, aby si jednu z ponúk vybral a uzatvoril s poisťovňou, ktorú si sám vyberie, zmluvu o poistení dôchodku (prípadne dohodu o vyplácaní dôchodku programovým výberom s vybranou dôchodkovou správcovskou spoločnosťou).

Čo Skontrolovať vo Výpise z Druhého Piliera

• Dôchodkový fond: Skontrolujte, v akých fondoch zhodnocujete svoje úspory.
• Predpokladaný mesačný dôchodok: Získajte predstavu o výške vášho budúceho dôchodku.
• Oprávnená osoba: Uistite sa, že máte v zmluve uvedenú oprávnenú osobu, ktorá v prípade vášho úmrtia zdedí vaše úspory.

Alternatívy k Druhému Pilieru

Sporenie na dôchodok si môžete okrem druhého piliera posilniť aj investovaním do ETF (indexových) fondov alebo iných finančných nástrojov.

Prečítajte si tiež: Povinná účasť v druhom pilieri

Dôležitosť Starostlivosti o Dôchodok

Iba prvý pilier už na dôstojné dôchodky nebude stačiť. Obyvateľstvo Slovenska starne, a preto je dôležité sporiť na dôchodok aj inou formou. Najvhodnejšou alternatívou je sporenie v druhom dôchodkovom pilieri, ktorý vám dáva možnosť budovať si vlastný dôchodkový kapitál. Postupne, vlastným tempom a bez stresu.

Príklad Sporenia v Druhom Pilieri

Predstavme si MUDr. Zuzanu, 38 rokov, SZČO. Ak začne sporiť teraz, keď pôjde do dôchodku, môže mať vo svojom druhom pilieri viac ako 120 000 €. (Pri hrubej mzde 2 000,00€)

Prečítajte si tiež: Sociálne služby na Slovensku

tags: #druhy #dochodkovy #pilier #garantovany