Nárok na náhradu škody z PZP: Podmienky a situácie, kedy poisťovňa môže žiadať peniaze späť

Povinné zmluvné poistenie (PZP) je základnou poistkou pre každého majiteľa motorového vozidla. Chráni vás pred finančnými dôsledkami škôd, ktoré spôsobíte iným - či už na zdraví alebo majetku. Poisťovňa v takýchto prípadoch uhradí škodu za vás. Existujú však situácie, kedy poisťovňa môže požadovať náhradu poistného plnenia, teda regres, od vinníka nehody.

Čo je PZP a čo kryje?

PZP je zo zákona povinné pre každé vozidlo pohybujúce sa po cestách. Podľa zákona o PZP má poistený právo, aby poisťovateľ za neho nahradil poškodenému uplatnené a preukázané nároky na náhradu:

• Škody na zdraví, inej ujmy a nákladov pri usmrtení.
• Škody vzniknutej poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci.
• Účelne vynaložených nákladov spojených s právnym zastúpením pri uplatňovaní nárokov.

Poisťovňa hradí škodu do výšky limitu poistného plnenia. Novela zákona o PZP, ktorá vstúpila do platnosti 1. augusta 2024, upravila pôvodné limity poistného plnenia nasledovne:

• V prípade škody na zdraví sa výška poistného krytia zvýšila na 6 450 000 eur bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených.
• Pri škodách na majetku sa limit poistného plnenia zvýšil na 1 300 000 eur bez ohľadu na počet poškodených.

Na čo sa PZP nevzťahuje?

Dôležité je vedieť, že PZP kryje len škody na majetku a zdraví tretích osôb. Škody na vašom vlastnom vozidle alebo zdraví si musíte zaplatiť sami, pokiaľ nemáte uzatvorené doplnkové poistenie k PZP alebo havarijné poistenie.

Doplnkové poistenia k PZP

Doplnkové poistenia k PZP rozširujú krytie o viaceré oblasti, napríklad:

Prečítajte si tiež: Podmínky náhrady škody

• Pripoistenie stretu so zverou.
• Pripoistenie vodiča a posádky.
• Pripoistenie škôd spôsobených živlami.
• Pripoistenie škôd spôsobených výtlkmi.

Tieto pripoistenia sú vhodné najmä pre staršie vozidlá, kde sa havarijné poistenie nemusí oplatiť.

Výluky z poistenia

Výluka z poistenia je predmet, udalosť, záujem alebo riziko, na ktoré sa poistenie nevzťahuje. Medzi typické výluky patria škody:

• Spôsobené prevádzkou vozidla pri vojnovej udalosti a teroristickom čine.
• Vzniknuté pri motoristických pretekoch a súťažiach.
• Spôsobené využívaním motorového vozidla ako pracovného stroja.
• Spôsobené blízkym osobám poistníka (osoby žijúce v spoločnej domácnosti).

Kedy môže poisťovňa žiadať náhradu škody?

Poisťovňa si môže uplatniť právo na regres, teda vymáhať náhradu poistného plnenia od vinníka nehody, v prípadoch uvedených v zákone o PZP. Výška náhrady závisí od typu porušenia povinností. V niektorých prípadoch môže ísť o 100 %, v iných len 50 % alebo menej, ak ste chybu napravili v krátkom čase.

Úmyselné spôsobenie škody

Ak sa preukáže, že ste škodu spôsobili úmyselne, poisťovňa má právo od vás požadovať náhradu celej vyplatenej sumy.

Vedenie vozidla pod vplyvom alkoholu alebo drog

Ak spôsobíte nehodu pod vplyvom alkoholu alebo iných návykových látok, poisťovňa od vás môže žiadať až 100 % vyplatenej sumy, a to bez ohľadu na výšku hladiny alkoholu v krvi. Rovnaký postih hrozí, ak sa po nehode odmietnete podrobiť skúške na prítomnosť návykovej látky, alebo ak požijete alkohol po nehode, a vedome tak sťažíte zisťovanie prítomnosti alkoholu pred jazdou.

Prečítajte si tiež: Úmrtie obvineného a nárok na náhradu

Vedenie vozidla bez vodičského oprávnenia alebo počas zákazu vedenia vozidla

V prípade jazdy bez vodičského oprávnenia alebo v čase zákazu vedenia motorových vozidiel si poisťovňa môže u vinníka uplatniť právo na vrátenie poistného plnenia do výšky 100 %.

Vedenie motorového vozidla bez súhlasu držiteľa/majiteľa

Ak ste viedli motorové vozidlo bez vedomia alebo proti vôli jeho držiteľa/majiteľa, poisťovňa môže podľa zákona požadovať náhradu až 100 % z vyplatenej sumy.

Zverenie vozidla nespôsobilej osobe

Za vedomé zverenie motorového vozidla osobe, ktorá nespĺňa podmienky na vedenie vozidla, je poisťovňa podľa zákona oprávnená požadovať náhradu až 100 % sumy za uhradenú škodu.

Použitie technicky nespôsobilého alebo neschváleného vozidla

Ak spôsobíte škodu motorovým vozidlom, ktoré je technicky nespôsobilé alebo nebolo schválené na prevádzku v cestnej premávke a tento stav bol príčinou spôsobenej škody, poisťovňa môže žiadať náhradu až 100 % z vyplatenej škody.

Neoznámenie dopravnej nehody a nezotrvanie na mieste nehody

Ak nezotrváte na mieste dopravnej nehody a odídete bez toho, aby ste splnili zákonom stanovené povinnosti (napr. privolanie pomoci, podanie informácií), poisťovňa môže od vás požadovať až 100 % vyplatenej sumy.

Prečítajte si tiež: Náhrada škody v účtovníctve: Kompletný návod

Aj premiestnenie vozidiel po nehode - ak je takéto konanie na ujmu vyšetrenia dopravnej nehody - je považované za porušenie povinnosti, ktoré môže viesť k žiadosti poisťovne na vrátenie už vyplateného poistného plnenia poškodeným.

Ak sa však preukážu dôvody hodné osobitného zreteľa, pre ktoré boli tieto povinnosti porušené (napr. zabránenie ďalším škodám, neodkladné ošetrenie, hospitalizácia po nehode - vlastná alebo blízkej osoby - účastníka nehody), poisťovateľ môže požadovať náhradu len do výšky 50 % vyplatenej škody.

Nedodržanie povinností po nehode

Ak po nehode neohlásite dopravnú nehodu v stanovenej lehote alebo nepodáte potrebné informácie pre vyšetrenie udalosti, poisťovňa môže žiadať späť časť alebo až 50 % vyplatenej sumy, v závislosti od závažnosti porušenia. Aj tu platí, že nárok poisťovne sa znižuje na 50 %, ak pre oneskorené splnenie povinností existujú dôvody hodné osobitného zreteľa (za ktoré sa môže považovať napr. liečenie po nehode).

Nárok poisťovne sa znižuje na 30 %, ak pre oneskorené nahlásenie existovali dôvody hodné osobitného zreteľa a zároveň toto omeškanie trvalo menej ako 15 dní.

Lehoty na oznámenie poisťovni, že ste spôsobili nehodu, sú:

• do 15 dní, ak vznikla na Slovensku,
• do 30 dní, ak vznikla mimo územia Slovenskej republiky.

Ako postupovať pri dopravnej nehode?

Aby vám poisťovňa mohla preplatiť škody na základe zákonnej poistky, musíte vedieť, ako postupovať v prípade dopravnej nehody alebo inej škodovej udalosti.

1. Zabezpečte miesto nehody: Odstavte vozidlo, zapnite výstražné svetlá a umiestnite výstražný trojuholník.
2. Poskytnite prvú pomoc: Ak je niekto zranený, poskytnite prvú pomoc a privolajte záchrannú službu (155 alebo 112).
3. Privolajte políciu: Políciu volajte v prípade, že dôjde k usmrteniu alebo zraneniu osôb, ak sa znefunkční cesta alebo všeobecne prospešné zariadenie, ak účastník škodovej udalosti nesplní povinnosti podľa zákona, alebo ak sa účastníci škodovej udalosti nedohodnú na jej zavinení.
4. Zdokumentujte udalosť: Dôkladne zdokumentujte poistnú udalosť pre poisťovňu. Spíšte správu o nehode, ktorú podpíšu obe strany.
5. Nahláste škodu poisťovni: Ak ste vinníkom nehody, nahláste škodu vo svojej poisťovni.

Čo robiť, ak nesúhlasíte s výškou poistného plnenia?

Ak sa vám stala dopravná nehoda, pri ktorej vám bola spôsobená škoda na vozidle, a poisťovňa vinníka vám vyplatila poistné plnenie, s ktorým nie ste spokojný, máte niekoľko možností, ako postupovať:

1. Obráťte sa na poisťovňu vinníka: Požiadajte poisťovňu o prehodnotenie výšky poistného plnenia. Dôkladne si preštudujte výpočet poistného plnenia a zistite, či boli všetky položky správne zahrnuté. Ak máte pocit, že niektoré položky boli podhodnotené, doložte relevantné dokumenty, ako napríklad faktúry za opravu vozidla, znalecký posudok a podobne.
2. Nechajte si vypracovať znalecký posudok: Ak sa vám nepodarí dohodnúť s poisťovňou, nechajte si vypracovať znalecký posudok od nezávislého znalca. Znalecký posudok by mal objektívne stanoviť výšku škody na vozidle. Tento posudok potom môžete použiť ako dôkaz pri ďalšom rokovaní s poisťovňou alebo v prípadnom súdnom spore.
3. Vymáhajte škodu od vinníka nehody: Aj keď ste dostali poistné plnenie od poisťovateľa vinníka, stále môžete vymáhať náhradu škody priamo od vinníka, ak poistné plnenie nepokrylo celú škodu.
4. Obráťte sa na vlastnú poisťovňu (ak máte havarijné poistenie): Ak máte uzatvorené havarijné poistenie, môžete sa obrátiť na svoju poisťovňu a požiadať o doplatenie rozdielu medzi poistným plnením z PZP a skutočnou výškou škody.

tags: #nárok #na #náhradu #škody #z #PZP