Osobný bankrot a jeho dopad na starostlivosť o dôchodcu

Exekúcia je nepríjemný proces vymáhania dlhov, ktorý môže postihnúť každého. V kombinácii s poberaním opatrovateľského príspevku, ktorý je určený na zabezpečenie starostlivosti o blízkeho, vzniká zložitá situácia. Tento článok sa zameriava na to, ako exekúcia ovplyvňuje opatrovateľský príspevok, aké sú práva a povinnosti dlžníka a ako sa chrániť pred neoprávnenými zásahmi exekútora.

Trvalý pobyt a exekúcia: Čo by ste mali vedieť

Častým problémom je obava, či trvalý pobyt osoby s exekúciami v nehnuteľnosti môže ohroziť majetok vlastníka. Zákon o hlásení pobytu občanov SR jasne hovorí, že prihlásenie na trvalý pobyt nezakladá žiadne právo k nehnuteľnosti. To znamená, že ak má niekto trvalý pobyt v dome alebo byte, ktorý nevlastní, exekútor nemôže túto nehnuteľnosť zabaviť kvôli dlhom osoby s trvalým pobytom.

Ak váš priateľ vlastní dom na hypotéku a vy máte exekúcie, môžete si u neho zriadiť trvalý pobyt bez toho, aby sa exekútori zamerali na jeho majetok. Jediným problémom môže byť doručovanie zásielok od exekútora na túto adresu alebo prípadná osobná návšteva exekútora.

Vstup exekútora do nehnuteľnosti a súpis majetku

Exekútor má právo vstúpiť do nehnuteľnosti, kde má dlžník trvalý alebo prechodný pobyt, aby spísal hnuteľný majetok, ktorý by mohol byť predmetom exekúcie. To však neznamená, že exekútor môže zabaviť všetko, čo sa v nehnuteľnosti nachádza.

Exekútor môže spísať len veci, ktoré sú vo vlastníctve dlžníka. Ak žijete v spoločnej domácnosti s osobou, ktorá má exekúcie, je dôležité vedieť preukázať vlastníctvo svojich vecí. Môžete to urobiť napríklad faktúrami, kúpnymi zmluvami alebo svedeckými výpoveďami. Ak manželka vlastní dom ešte pred manželstvom a manžel má dlhy, exekútor nemôže siahnuť na dom, pretože dom je výlučným vlastníctvom manželky. Prihlásenie manžela na trvalý pobyt v tomto prípade nemá vplyv na ochranu majetku manželky.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Opatrovateľský príspevok a exekúcia: Ako je to naozaj?

Opatrovateľský príspevok je peňažná dávka, ktorá slúži na zabezpečenie starostlivosti o osobu s ťažkým zdravotným postihnutím. Otázka, či môže exekútor siahnuť na opatrovateľský príspevok, je veľmi dôležitá. Zákon jasne stanovuje, ktoré príjmy nepodliehajú exekúcii.

Podľa § 111 ods. 1 Exekučného poriadku, medzi príjmy, ktoré nepodliehajú exekúcii, patria:

• dávky sociálnej pomoci,
• rodičovský príspevok,
• prídavok na dieťa a
• ďalšie dávky sociálneho charakteru.

To znamená, že opatrovateľský príspevok by nemal byť exekúciou postihnutý.

Problém však môže nastať pri zablokovaní účtu. Ak má opatrovateľský príspevok poukazovaný na bankový účet, ktorý je zablokovaný exekútorom, môže sa stať, že sa k peniazom dočasne nedostane. V takom prípade je potrebné písomne požiadať exekútora o uvoľnenie týchto finančných prostriedkov a preukázať, že ide o príjem, ktorý je nepostihnuteľný exekúciou. Ak poberáte opatrovateľský príspevok a máte exekúcie, zvážte zriadenie samostatného bankového účtu, na ktorý bude príspevok poukazovaný.

Ako postupovať pri exekúcii?

Ak ste sa ocitli v situácii, že čelíte exekúcii, je dôležité konať rýchlo a správne. Tu je niekoľko krokov, ktoré by ste mali podniknúť:

Prečítajte si tiež: Podmienky osobného bankrotu pre invalidných dôchodcov

• Kontaktujte exekútora: Zistite si, o aký dlh ide, aká je jeho výška a akým spôsobom ho môžete splatiť.
• Overte si oprávnenosť exekúcie: Skontrolujte, či je exekúcia vedená na základe platného exekučného titulu (napr. súdneho rozhodnutia).
• Poraďte sa s odborníkom: Vyhľadajte právnu pomoc, aby ste sa uistili, že sú vaše práva chránené.
• Komunikujte s veriteľom: Pokúste sa dohodnúť na splátkovom kalendári alebo inom spôsobe splatenia dlhu.
• Podajte návrh na zastavenie exekúcie: Ak existujú dôvody na zastavenie exekúcie (napr. premlčanie dlhu, neoprávnené vymáhanie), podajte návrh na súd.

Osobný bankrot ako riešenie

Ak ste v situácii, kedy nevládzete splácať svoje dlhy a čelíte viacerým exekúciám, osobný bankrot môže byť riešením. Osobný bankrot je proces, ktorý umožňuje dlžníkovi zbaviť sa svojich dlhov a začať nový život.

Podmienky pre osobný bankrot:

• Musíte byť platobne neschopný, t. j. neviete splácať svoje dlhy.
• Musíte mať trvalý pobyt na území Slovenskej republiky.
• Musíte mať čestný zámer, t. j. nesmiete sa snažiť podvodne zbaviť svojich dlhov.

Postup pri osobnom bankrote:

• Vyhľadajte Centrum právnej pomoci: Centrum právnej pomoci vám poskytne bezplatné právne poradenstvo a pomoc pri príprave návrhu na vyhlásenie osobného bankrotu.
• Podajte návrh na súd: Návrh na vyhlásenie osobného bankrotu sa podáva na príslušný súd.
• Súd rozhodne o vyhlásení bankrotu: Ak sú splnené všetky podmienky, súd vyhlási osobný bankrot.
• Správa majetku správcom: Po vyhlásení bankrotu prevezme správu nad vaším majetkom správca, ktorý ho speňaží a uspokojí veriteľov.
• Oddlženie: Po uplynutí určitej doby (zvyčajne 3 roky) súd rozhodne o oddlžení, čím sa zbavíte svojich dlhov.

Najdôležitejšie upozornenia a rady

• Nezanedbávajte komunikáciu s exekútorom: Aktívna komunikácia s exekútorom vám môže pomôcť nájsť riešenie a predísť zbytočným problémom.
• Nenechajte sa zastrašiť: Exekútor má právo vymáhať dlhy, ale musí pritom dodržiavať zákon. Ak máte pocit, že exekútor prekračuje svoje právomoci, obráťte sa na právnika.
• Informujte sa o svojich právach: Vedieť, aké sú vaše práva a povinnosti, vám pomôže chrániť svoj majetok a predísť neoprávneným zásahom.
• Vyhľadajte pomoc včas: Ak máte problémy so splácaním dlhov, nečakajte, kým sa situácia vyhrotí.

Osobný bankrot a jeho (ne)známe fakty

Osobný bankrot je dlhodobo štátom, smerom k verejnosti, prezentovaný ako rýchle kúzelné a jediné riešenie na zbavenie sa dlhov, čo u laickej verejnosti vytvorilo skreslenú predstavu o podmienkach osobného bankrotu a možných dopadoch jeho schválenia na ďalší život dlžníka. Procesovanie žiadosti a podávanie návrhov na osobný bankrot je výlučne v kompetencii pracovísk Centra právnej pomoci zriadeného štátom, ktoré je personálne aj odborne poddimenzované, preto sú podávané návrhy mechanicky, bez hlbšieho posudzovania zmluvnej dokumentácie a zisťovania podstatných okolností na strane dlžníka. Pre mnoho ľudí (fyzických osôb spotrebiteľov) osobný bankrot v skutočnosti ani nie je vhodným riešením, pretože je neraz založený na fiktívnych nárokoch (t.j. sporných, resp. nepriznateľných v súdnom konaní) bánk, nebankových a inkasných spoločností alebo dlžníkov nezbavuje všetkých dlhov (výnimky z oddĺženia, napr. výživné, hypotéka), o čom pri podávaní návrhu neboli dostatočne poučení.

• Dlhu zabezpečeného záložným právom k nehnuteľnosti sa nezbavíte, ide najmä o bankové hypotéky ale aj nedoplatky spojené s užívaním bytu.
• Dlhu na výživnom sa nezbavíte.
• Nezbavíte sa pohľadávky inej fyzickej osoby, ak táto osoba nebola písomne upovedomená o tom, že bol vyhlásený konkurz.
• Veriteľ má právo domáhať sa zrušenia oddlženia voči dlžníkovi do šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, ak preukáže, že dlžník nemal pri oddlžení poctivý zámer.
• Dlžník nemôže v konaní o osobnom bankrote namietať výšku prihlásenej pohľadávky veriteľa (ak si napr. nebankovka prihlási pohľadávku 3.000 eur hoci podľa zákona by mala nárok iba 500 eur, dlžník nemá možnosť to namietať, brániť sa a platí to, čo bolo veriteľom prihlásené).
• Informácia o osobnom bankrote dlžníka sa zverejňuje v obchodnom vestníku, kde je kedykoľvek v budúcnosti každému verejne dostupná.
• Osobný bankrot je spoplatnený poplatkom 500 eur resp. splátkový kalendár 700 eur, ktorý sa platí centru právnej pomoci (je možné ho uhradiť aj na splátky).

Ak sa zvažuje osobný bankrot ako riešenie, ktoré má do budúcna situáciu zlepšiť a nie zhoršiť, potom je potrebné vopred prípad od prípadu mať vopred seriózne odpovede minimálne na tieto otázky:

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po osobnom bankrote

• Je otázne, ako bude určený nárok na starobný dôchodok u klienta, ktorý mal dlhy na dôchodkovom poistení? Nezníži osobný bankrot výšku dôchodku?
• Je otázne, ako bude naďalej reálne zabezpečovaná zdravotná starostlivosť dlžníkovi, ktorého dlh voči jeho zdravotnej poisťovni zanikol oddlžením. Nebude dlžníka zdravotná poisťovňa a zdravotnícke zariadenia naďalej interne evidovať ako neplatiča a pacienta druhej, či tretej kategórie?
• Je otázne, ako budú vnímať v budúcnosti osobu, ktorá prešla oddlžením, poskytovatelia úverov, ak sa raz „absolvent osobného bankrotu“ opäť postaví na nohy a bude chcieť žiadať o úver?
• Je otázne, ako dokáže dlžník, ktorý bol zvyknutý žiť z požičaných peňazí, zmeniť zásadne svoj spôsob života a prestať žiť na dlh. Pomôže osobný bankrot tomu, aby dlžníci získali viac zodpovednosti, a neopakovali tie isté chyby?

Trápia Vás vymáhači dlhov?

Čo spôsobuje osobný bankrot? Predsa dlhy. Preto je potrebné podrobne sa pozrieť na štruktúru a pôvod dlhov. Základom je, aby mal dlžník prehľad a) komu (veriteľ), b) koľko (suma), c) na základe čoho dlží (zmluva/titul). Odhaduje sa, že cca 80% dlžníkov a možno aj viac tento základ prehliada (KOMU - KOĽKO - NA ZÁKLADE ČOHO) alebo má dokonca problém tieto údaje zistiť, najmä preto lebo im chýba zmluvná dokumentáciu s bankou resp. nebankovou spoločnosťou. Klientom väčšinou chýbajú listiny, ktoré sú nevyhnutné pre získanie názoru o výške, splatnosti resp. právnej nárokovateľnosti ich dlhov. Často je potrebné zabezpečovať ich kópie či rovnopisy , čo býva časovo náročné a nie každý klient hľadá pre seba skutočne najlepšie riešenie. Niektorá klienti preferujú rýchle a krátkozraké riešenia, a preto chcú za každú cenu osobný bankrot hoci pre nich a ich budúcnosť môžu existovať aj výhodnejšie riešenia. Bez zmluvnej dokumentácie nie je možné urobiť ani základnú právnu analýzu a samozrejme bez základných informácii, ktoré sú podložené listinami, logicky nie je možné pripravovať kvalifikované návrhy na oddlženie. Pritom ešte treba brať do úvahy, že systém je preťažený a nepristupuje k dlžníkom individuálne.

Príklad z praxe

Manželia zo stredného Slovenska zvažovali osobný bankrot. Banky (okrem iných aj Poštová banka a Všeobecná úverová banka) a nebankovky od nich požadovali sumu presahujúcu 40.000 eur. Po kontrole úverových zmlúv a preverení doteraz vykonaných úhrad sa podnikli individuálne právne kroky. Dlhy manželov sa podarilo znížiť o dve tretiny a na zvyšok dlhov sa vyjednal únosný splátkový kalendár … a osobný bankrot sa stal nezaujímavý.

Súdna prax ukazuje, že aj úverové zmluvy najväčších bánk na Slovensku vykazujú prekvapivo mnohé chyby, čo vo výsledku vedie k zamietaniu alebo znižovaniu nárokov bánk, ktoré sa dostanú pred súd. Súdy však nepristupujú ku kontrole úverových zmlúv automaticky, a preto je potrebné, aby bol žalovaný dlžník iniciatívny a včas vyhľadal odbornú pomoc.

Medzi najčastejšie chyby bankových úverov, ktoré vedú k úplnému alebo čiastočnému zamietaniu žalôb bánk a vymáhačských spoločností patrí:

• neplatné postúpenie pohľadávky medzi bankou a vymáhačskou spoločnosťou
• premlčanie peňažného nároku z bankového úveru
• bezúročnosť a bezpoplatkovosť spotrebiteľského alebo hypotekárneho úveru
• zanedbanie odbornej starostlivosti bankou pri skúmaní bonity klienta dlžníka

Zoznam subjektov oprávnených licencovaných poskytovať bankové služby môžete nájsť v registri vedenom NBS. Kritickým a žiaľ stále extrémne prehliadaným momentom je doručenie PLATOBNÉHO ROZKAZU zo súdu. Dňom nasledujúcim po dni prevzatia platobné rozkazu začína totiž plynúť iba 15 dňová lehota na podanie tzv. odporu (forma odvolania). Pokiaľ sa stihne podať v 15 dňovej lehote vecne odôvodnený odpor, potom súd platobný rozkaz zruší a pokračuje ďalej v konaní aj s nariadením pojednávania, kde musí vziať do úvahy obranu žalovaného dlžníka. Ak sa však dlžník odpor včas nepodá, potom sa uplynutím 15 dňa stáva platobný rozkaz exekučným titulom, čo sa rovná (neraz zbytočnej) vstupenke k exekúcii na majetok dlžník.

Banky a vymáhačské spoločnosti

Dvoma najväčšími hráčmi na bankovom trhu na Slovensku sú Slovenská sporiteľňa, a.s. a Všeobecná úverová banka, a.s. Z praxe klientov vyplýva, že mnoho zlyhaných (nesplácaných) úverov od Slovenskej sporiteľne je následne vymáhaných spoločnosťou EOS KSI Slovensko. Pri zlyhaných úveroch od Všeobecnej úverovej banky sa následne často objavuje vymáhanie cez spoločnosť Intrum Slovakia. Ďalšou bankou, ktorá pomerne často vymáha zlyhané úvery od klientov, ktorí sa na nás obracajú, je Poštová banka premenovaná na 365.bank.

V predstave širokej verejnosti sú banky nedotknuteľnými silnými subjektmi, ktoré sú tvorené tímom špecialistov na financie a chránené armádou právnikov. S bankami sa preto neoplatí súdiť, zvykneme často počúvať od naši klientov. Predstava súdneho sporu jednoduchého človeka s korporáciou vyznieva tiesnivo. Avšak pravidlá na ochranu finančných spotrebiteľov zásadne zmenili hru. S pomocou spotrebiteľských združení sa môžu poškodení klienti bánk organizovať a spájať, čo im dáva silnú vyjednávaciu pozíciu a výrazne posilňuje dôkaznú silu poškodených, ktorí sa prihlásia v desiatkach, stovkách alebo tisícoch. Toto vedie k úspechom v súdnych konaniach a súčasne vplýva na banky, aby postupovali voči klientom férovejšie.

Uplynulé desaťročia ukázali, že prvotná nedostatočná právna regulácia (najmä do roku 2001 to bolo z pohľadu ochrany finančného spotrebiteľa mimoriadne nepriaznivé), v kombinácii s následne prudko sa meniacou právnou úpravou (do roku 2017 nastal v ochrane finančného spotrebiteľa významný posun, i keď za cenu neprehľadných predpisov) spôsobili, že banky aj pod tlakom konkurenčného boja s nebankovými spoločnosťami, išli pri predaji úverov často za hranu zákona, čo dnes prináša spätnú väzbu - množstvo chybných úverových zmlúv! Samostatnou kapitolou je, že banky včas (od roku 2017) nezachytili sprísňujúce sa podmienky pri skúmaní bonity klientov (povinnosť skúmať schopnosť splácať úver) a možno predpokladať, že práve tento faktor sa bude významne podpisovať pod nepriznávanie nárokov bánk v súdnych konaniach v nasledujúcich rokoch.

Známe nekalé praktiky bánk a vymáhačov

V minulosti boli na Slovensku snahy o vytvorenie orgánu, ktorý by monitoroval neprijateľné podmienky v spotrebiteľských zmluvách, ktoré sú často sprevádzané nekalými obchodnými praktikami predajcov služieb a tovarov. Toho času existuje Komisia pre posudzovanie neprijateľných podmienok v spotrebiteľských zmluvách, ktorá už zhromaždila viaceré rozhodnutia súdov zachytávajúce neprijateľné zmluvné podmienky aj v úverových zmluvách.

Národná banka Slovenska (NBS) dala pokutu firme EOS Slovensko Finance a EOS KSI Slovensko. V oboch prípadoch zhodne po 7 500 eur. Rozhodnutia o uložení pokuty spoločnosti EOS KSI Slovensko, s.r.o., ktorá je považovaná za najväčšieho hráča medzi vymáhačskými spoločnosťami na Slovensku, Národnou bankou Slovenska môžete nájsť na webe NBS.

Oddlženie - osobný bankrot

Osobný bankrot je pojem, ktorý sa bežne používa v hovorovej reči, avšak v zákone sa s týmto slovným spojením nestretnete. Právny poriadok SR používa namiesto neho výraz oddlženie. Ide o zákonom upravený proces, ktorým sa akákoľvek fyzická osoba (fyzickou osobu môže byť aj podnikateľ) môže zbaviť svojich dlhov. Oddlženie konkurzom - dlžník príde o svoj majetok (ak nejaký má) a následne sú z jeho speňaženia uspokojené pohľadávky veriteľov. Konkurzom sa dlhy voči dlžníkovi stávajú nevymožiteľné a zastavujú sa exekúcie vedené na tieto dlhy. Dlžník musí byť fyzickou osobou, platobne neschopný, musí mať poctivý zámer a centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike.

Možnosť využiť bezplatné právne konzultácie v Centre právnej pomoci. V centre si môže podať žiadosť ktokoľvek. Ak počas šesťročného „skúšobného“ obdobia niečo zdedíte, nadobudnete darom alebo vyhráte, musíte sa o takýto majetok „podeliť“ so svojimi veriteľmi. Osobný bankrot je spoplatnený poplatkom 500 eur, ktorý slúži na úhradu paušálnej odmeny správcu. V prípade konkurzu vám Centrum právnej pomoci na úhradu poplatku poskytne pôžičku, ktorú ale do troch rokov musíte splatiť.

Bez ohľadu na to, či sa rozhodnete pre osobný bankrot formou splátkového kalendára alebo formou konkurzu, najskôr kontaktujte Centrum právnej pomoci. V Centre právnej pomoci si podáte žiadosť o poskytnutie právnej pomoci. Centrum rozhodne, či máte nárok na právnu pomoc, a poskytne vám konzultácie. Centrum v prípade konkurzu podá Návrh na konkurz na príslušný súd. Súd musí v lehote do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Buď návrh odmietne, alebo vyhlási konkurz. V prípade konkurzu nastane speňažovanie majetku.

Dôležitou informáciou je, že o oddlžení dlžníka (zbavení jeho dlhov) súd rozhodne už priamo v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára. Konkurz je najvyužívanejšou formou osobného bankrotu a odporúča sa dlžníkom, ktorí majú väčšie dlhy, ako je ich majetok. Konkurz je podstatne jednoduchším a rýchlejším konaním oproti oddlženiu formou splátkového kalendára. V priebehu konkurzu dochádza k speňažovaniu majetku.

Splátkový kalendár je vhodný pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem. Ak sa dlžník rozhodne pre osobný bankrot formou splátkového kalendára, tak si môže majetok nechať, ale za 5 rokov musí splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % očistených dlhov, a to v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov. Správna voľba pre dlžníkov, ktorých hodnota majetku prevyšuje hodnotu očistených dlhov.

V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že osobný bankrot nie je koniec sveta. Naďalej si budete môcť založiť účet v banke. Rovnako sa môžete aj plnohodnotne zamestnať alebo si otvoriť živnosť. Nevýhodou je, že banky vás pri žiadosti o úver budú považovať za rizikového klienta. Osobný bankrot vás zároveň automaticky nezbaví všetkých dlhov.

Vyhlásením osobného bankrotu formou konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. To znamená, že po konkurze už manželia nenadobúdajú majetok do spoločného vlastníctva, ale majetok nadobúda každý sám. To znamená, že ak dlžník s manželkou (či manželom) nadobudli počas manželstva majetok tak, že si ho kúpili, tak takýto majetok sa bude speňažovať v rámci konkurzu jedného z manželov bez ohľadu na to, na koho je takýto majetok „napísaný“.

Dajte si pozor na rôznych špekulantov, ktorí zneužívajú ľudí v núdzi a za obyčajné vyplnenie tlačív si účtujú stovky eur. Pri osobnom bankrote sa preto vždy obráťte priamo na centrum.

Vplyv na starostlivosť o dôchodcu

V kontexte starostlivosti o dôchodcu je dôležité zvážiť, ako osobný bankrot ovplyvní túto starostlivosť. Ak je dôchodca závislý od opatrovateľského príspevku, je dôležité zabezpečiť, aby tento príspevok nebol postihnutý exekúciou. V prípade, že je dôchodca v situácii, kedy sa o neho stará osoba, ktorá čelí exekúcii, je dôležité zabezpečiť, aby majetok dôchodcu nebol ohrozený. V takýchto prípadoch je vhodné zvážiť zriadenie samostatného bankového účtu pre dôchodcu, na ktorý budú poukazované všetky príjmy určené na jeho starostlivosť.

tags: #osobný #bankrot #dopad #na #starostlivosť #o