Po akej dobe PN môžem žiadať o úver? Dôležité informácie a podmienky

Aktuálna situácia, akou je napríklad COVID-19, môže ľudí nedobrovoľne priviesť na pandemickú alebo klasickú PN (práceneschopnosť) či OČR (ošetrovanie člena rodiny). Avšak, počas PN nie je zvyčajne možné refinancovať existujúci úver a často ani žiadať o nový úver. Ako teda postupovať, ak potrebujete úver a ste práceneschopní? Na túto otázku sa pozrieme v nasledujúcom článku.

Podmienky bánk pre poskytnutie úveru po PN

Každá banka má svoje vlastné interné pravidlá a postupy, ktoré určujú, kedy a za akých podmienok môže klient požiadať o úver po ukončení práceneschopnosti. Doba, po ktorej je možné žiadať o úver, sa môže líšiť, spravidla však banky požadujú, aby klient po skončení PN opäť nastúpil do zamestnania a odpracoval určitý čas.

Tu je prehľad podmienok niektorých bánk na Slovensku:

• VÚB (Všeobecná úverová banka): Klient môže požiadať o úver až po skončení PN a musí odpracovať celý mesiac. Následne banka spriemeruje posledných 6 mesiacov príjmu mimo obdobia PN. Banka vyžaduje doklad o ukončení PN.
• SLSP (Slovenská sporiteľňa): Klient môže požiadať o úver až po ukončení PN a musí prijať aspoň jednu výplatu na účet.
• UniCredit Bank: Klient môže požiadať o úver hneď po odpracovaní plného mesiaca. Banka následne overuje príjem za tento posledný mesiac.
• Prima banka: Klient môže požiadať o úver až po skončení PN a musí dostať výplatu na účet, aj keď nemusí byť v plnej výške (teda aj z časti výplaty).
• OTP banka: Priemeruje posledné 3 mesiace príjmu aj vrátane obdobia PN.

Dôležité je si uvedomiť, že ak chcete vybrať správnu banku po ukončení PN, je vhodné poradiť sa so svojím finančným sprostredkovateľom. Komunikácia s odborníkom je kľúčová, aby nedošlo k zamietnutiu úveru, čo sa zaznamenáva do úverového registra a môže mať negatívny vplyv na budúce žiadosti o úver na bývanie.

Prečo je PN pre banky riziková?

Počas práceneschopnosti je príjem klienta zvyčajne nižší, pretože je nahradený nemocenskými dávkami. Banky posudzujú schopnosť klienta splácať úver na základe jeho príjmu a stabilného zamestnania. Nemocenské dávky sa považujú za dočasný príjem, čo môže predstavovať riziko pre banku. Banky sa snažia predísť riziku nesplácania hypotéky a zároveň chcú ochrániť klienta pred nezvládnuteľným zadlžením.

Prečítajte si tiež: Starobný dôchodok a dane: Ako na to?

Ako zvýšiť šance na schválenie úveru po PN?

1. Počkajte na ukončenie PN a návrat do zamestnania: Banky uprednostňujú klientov so stabilným príjmom zo zamestnania.
2. Odpracujte aspoň 1-3 mesiace po PN: Väčšina bánk vyžaduje, aby ste po PN odpracovali aspoň jeden až tri mesiace, aby sa váš príjem stabilizoval.
3. Doložte potvrdenie o ukončení PN: Niektoré banky vyžadujú doklad o ukončení PN.
4. Zvážte požiadanie o úver v banke, ktorá priemeruje príjem vrátane obdobia PN: OTP banka priemeruje posledné 3 mesiace príjmu, vrátane obdobia PN, čo môže byť výhodné.
5. Porovnajte ponuky rôznych bánk: Každá banka má iné pravidlá a podmienky, preto je dôležité porovnať ponuky rôznych bánk.
6. Poradte sa s finančným sprostredkovateľom: Finančný sprostredkovateľ vám môže pomôcť vybrať správnu banku a pripraviť žiadosť o úver.
7. Dbajte na svoju úverovú históriu: Uistite sa, že nemáte žiadne omeškania so splácaním iných úverov alebo pôžičiek. Omeškanie splátok je prvým krokom k prípadnému neschváleniu hypotéky. Ide o najzávažnejšie porušenie platobnej disciplíny.
8. Vyvarujte sa zamietnutým žiadostiam o úver: Pri procese schválenia hypotéky môžu nastať komplikácie aj kvôli opakovanému nepovolenému prečerpaniu. Ak používate kreditnú kartu, tak viete, že musíte včas uhradiť minimálnu splátku pre fungovanie karty.

Alternatívy k bankovým úverom počas PN

Ak vám banka zamietne žiadosť o úver kvôli PN, môžete zvážiť alternatívne možnosti financovania:

• Nebankové pôžičky: Nebankové spoločnosti majú často menej prísne podmienky ako banky, ale úrokové sadzby môžu byť vyššie. Buďte však opatrní a dôkladne si preverte podmienky nebankovej pôžičky.
• Kolektívne pôžičky (P2P): Ide o pôžičky od súkromných investorov, ktoré môžu byť dostupné aj pre rizikovejších klientov.
• Pôžička od rodiny alebo priateľov: Ak máte možnosť, môžete sa obrátiť na rodinu alebo priateľov s prosbou o pôžičku.
• Zabezpečená pôžička: Ak vlastníte nehnuteľnosť, môžete si vziať pôžičku zabezpečenú nehnuteľnosťou.

Podmienky pre získanie hypotéky

Podmienky na schválenie hypotéky sa za posledné roky sprísnili. Tu sú niektoré základné podmienky, ktoré musíte spĺňať:

• Výška hypotéky: Objem hypotéky by v pomere k cene nehnuteľnosti nemal prekročiť 90 %. Najčastejšie je možné získať hypotéku do 80 %, keďže počet hypoték vo výške 90 % z ceny nehnuteľnosti je zo zákona limitovaný.
• Maximálna výška hypotéky v závislosti od ročného príjmu: Musí ísť maximálne o 8-násobok vášho príjmu.
• Výška splátok všetkých úverov: Tie nesmú presiahnuť 60 % čistého príjmu.
• Vekové kritériá: Pri vyššom veku je variabilita v počte rokov hypotéky nižšia. Platí, že čím vyšší vek, tým je prípustných menej rokov splácania a vyššia mesačná splátka. To sa odrazí na celkovej poskytnutej sume úveru. Ale ak máte 18 - 35 rokov a nezarábali ste ročne v priemere viac ako 1,3-násobok priemernej hrubej mzdy, hypotéku môžete mať výhodnejšie.
• Dostatočná výška príjmu: Banka bude posudzovať váš príjem za posledných 6 mesiacov až rok.
• Doba a forma pracovnej zmluvy alebo doba podnikateľskej činnosti: Pre banky je dôležitý typ pracovného pomeru. Najviac „v pohode“ ste, ak máte TPP na Slovensku. Aj v takomto prípade sa vám však môže stať, že banka vašu žiadosť zamietne. Napríklad, ak váš pracovný pomer trvá menej ako 3 mesiace alebo ste v skúšobnej lehote. Aj keď zamestnanie na dobu neurčitú v trvalom pracovnom pomere môže byť výhodou, banka vie schváliť vašu hypotéku, aj keď pracujete na dobu určitú alebo máte príjmy z podnikania.
• Bonita klienta: Banky vytvárajú akýsi rating klientov. Je to hodnotenie, pre ktoré vám môže prísť zamietavé stanovisko k žiadosti o hypotéku napriek tomu, že máte dostatočne vysoký príjem a v zamestnaní ste dostatočne dlho. Tento rating vychádza z veku, dosiahnutého vzdelania, úverovej histórie a správania na bežnom účte. Hodnotí sa aj hodnota nehnuteľnosti, ktorou idete úver zabezpečiť.

Čo banka potrebuje k posúdeniu žiadosti o hypotéku?

Pre schválenie hypotéky je potrebné doložiť niekoľko dokumentov:

1. List vlastníctva a kópia z katastrálnej mapy: Tieto dokumenty si vybavíte na katastri nehnuteľností.
2. Znalecký posudok: Následne kontaktujete znalca, ktorý vykoná ohliadku vašej nehnuteľnosti, ocení nehnuteľnosť a vypracuje znalecký posudok. Znalec si môže vyžiadať aj doklad o nadobudnutí nehnuteľnosti (kúpna alebo darovacia zmluva).
3. Doklady totožnosti: Platný občiansky preukaz a jeden ďalší doklad totožnosti (vodičský preukaz, cestovný pas, rodný list).
4. Potvrdenie o príjme: Pri žiadosti o hypotéku dávate banke súhlas s overením príjmu zo Sociálnej poisťovne. Ak potrebujete špeciálne potvrdenie o príjme, obráťte sa na zamestnanca banky, ktorý vám určite ochotne pomôže.
5. Kúpna zmluva: Kúpna zmluva sa musí predložiť vždy, keď účelom čerpania hypoúveru je kúpa nehnuteľnosti.

Ako sa vyhnúť zamietnutiu žiadosti o hypotéku?

1. Vyhnite sa žiadosti o úver vo výške 100 % hodnoty nehnuteľnosti: Legislatívou je obmedzený maximálny limit výšky hypotéky 90 % z ceny nehnuteľnosti.
2. Dbajte na to, aby výška hypotéky nebola vyššia ako 8-násobok vášho čistého ročného príjmu a aby mesačná splátka nepresiahla 60 % vášho čistého mesačného príjmu: Treba počítať s tým, že toto kritérium zohľadňuje všetky existujúce dlhy.
3. Uistite sa, že váš pracovný pomer trvá dostatočne dlho: Banky si všímajú dĺžku pracovného pomeru a uprednostňujú zamestnancov s trvalým pracovným pomerom.
4. Riešte prípadné problémy s nehnuteľnosťou, ktorou ručíte: Hodnotí sa aj hodnota nehnuteľnosti, ktorou idete úver zabezpečiť.

Časový rámec schválenia a vybavenia hypotéky

Posúdenie žiadosti po predložení všetkých potrebných dokladov je zvyčajne od 24 do 48 hodín. Schválenie hypotekárneho úveru a jeho čerpanie je niekoľkodňový, v prípade komplikácií aj niekoľkotýždňový proces. Proces urýchlite, keď si dokumenty potrebné pre schválenie hypotéky pripravíte vopred.

Poplatky za poskytnutie úveru na bývanie

Výška poplatku za poskytnutie úveru na bývanie je rôzna. Na trhu s hypotékami nájdete poplatok za poskytnutie od 0 do 500 eur. Poskytnutie hypotéky aj predčasné splatenie sú zadarmo pri hypotéke od Fio banky.

Prečítajte si tiež: Všetko o sociálnom fonde

Prečítajte si tiež: Komplexný prehľad odvodov

tags: #po #akej #dobe #pn #môžem #žiadať